Если вы хотите получить обратную ипотеку, то вам придется сначала получить консультацию.

Правительство требует от заявителей ипотечного ипотечного кредита (HECM) (который составляет около 95% от обратного ипотечного кредитования) для завершения сессии с обратным ипотечным консультантом до закрытия кредита. Некоторые заемщики и консультанты тоже рассматривают это как утомительную, сквозную процедуру. Но если вы искренне заинтересованы в этом шаге (и вы должны быть, учитывая риски, см. Обратный ипотечный кредит: может ли ваша вдова (er) потерять дом? ), вот несколько советов по поиску того, кто Я предлагаю вам хорошие, беспристрастные советы.

Начните с HUD

Вам не нужно просто завершать обратную ипотечную консультацию, чтобы получить обратный ипотечный кредит; вы должны заполнить его консультантом, утвержденным Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD), одним из двух основных регуляторов индустрии обратной ипотеки. Если вы хотите встретиться с кем-то лицом к лицу, вам нужно будет найти местного консультанта, использующего список консультантов по жилищному консультанту HUD. Выберите свое состояние, затем используйте инструмент поиска своего браузера, чтобы найти всех консультантов, которые предлагают обратную ипотечную консультацию.

Консультанты HEC, одобренные HUD, выполнили несколько требований, включая завершение утвержденного учебного курса; сдача экзамена по HECM на 100 вопросов, охватывающая основы обратной ипотеки, затраты, выгоды и альтернативы; и работает в агентстве, одобренном HUD. Они также должны проходить один утвержденный курс обучения каждые два года.

HUD рекомендует, чтобы заемщики получали индивидуальную консультацию, когда это возможно: лучше заемщикам заниматься сессией, а консультанты должны убедиться, что домовладельцы понимают обратный ипотечный продукт. Если вам удобно завершать консультацию по телефону или если рядом с вами нет обратных консультантов по ипотеке, используйте одно из утвержденных национальных консультационных агентств HUD. Имейте в виду, что некоторые штаты требуют личного консультирования, поэтому возможно, что некоторые федеральные одобренные национальные консультационные агентства не могут предоставлять обратную ипотечную консультацию в некоторых штатах.

Do not Do This

В одном месте вы не должны обращаться за советом: ваш кредитор. HUD запрещает им управлять, направлять, рекомендовать или иным образом поощрять заемщиков работать с конкретным консультантом по обратной ипотеке. В лучшем случае кредитор может предложить вам список из пяти местных агентств (не плохое место для начала, конечно, хотя оно не должно заменять ваше собственное исследование), плюс список HUD национальных консультантов.

Консультанты не могут разговаривать с кредиторами о вас или о вашей ситуации; они также не должны рекомендовать конкретный обратный ипотечный продукт или кредитор. Цель этого разделения заключается в том, чтобы обеспечить заемщикам беспристрастное консультирование.

Узкий список

Теперь, когда у вас есть список местных или национальных консультационных агентств, пришло время сузить ваши варианты. Вы можете проверить обычные онлайн-источники, такие как Better Business Bureau и Yelp, чтобы попытаться проверить агентства, которые вы рассматриваете, но не удивляйтесь, если вы не найдете ничего общего с отзывами клиентов, хорошими или плохими. Кроме того, многие из этих агентств предоставляют широкий спектр услуг по консультированию по потребительским кредитам, поэтому, даже если вы найдете обзоры, они могут не относиться к обратному совету по ипотечным кредитам. Тем не менее, они могут дать вам представление о профессионализме и компетентности компании.

Один из девяти кредитных консультационных агентств, одобренных для национального консультирования, GreenPath, проводит обзоры онлайн в ConsumerAffairs, независимом веб-магазине потребительских новостей и ресурсах, который модерирует просмотренные пользователями обзоры и дает компаниям возможность реагировать на жалобы. Вы можете или не можете найти отзывы местных консультантов по обратной ипотеке на сайте.

Другим возможным ресурсом является местный финансовый планировщик, специализирующийся на пожилых людях. Он или она может знать, какие обратные ипотечные консультанты - лучшие варианты в вашем регионе. Но не платите за сессию финансового планирования, чтобы получить рекомендацию по консультированию.

