Мы уходим раньше и живем дольше. По данным Бюро статистики труда, средний возраст выхода на пенсию сократился с 67 лет в 1950 году до 62 в 2000 году. За тот же период ожидаемая продолжительность жизни увеличилась с 68 до 77. Другими словами, временной разрыв между выходом на пенсию и смертью дольше. Также изменилось число работников с пенсионными пособиями. Крупные корпорации ищут способы сократить расходы. В результате многие из них отказались от своих пенсий в пользу планов 401 (k) s или других взносов сотрудников. В свете этих тенденций, похоже, будущим пенсионерам, возможно, придется искать дополнительные способы сэкономить для комфортного выхода на пенсию. Отсроченный аннуитет переменной может дополнять другие источники дохода после того, как вы уйдете на пенсию или восполните пенсии, которые вы потеряли, а также предоставите преимущество гарантированных пособий. Но стоят ли эти гарантии? Здесь мы рассмотрим несколько общих гарантий, предлагаемых аннуитетными компаниями, и дадим оценку степени, в которой эти гарантии повлияют на ваши доходы.

Гарантированные выгоды Аннуитетные компании понимают, что гарантии имеют решающее значение для продажи переменных продуктов. В результате некоторые предлагают более богатые преимущества в попытке превзойти своих конкурентов. Вот некоторые из общих доступных преимуществ:

Гарантированная компенсация за смерть Если вы умрете до того, как ваш аннуитет начнет выплачивать пособия, ваш бенефициар, как указано в контракте, получит пособие в случае смерти. Метод, используемый для определения пособия по смерти, варьируется между компаниями и контрактами. Однако общая концепция заключается в том, чтобы убедиться, что ваш бенефициар получит либо сумму, которую вы вложили, либо стоимость контракта в последнем заявлении о политике, в зависимости от того, что больше.

Гарантированная функция пособия на смерть может дать вам душевное спокойствие, исходящее из знания того, что ваш бенефициар не проиграет, если вы умираете, когда рынки отключены, а стоимость вашего аккаунта снижается.

Дополнительные затраты на инвестиции: 15-35 базисных пунктов (Примечание: данные представлены на основе исследования 2004 года Towers Perrin Inc.)

Гарантированное заработка Увеличение пособия на смерть Этот вариант гарантирует, что ваш бенефициар получит более высокую стоимость вашей учетной записи или сумму ваших инвестиций, плюс предопределенное ежегодное увеличение вашей смерти.

Дополнительная стоимость инвестиций: 10-40 базисных пунктов

Гарантированная минимальная доходная прибыль (GMIB) GMIB гарантирует минимальный платеж, когда аннуитет аннуитет, независимо от того, как акции и рынки облигаций. Гарантированный будущий платеж рассчитывается путем объединения ваших инвестиций по заранее определенной ставке. Компания может потребовать, чтобы владелец держал контракт на определенное время перед использованием выгоды.(Чтобы узнать больше, см. Выбор выплат по аннуитету .)

Например, GMIB аннуитетной компании может гарантировать, что если владелец договора выберет аннуизацию, доход будет основываться на большем из стоимость счета или базу льгот GMIB, которая равна вашим инвестициям, накопленным на уровне 5% в год. GMIB не влияет на то, как работает переменная аннуитет, а для инвесторов, которые не аннулируют, GMIB не дает никакой пользы владельцу или бенефициарам.

Дополнительные затраты на инвестиции: 50-75 базисных пунктов

Гарантированное минимальное пособие по выкупу (GMWB) Идея, лежащая в основе GMWB, заключается в том, чтобы позволить вам снимать максимальный процент от ваших общих инвестиций каждый год для определенного количества лет, независимо от рыночной производительности, до тех пор, пока вы не восстановите 100% своих инвестиций. У компании также могут быть положения, которые блокируют любой рост вашего контракта, продлевая ваш взнос и увеличивая вашу сумму пособия. Некоторые компании будут увеличивать процент ваших общих инвестиций, которые вы можете вынести, если вы не возьмете снятие средств в течение первых лет, когда у вас есть контракт.

GMWB может дать вам защиту от снижения дохода, потенциал роста рынка и гарантию возврата ваших инвестиций. Однако, если вы не намерены снимать средства с аннуитета переменной, этот вариант, вероятно, не для вас. (Чтобы узнать больше, прочитайте Взятие укуса из убытков от аннуитета .)

Дополнительная стоимость инвестиций: 40-65 базисных пунктов

Гарантированное пожизненное пособие по выкупу (GLWB) GLWB гарантирует, что вы можете снять минимальную сумму на протяжении всей вашей жизни - независимо от производительности субсчетов - и вам не нужно аннулировать ваш контракт. Гарантия представляет собой установленный процент ваших инвестиций, что увеличивает продолжительность задержки платежей. Например, компания может согласиться заплатить вам 5% в возрасте 55 лет. Но если вы подождете до 70 лет, чтобы начать получать доход, компания может увеличить ее до 5,5%. В возрасте 80 лет это может быть 6%.

Возможно, что ваша выплата может увеличиться с течением времени, потому что стоимость вашей учетной записи пересчитывается с установленными интервалами, например каждые пять лет, что позволяет вам выиграть, если ваша учетная запись будет повышаться. Однако из-за гарантии вы избежите страдания, если рынки будут слабыми. В результате вы можете оставаться инвестированными в акции, не опасаясь, что крах рынка может нанести ущерб вашему доходу.

Этот вариант может быть хорошей идеей, если вам нужен гарантированный доход, но не нравится идея отказаться от контроля над вашими деньгами, которые предоставляет аннуитета. Однако, если вы не намерены снимать средства с аннуитета переменной, этот вариант, возможно, не стоит покупать.

Дополнительные затраты на инвестиции: 50-60 базисных пунктов

Гарантированная минимальная прибыль от выплат (GMAB) GMAB позволяет инвесторам защищать своих основных участников либо за счет роста или принятия гарантированной прибыли от аннуитета в течение установленного срока , например 10 лет.По истечении этого срока значение учетной записи будет либо стоимостью контракта, либо значением GMAB, в зависимости от того, что больше. Это может дать вам уверенность в том, что независимо от того, что происходит на рынках, ваши инвестиции защищены по крайней мере на срок GMAB.

Дополнительные затраты на инвестиции: 25-75 базисных пунктов

Заключение: Купить Smart Переменные аннуитеты могут помочь многим инвесторам удовлетворить их пенсионные сбережения и потребности в доходах, но вам нужно ходить по магазинам и задавать вопросы. Узнайте, что будет стоить каждое пособие - если компания или агент не могут или не скажут вам, перейдите к другому. Взвешивание преимуществ переменной аннуитета и определение того, стоит ли это, - это выяснить, насколько эти расходы будут сокращены до вашего годового дохода. Теперь, когда вы знакомы с некоторыми гарантиями, которые используются для продажи переменных аннуитетов, вы хорошо знаете, какой из них подходит для вашего портфеля.

Для дальнейшего ознакомления ознакомьтесь с Обзор аннуитетов и Получение всей истории о переменных аннуитетах .