Обратная ипотека более тщательно регулируется правительством, чем другие формы займов - и по уважительной причине: у нее есть свои опасения и подводные камни. Если вы являетесь более старым домовладельцем, у которого возникли проблемы с концами, он все равно может стать вашей лучшей альтернативой, если вы знаете правила.

Правило № 1: Обратная ипотека была переименована в Ипотечный конверт на покупку собственного капитала (HECM) Федеральной жилищной администрацией (FHA). Это не просто обычный неуклюжий федеральный акроним. HECM является единственной законной обратной ипотекой, потому что она связана с правилами, которые защищают потребителя.

И, тупое определение: обратная ипотека - это кредит на покупку собственного капитала, который не возвращается, пока вы и ваш супруг не покинете свой дом навсегда или не умрете. Большинство официальных источников информации об обратных ипотечных кредитах деликатно избегают слова «d», но в конце концов это то, о чем идет речь. Все деньги, которые вы тратите на свою кредитную линию, а также все проценты и сборы, взимаемые финансовым учреждением, будут выплачиваться вами, когда вы продадите свой дом или ваши наследники после их наследования. Пункт получения обратной ипотеки заключается в том, чтобы сделать его доступным для вас, чтобы жить в вашем доме на всю оставшуюся жизнь.

Правила для вас

Чтобы претендовать на одобренную правительством обратную ипотеку, вам должно быть не менее 62 лет. Вы должны владеть своим домом прямо или, по крайней мере, существенно оплатить ипотеку. И, как и в случае с любой ипотечной заявкой, вам нужно доказать, что вы можете позволить себе жить в этом доме, если ипотечный кредит будет одобрен.

Это последнее правило заставляет вас выполнить полезное упражнение по составлению бюджета. Вам нужно выяснить, сможет ли обратная ипотека освободить ваш ежемесячный доход или увеличить ваш ежемесячный доход до уровня, который позволит вам оставаться в вашем доме.

Помните, что обратная закладная может быть взята единовременно или может быть начислена ежемесячными платежами, которые добавляют к вашему регулярному доходу, на всю оставшуюся жизнь или на определенный период времени , Или вы можете выбрать комбинацию обоих. Целью снятия паушальной суммы должно быть погашение других долгов. Там нет правила, которое мешает вам сдуть все это на Ferrari, но это было бы очень глупым шагом.

Вы можете полностью прочитать правила на правительственном сайте. Если вы пройдете через приложение, вы услышите все правила на личной встрече с консультантом, утвержденным HUD. Это консультирование является еще одним требованием для получения обратной ипотеки. Если вы хотите рассмотреть альтернативы обратной ипотеке, Национальный совет по проблемам старения имеет полезную брошюру о плюсах и минусах различных вариантов.

Правила для кредиторов

Как и любая ипотека, обратная ипотека содержит авансовые платежи и текущие расходы на обслуживание.Он также включает в себя федеральную страховую премию за ипотеку.
В обратной ипотеке все эти затраты складываются в кредитный договор вместе с начисленными процентами, поэтому они собираются только тогда, когда кредит окупится. Федеральные правила ограничивают сумму, которую кредитор может взимать за каждую из этих сборов.

С риском воспитания слова «d» снова обратная ипотека содержит «плату за инициирование», которая гарантирует, что кредитор получит что-то из этой сделки, даже если вы умрете сразу после подписания соглашения. Эта комиссия также ограничена в размере 6 000 долл. США.

Реально, правила обратной ипотеки запрещают кредитору взимать больше, чем стоимость дома, когда наступает время погасить кредит. Фактически, даже если заемщик в конечном итоге снимает сумму, превышающую стоимость дома, погашение не может превышать стоимость дома. (Любой недостаток покрывается этой федеральной программой страхования ипотечных кредитов.)

Это означает, что вы можете жить вечно, и вы все равно не будете обязаны больше, чем ваш дом стоит. Или вы или ваши наследники не можете задерживаться при погашении ипотечного кредита под водой, даже если рынок жилья снова выйдет из строя.

Фактически, правила включают требование, которое кредитор должен предлагать для расчета на более низкую сумму, чем полная задолженность, как правило, 95% от общего объема заимствованных. Правила также требуют, чтобы кредитор дал наследникам некоторое время, чтобы решить, что делать с домом, прежде чем урегулировать долг, как правило, шесть месяцев, по крайней мере, с одним возможным продлением.

Это хорошие правила, чтобы знать. Некоторые кредиторы не поднимают вопрос о поселении, пока не будут вынуждены сделать это, согласно докладу в The New York Times . Некоторые даже бросились в судебное разбирательство по делу об истребовании имущества наследниками.

Почему все правила?

Все эти федеральные правила предназначены для защиты заемщиков от грабительских кредиторов, которые охотятся на пожилых людей. Эта федеративная регулируемая обратная закладная, известная как ипотечная конвертация HECM или home equity, является единственным видом обратной ипотеки, которую вы должны когда-либо учитывать, просто потому, что она налагает уровни правил как для вас, так и для кредитора.
Короче говоря, если он не одобрен FHA, это может быть афера. ФБР предлагает список преступлений, предназначенных для пожилых людей, включая фальшивые обратные ипотечные мошенничества.

Итог

Если вы планируете обратный ипотечный кредит, убедитесь, что вы заранее знаете правила. Если вы связываетесь с финансовым учреждением, предлагающим обратную ипотеку, убедитесь, что это законная компания, которая продает «HUD-approved» или HECM-ипотеку. В наши дни это единственный вид обратной ипотеки, который может защитить вас и вашу семью.

Вы также можете быть заинтересованы в чтении Является ли обратная ипотека подходящей для вас? и 5 лучших альтернатив обратному залогу.