Экран ваших выборов

Следующим шагом будет связаться с агентствами в вашем коротком списке и задать им ряд вопросов для проверки.

1. Сколько вы взимаете за обратную ипотечную консультацию?

Во многих местах вы прочтете, что консультирование, как правило, стоит около 125 долларов США, но нет никакой суммы, которую должны взимать консультанты, а также минимальная или максимальная сумма, которую должны соблюдать консультанты. Плата должна быть «разумной и обычной» для вашего местоположения и уровня предоставляемого консультирования. Консультант должен быть в состоянии объяснить, как агентство определило размер платы и должно сообщить вам, насколько это будет стоить.

Возможно, вам удастся узнать комиссию консультационного агентства со своего веб-сайта. Это хороший знак, когда агентство публикует свои сборы, если информация соответствует тому, что агентство говорит вам в устной форме. Увидев, что различные агентства взимают онлайн, вы получаете хороший ориентир, чтобы узнать, является ли плата «разумной и обычной» в вашем регионе. Используйте здравый смысл: если 125 долларов США кажутся действительным местным эталоном, агентство, взимающее $ 175, не выходит за линию; один заряд 400 долларов, с другой стороны ….

Если ваш доход ниже 200% от уровня бедности в федеральном масштабе, вы не можете получать комиссию за консультирование, если вы готовы задокументировать свои доходы и расходы, чтобы доказать, что вам необходимо отказаться от консультационного взноса. Консультационным агентствам не разрешают отворачивать клиентов, которые не могут позволить себе платить.

2. Сколько времени займет моя обратная сессия по ипотечному консультированию?

Согласно HUD, типичная обратная сессия по ипотечному консультированию должна пройти не менее 90 минут, чтобы быть тщательной и углубленной. При этом один из утвержденных на национальном уровне поставщиков заявляет на своем веб-сайте, что консультация займет около часа.Если консультант говорит, что сеанс займет от 15 до 30 минут, это не является хорошим признаком того, что вы получите необходимое вам внимание. Также спросите, сколько времени потребуется, чтобы записаться на прием; если есть долгое ожидание, и у вас есть крайний срок, вам нужно искать в другом месте.

3. Что мы обсудим на моей консультационной сессии?

Ваша обратная консультация по ипотечным кредитам должна охватывать плюсы и минусы получения обратной ипотеки, а не только в целом, но с учетом ваших конкретных финансовых и жизненных обстоятельств. Он должен объяснить, как получить обратную ипотеку повлияет на ваше право на Дополнительный доход от безопасности и Medicaid, если вы полагаетесь на любую из этих программ. Консультант также должен помочь вам понять, как вы можете получить обратную ипотечную выручку и обстоятельства, при которых обратная ипотека становится подлежащей уплате.

4. Можете ли вы рассказать мне об альтернативах обратной ипотеке?

Ответ на этот вопрос должен быть да, так как HUD требует, чтобы обратные консультанты по ипотеке обсуждали другие варианты во время вашей консультации. Если сложность, с которой заканчиваются концы с концами, является вашей основной мотивацией для получения обратной ипотеки, консультант должен помочь вам найти решения, такие как общественные и частные льготы и общественные услуги, которые помогают пожилым людям сохранять свою независимость. Консультант также должен обсудить возможность сокращения штата, продавая свой дом и покупая дешевле или арендуя вместо этого.

См. Также 5 лучших альтернатив обратному ипотечному кредиту.

Итог

Если и когда вы наконец встретитесь, HUD также рекомендует, чтобы ваши дети и другие консультанты участвовали в сессии, если это было возможно.

Хороший советник по обратной ипотеке поможет вам понять обратные ипотечные кредиты и выяснить, подходит ли обратная ипотека для ваших нужд. Обратный советник по ипотеке, который вы выбираете, должен быть одобрен HUD и выдать консультационный сертификат после завершения сеанса. Будучи хорошо информированным о том, что обратные консультанты по ипотеке должны обсуждать с вами, как долго ваша сессия должна идти и что она должна стоить, может помочь вам избавиться от любого советника, который может просто пройти через движения. тот, кто действительно хочет помочь.