Когда дело доходит до кредитных баллов, имеет ли смысл гендер?

Недавнее исследование Credit Sesame показало, что мужчины, как правило, имеют более высокие кредитные баллы, чем женщины: средний балл для мужчин составлял 630, а средний показатель для женщин составлял 621. Это не большой разрыв, даже Credit Sesame допускает. Тем не менее, что показывают результаты различий между полами, когда речь идет о кредите?

Гендерный разрыв в оплате труда

В исследовании показано несоответствие заработной платы как одно из возможных объяснений различий в кредитоспособности. Только 18% опрошенных женщин (по сравнению с 23% мужчин) сообщили о том, что годовой оклад составляет 75 000 долл. США. Разумеется, доход не является фактором, когда дело доходит до кредитных баллов. Возможно, более высокая заработная плата упрощает управление долгами, что приводит к более высокой оценке.

Разница в оплате труда по гендерным вопросам не является чем-то новым; большинство людей знакомы с часто цитируемым рисунком о том, что женщины составляют от 75 до 80 центов за каждый доллар, который человек делает. Но более пристальный взгляд на шкалу заработной платы, из инфографики, предоставляемой PayScale, сайтом анализа вознаграждений, предлагает интересное понимание.

Отмечая, что мужчины, в среднем, зарабатывают больше, чем женщины, инфографические данные показывают, что разница в оплате труда мужчин на самом деле не очень велика при сравнении людей со сходными способностями и опытом работы на одной и той же работе. Используя эти рекомендации, разница в годовых зарплатах колеблется от 1% до 4%.

PayScale делает вывод о том, что гендерный разрыв в оплате труда скорее зависит от выбора работы и семейных обязанностей, которые приводят к более низкому среднему заработку для женщин. Примерно в возрасте 30 лет женщины часто ставят личную жизнь (включая детей) перед карьерой, что еще больше подрывает их способность идти в ногу с заработной платой.

Время берет оплату

Кредитный кунжут обнаружил, что кредитное несоответствие становится более широким с возрастом. Это несоответствие достигает кульминации примерно в возрасте 65 лет, когда у мужчин, как правило, есть преимущество по кредитным баллам в 15 баллов по сравнению с женщинами.

Это согласуется с исследованиями PayScale, в которых указывается, что зарплаты женщин имеют тенденцию выравниваться примерно в возрасте 39 лет, в то время как заработная плата мужчин продолжает расти примерно до 48 лет, что дает людям много времени для увеличения кредитной карты лимиты (и, следовательно, кредитные баллы) к середине 60-х годов. Проще говоря, женщины и женщины, которые часто выбирают работу, не платят так же долго, как выбирают мужчины.

Мужчины: больше долгов, но лучшие отчеты

Исследование Кунзэма показало, что мужчины несут больше задолженности по кредитным картам, чем женщины, - факт, который сначала делает их лучшие кредитные баллы кажущимися парадоксальными. Но на самом деле, если вы понимаете, как рассчитываются баллы. Кредитные баллы основаны, в частности, на том, насколько близки ваши расходы к лимиту вашей кредитной карты (то есть сумма, которую вы можете взимать с карты), показатель, известный как коэффициент использования кредита.Наличие более высокой задолженности по кредитным картам не имеет значения, является ли это соотношение низким; если, другими словами, ваш непогашенный остаток по-прежнему остается меньшим процентом от вашего общего предела, что характерно для мужчин и женщин. Благодаря тому, что их кредитные лимиты выше, мужчины склонны использовать меньше своих доступных кредитов, чем женщин (см. Лучшие 5 вещей, на которые мужчины тратят деньги. )

Имея учетные записи (т. Е. счет, который до сих пор просрочен, потому что он передан агентству по сбору платежей) может оказать значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Кредитный кунжут обнаружил, что женщины чаще, чем мужчины, имеют учетные записи. Это кажется странным, учитывая тот факт, что женщины имеют меньше долгов, чем мужчины, и в целом лучше управляют денежными средствами, согласно опросу, сделанному одним из крупных кредитных бюро «Триггер» Experian в 2013 году. Например, мужчины склонны вынимать более крупные ипотечные кредиты и кажется, сложнее делать платежи.

Еще раз, однако, разрыв в кредитном рейтинге может иметь отрицательные побочные эффекты. Более низкий кредитный балл означает, что женщины, скорее всего, будут вынуждены платить более высокие процентные ставки, а не только по кредитным картам, но в любом виде займа или финансирования. Это может усложнить баланс бюджета и облегчить долги перед тем, как снежок выходит из-под контроля.

Женщины: край как инвесторы

К счастью, для женщин кредитная битва полов - это только одна битва в очень длительной войне. Как женщины-инвесторы зарабатывают деньги - и Данные говорят о том, что женщины лучше (ведут себя) Инвесторы из исследования Betterment своих клиентов - указывают на преимущество женщин в том, чтобы оставаться на курсе и заканчивать более высокими доходами ,

Означает ли это, что это всего лишь вопрос времени, когда женские кредитные баллы начинают превосходить мужчин?

Нижняя линия

Средняя оценка по девяти точкам кредитного балла, отмеченная Кредитным кунжутом, не является статистически значимой. Тем не менее, он существует и со временем увеличивается. Формулы, используемые агентствами кредитной отчетности для определения кредитных баллов, вознаграждают комбинацию высокой задолженности в сочетании с высокими кредитными лимитами и, как правило, наказывают женщин, у которых меньше, чем у обоих.

Вина, похоже, не связана с финансовыми способностями женщины: исследование Experian показало, что женщины лучше управляют деньгами и долгами, чем мужчины. Вместо этого одним из факторов разницы, по-видимому, является разрыв в заработной плате между полами - хотя разрыв может быть не таким большим, как кажется, если сравнивать людей, выполняющих одни и те же задания. Тем не менее, равная оплата за равный труд не повредит.

Для обоих полов ключевыми факторами для достижения и поддержания хорошего кредитного рейтинга остаются разумное использование ваших карт (оставляйте здоровый запас между балансом и кредитным лимитом) и своевременно оплачивая все счета.

Для соответствующего чтения см. Женщины и финансы: есть ли гендерное смещение?