Кредитная карма сделала себе имя, предлагая потребителям бесплатные кредитные баллы - а не только бесплатную пробную версию, но полностью свободный постоянный доступ, никакой кредитной карты не требуется. (См. Почему кредитная карма свободна и как она зарабатывает деньги .)

Он предлагает оценку Vantage 3. 0 (модель, основанную на сотрудничестве между тремя основными кредитными бюро) от TransUnion и Equifax. Знание вашей оценки важно, потому что оно влияет на все: от вашей способности получать кредит по ставкам по ипотечным кредитам, которые вы предлагаете, утверждениями по кредитным картам, даже заявлениями на работу или жилье.

Но Credit Karma не просто снимает вам трехзначное число и оставляет его на этом. Инструменты на своем веб-сайте продуманно разработаны с учетом того, что психологи называют петлями обратной связи - ключом к поддержанию мотивации, когда вы работаете над целью. Вы знаете эти золотые монеты, которые вас привлекают в видеоигре? Это петля обратной связи. Персональная обратная связь и информация от Credit Karma действуют как механизм мотивации для всех, кто хочет улучшить свой рейтинг и, в общем, укрепить свои финансы. Вот пять лучших инструментов Кредитной Кармы, и что они могут сделать для вас, включая обратную связь, которую вы получаете.

1. Кредитный рейтинг

Члены Credit Karma видят свои кредитные баллы TransUnion и Equifax на своей информационной панели при входе в систему. Каждый счет обновляется один раз в неделю. Улучшение этих показателей может привести к снижению процентных ставок, лучшей кредитной карте или упрощению получения кредита или покупке автомобиля.

• Обратная связь: Если вы предпринимаете конкретные действия для улучшения своей оценки, вы увидите результаты по неделям прямо здесь.

2. Кредитные отчеты

Помимо вашей оценки, Credit Karma делает ваши полные кредитные отчеты от TransUnion и Equifax доступными вам, однако часто вы хотите. Они также обновляются еженедельно; если вы выберете уведомление по электронной почте и кредитный мониторинг, вы получите предупреждение в любое время, когда произойдут изменения в вашем отчете. (Вы также можете прочитать Нужно ли мне знать все три моих кредитных балла?)

Это ваша кредитная история, и регулярный мониторинг вашего отчета может дать вам уверенность в том, что вам нужно подать заявку на эту ипотеку или он может выявить возможные проблемы.

• Цикл обратной связи: В дополнение к информации Credit Karma делает записи о проблемах: «Использование более 30% вашего лимита» или «Недавно открытая [учетная запись кредитной карты]». «Еще одна важная причина для мониторинга вашего кредитного отчета - убедиться, что нет никаких неточностей. Вы открыли эту новую учетную запись? Или что-то подозрительное происходит? После того, как вы запросите коррекцию, вы увидите, было ли сделано и увереннее, что вы в безопасности от кражи личных данных на данный момент.

3. Кредитные факторы

Кредитные баллы были рассчитаны на банкиров и статистиков, а не на потребителя.Таким образом, только номер не покажет, что делать, чтобы улучшить его. Вот где этот следующий инструмент входит.

Наряду с вашим кредитным отчетом и оценкой вы получите индивидуальный анализ шести факторов, которые вошли в него, со степенью для каждого фактора. Отличные, хорошие, справедливые, плохие, очень плохие оценки - это кредитные кармы, а не официальные из кредитных бюро, но они основаны на данных, которые Credit Karma объединяет от примерно 35 миллионов членов о том, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг и как это по сравнению с национальными средними значениями. С их помощью вы сможете увидеть, как определенные действия - положительные и отрицательные - влияют на ваш кредит. Вот факторы, которые вы можете отслеживать:

Факторы с высоким воздействием

- Использование кредитных карт. Процент вашего кредитного лимита, который вы используете, - ваши общие балансы, деленные на общую сумму лимита.

- История платежей. Процент платежей, которые вы сделали вовремя для каждой учетной записи, указав, насколько вы надежны.

