Многие родители с нетерпением ждут того дня, когда они смогут прекратить тратить большую часть своих с трудом заработанных денег на своих детей. Но что на самом деле происходит после того, как последний выходит из колледжа или каким-то другим образом выходит в мир? Все ли эти дополнительные деньги поступают непосредственно в сбережения или в погашение долга? Родители должны иметь реалистичный план, чтобы использовать эти дополнительные деньги, чтобы максимизировать свою прибыль для выхода на пенсию.

Вы будете тратить … или Сохранить?

Как только дети ушли, многие родители испытывают соблазн немного пожить, отправившись в отпуск и покупая новые автомобили или бытовую технику. Хотя некоторые из них могут быть подходящими и заслуживающими внимания, пустые гномы должны тщательно оценивать свои привычки к расходам, как только они достигнут точки, где у них есть дополнительный располагаемый доход. Те, кто направляет все свои дополнительные деньги в непосредственные покупки и удовлетворение, могут сожалеть об этом в последующие годы, когда они находят свои сбережения неадекватными для покрытия своих расходов на проживание.

Структура расходов пустых гнезд и влияние этих моделей на их пенсионные сбережения и доходы были предметом недавнего исследования, проведенного Центром исследований пенсионного обеспечения (КОП) в Бостонском колледже. В ходе исследования были использованы два отдельных набора предположений.

Первый сценарий предполагал, что родители будут продолжать тратить столько денег после того, как их дети уйдут, как и раньше, за исключением того, что деньги, которые пошли на оплату расходов своих детей, теперь расходуются на самих себя. Второй сценарий предполагал, что родители будут тратить меньше денег, когда они станут пустыми гнездами и превратят большинство излишков в пенсионные сбережения.

Как и следовало ожидать, исследование показало, что большинство родителей во второй категории будут иметь достаточную экономию, чтобы продлить их на пенсию, в то время как значительная часть из них в первой категории не будет. Исследование предполагало, что родители во втором сценарии будут тратить меньше, как только детей больше не будет, кроме того, что они не тратят на них . (Другими словами, они перестали ходить в кино по мере того, как они стали старше, - в отличие от того, чтобы идти в кино сами по себе, вместо того, чтобы брать с собой детей и платить за них тоже.) Подробнее о исследовании CRR см. У пустых гнезд действительно меньше тратится, сэкономить?

Неожиданные расходы

Экономия, получаемая от пустого гнезда, может быть не такой большой, как показывает второй сценарий. Если дети все еще учатся в школе, родители могут покрывать эти расходы, а также расходы на поездки для посещения студентом колледжа. И как только дети окончат школу, уйдут и начнут посещать семьи, даже родители, которые следят за их расходами, будут выходить на улицу, чтобы периодически видеть своих детей и внуков.Пары, чьи дети проходят со школой, все еще могут пострадать от роста расходов на здравоохранение или других сюрпризов, которые могут съесть лишние деньги.

Расходы на жилье

Пустые гнезда, которые планируют сократить свои дома, также могут быть неприятно удивлены тому, как мало это приносит им финансовую выгоду. Высокие затраты на продажу дома, покупку нового и перемещение - наряду с любым возможным снижением стоимости имущества - должны учитываться в ваших расчетах (как тысячи людей, которые стали жертвами кризиса в условиях субстандартного ипотечного кризиса 2008 года).

Некоторые финансовые эксперты утверждают, что сокращение дома обычно не стоит, если общая экономия не превышает 25% ваших предыдущих расходов, связанных с владением собственностью. Однако, если вы можете заставить номера работать, может быть разумно продать свой дом, особенно если вы можете найти новое место жительства, которое требует меньше содержания и меньше лестницы. Прочитайте Сокращение дома: знайте, стоит ли это для большего.

Умный план одной пары

Следующий пример показывает, как благоразумная пара может буквально использовать в своих пустых гнездах.

Пете и Мэри Ф. исполнилось 50 лет и просто отправили своего последнего ребенка в колледж по полной стипендии. Они живут в большом трехэтажном доме и все еще имеют большую ипотеку. У них теперь есть 300 долларов в месяц, оставшихся после оплаты всех своих счетов, и их риэлтор нашел им дом, который примерно в два раза меньше их нынешнего места жительства. Они подсчитали, что они могут сэкономить еще 300 долларов в месяц, перейдя в этот новый дом. Они выполняют этот план и решают убрать половину излишка (300 долларов США) для выхода на пенсию в IRA Roth. Если оба они будут работать до 68 лет, Питер и Мэри совместно накопят еще 131 000 долларов без налогов, при условии, что темпы роста составят 7%.

Итог

Нет исследований, в которых действительно подробно описывается, что делает средняя пара с пустыми гнездами с деньгами, которые они когда-то тратили на своих потомков после того, как дети выросли и вышли. Но это критическая фаза для многих родителей, и те, у кого есть дисциплина, чтобы отвлечь свой излишек на сбережения, будут рады, что они это сделали.

Родители, которые в конечном итоге имеют слишком много дорогих развлечений после ухода детей, могут быть вынуждены зависеть от них в последующие годы. Для получения дополнительной информации о том, как вы можете максимизировать свои пенсионные сбережения, посетите веб-сайт IRS или обратитесь к своему финансовому консультанту. См. Также 6 советов по пенсионным сбережениям от 45 до 54-летних и Пенсионные сбережения: сколько еще достаточно?