Нет ничего более обескураживающего, чем ощущение, что вы в финансовой дыре, из которой вы не можете выкопать себя. Когда станет ясно, что - даже с крайними мерами - вы не сможете попасть на просроченные счета, возможно, пора начать новый старт.

Для многих американцев это означает подачу заявки на банкротство главы 7. Когда люди подают петицию, использующую этот раздел кодекса о банкротстве, вступает в силу «автоматическое пребывание», запрещающее предприятиям угрожать иск против них или даже пытаясь собрать задолженность. Попечитель, назначенный судом, рассмотрит финансовую информацию должника и может продать часть своих незащищенных активов для погашения кредиторов. В нормальных условиях конечным результатом является погашение любых долгов, включенных в подачу, даже если выручка от продажи не соответствует требуемой сумме.

Хотя может показаться облегчением вытереть ваш шифер из старых долгов, стоит вспомнить, что есть компромиссы. Глава 7 банкротств положил большой вмятину в ваш счет FICO и остался в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Даже если вы упорно работать, чтобы восстановить ваш кредит, это может быть какое-то время, прежде чем претендовать на определенные кредиты или получить выгодные процентные ставки.

Что происходит с моей собственностью?

Одна из самых больших забот среди тех, кто рассматривает главу 7, или ликвидацию, банкротства - это судьба их самых заветных владений. Просто потому, что ваши активы имеют стоимость перепродажи, это не обязательно означает, что доверительный управляющий выведет их на рынок. В федеральном кодексе о банкротстве предусмотрены исключения, которые защищают определенные активы, хотя большинство штатов требуют, чтобы фидер использовал государственный резерв штата, а не имел возможность использовать федеральный список. Например, Вирджиния позволяет вам сохранить свой автомобиль, если у вас меньше, чем $ 6 000 в капитале, или $ 10 000 вы используете автомобиль для работы или учебы.

Если вы в курсе своей ипотеки или можете быстро догнать свои платежи в короткие сроки, вы также сможете сохранить свой дом. Предоставление, известное как освобождение от усадьбы, позволяет заемщикам защищать определенную сумму капитала в доме. Здесь также число может меняться в зависимости от состояния. Если у вас есть $ 75 000 в капитале, но освобождение в вашем государстве защищает только 50 000 долларов США, доверительный управляющий может поместить дом в продажу, чтобы помочь возместить другим кредиторам.

Если у вас слишком много акций в собственности, или вы значительно отстаете от платежей, ваш адвокат может предложить банкротство в главе 13. В отличие от заявок в главе 7, эта версия включает в себя реорганизацию долгов, в которых заемщик создает план для выплаты всех или части своего «просроченного» баланса в течение трех-пяти лет.В некоторых случаях это единственный способ сохранить свой дом, хотя он требует достаточного дохода, чтобы идти в ногу с планом погашения - роскошь не у каждого владельца. См. Другой вариант личного банкротства: глава 13 .

В некоторых случаях кредитор с залоговым удержанием вашей собственности - как и в случае с автокредитом - может потребовать от вас «подтвердить» кредит, если вы хотите его сохранить. Подтверждением является соглашение, в котором говорится, что вы продолжите платежи и исключите задолженность по процедуре банкротства. Взамен кредитор обязуется не возвращать имущество до тех пор, пока вы остаетесь в силе по кредиту.

Дома являются одним исключением из этого правила. Хотя может быть хорошей идеей подтвердить вашу ипотеку, ипотечные кредиторы вообще не требуют этого. И банк не может отказаться, если вы продолжите своевременные платежи, даже если вы никогда не подтвердили кредит.

Право на участие

Дебиторы могут подать заявление о ликвидации банкротства по отдельности или, если они состоят в браке, совместно. Однако есть некоторые исключения. Если вы делаете больше, чем средний уровень дохода в своем государстве, фидер должен пройти «тест средств». «Целью этого является обеспечение того, чтобы только те, кто действительно не может выплатить свои долги, получают выгоду от защиты от банкротства. Если вам необходимо пройти тест на средства, суд рассмотрит ваш ежемесячный располагаемый доход и определит, можете ли вы позволить себе оплатить часть ваших просроченных сумм кредита. Если это так, реорганизация главы 13 может быть вашим единственным выбором.

Кроме того, должники не могут обращаться за защитой, если они подали (и получили увольнение) за банкротство главы 7 в течение последних восьми лет или в главе 13 в течение шести лет.

Пока они отвечают этим требованиям, даже заемщики, которые управляют бизнесом в качестве индивидуального предпринимателя, могут воспользоваться главой 7. Это решение может быть сложно, если владелец хочет продолжить свою деятельность, поскольку активы бизнеса в этом случае , являются юридической ответственностью человека. Таким образом, доверительный управляющий может выбрать продажу не освобожденного имущества, даже если он используется исключительно для нужд бизнеса. Компетентный адвокат сможет рассмотреть ваши уникальные обстоятельства и сообщить, имеет ли смысл банкротство главы 11 - план реорганизации бизнеса. См. Каковы различия между главой 7 и главой 11 Банкротство?

Партнерство также может подать ходатайство главы 7, хотя последствия более сложны, если другие владельцы несут персональную ответственность за часть рассматриваемого долга. Кроме того, партнерство растворяется после ликвидации.

Нижняя линия

Глава 7 банкротства обеспечивает почти чистый список для тех, кто действительно не может догнать свои платежи по кредиту. Если вы хотите сохранить определенную собственность, например, дом или автомобиль, обязательно спросите своего адвоката о банкротстве, будет ли подача заявки на риск в вашем случае.