- Отрицательные знаки. Счета в инкассо, банкротство, гражданские суждения и залоги. (Все это способствует возникновению неблагоприятной кредитной истории.)

Фактор со средним воздействием

- Возраст кредитной истории. Время, в течение которого ваши кредитные счета были открыты, были усреднены по всем вашим счетам.

Факторы с низким воздействием:

- Общие счета. Сколько кредитов, ипотечных кредитов и кредитных карт указано в вашем кредитном отчете.

- Кредитные запросы. Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита или кредитной карты, потенциальный кредитор делает сложный запрос. (Проверка собственного кредитного отчета - это мягкий запрос.) Сколько из них существует за последние два года? Подробнее об этой теме см. Кредитный рейтинг: Hard Vs. Мягкий запрос .

• Цикл обратной связи: Вы увидите, как определенные действия могут повлиять на ваш счет. Давайте возьмем кредит. Возможно, вы внедрили все свои кредитные карты, получив рейтинг «Очень плохо». По мере того, как вы расплачиваетесь с остатками, вы увидите, что процент снижается, и этот класс улучшается, производя небольшую прибыль от каждого раза. Сделайте это достаточно, и ваш общий кредитный рейтинг будет расти. Вы также получите обратную связь на более стратегическом уровне: возможно, вы находитесь в первой послевузовской работе и имеете только одну кредитную карту (влияющую на уровень вашей общей учетной записи). Вы можете принять решение подать заявку на второй срок, который, с устойчивой зарплатой, вы знаете, что вы не будете использовать много и полностью оплачивать каждый месяц. Его дополнительный кредитный лимит снизит ваш коэффициент использования.

4. Мои расходы

Участники, которые связывают свои банковские счета и кредитные карты с Credit Karma, могут отслеживать свои расходы с течением времени, делая сравнения по месяцам и месяцам по типу транзакций. Вы увидите, куда ваши деньги идут и что вы тратите больше всего, проиллюстрированные на красочной круговой диаграмме. Вы также можете использовать его для просмотра всех ваших транзакций в одном месте, проверки подозрительной активности, необъяснимых сборов или неточных платежей.

• Цикл обратной связи: Отражают ли ваши расходы то, что вы всегда говорите, что хотите от жизни?Круговая диаграмма может быть проверкой реальности. Эта огромная часть ресторанных блюд, которые даже не были такими запоминающимися, может перенаправить ваше внимание на то, каковы ваши настоящие приоритеты, с возможностью того, что в следующем месяце вы увидите, как выросла куча пирожных сбережений, и вы очень довольны собой.

5. Калькуляторы

Credit Karma предлагает четыре финансовых калькулятора: один, чтобы оценить, какую цену вы можете себе позволить, простой кредитный калькулятор, калькулятор амортизации и калькулятор погашения долга. (Популярный симулятор кредитного рейтинга, который позволил вам проверить влияние различных действий на ваш кредитный рейтинг, сейчас не обновляется, и на конец января 2015 года ожидается «в ближайшем будущем».)

• Цикл обратной связи: Сценарии «что-то» калькуляторов - это конечная петля обратной связи, позволяющая быстро увидеть, сколько времени потребуется, чтобы избавиться от долга или какого дома вы можете себе позволить. Сколько у вас будет капитала через 10 лет, если у вас есть 4,8% -ная закладная? (Проценты перегружены по многим видам кредитов.) Стоит ли рефинансировать 3,3%? Что бы вы получили, если бы вы взяли кредит для консолидации определенных долгов?

Итог

Мы все хотим улучшить наши финансы, но добраться туда отсюда может быть сложно. Credit Karma предоставляет жизненно важную информацию с ее бесплатными кредитными баллами и кредитными отчетами. Но помимо этого, его инструменты с их петлями обратной связи - посмотрите, как погасить эту карту, поднял мой счет! Посмотрите на дом, который я теперь могу себе позволить! - помочь потребителям просвещать себя и мотивировать их принимать позитивные меры для их финансового здоровья.