Если вы похожи на 80% работников У. С. (89% из тех, кто работает в компании с 500 сотрудниками), у вас есть доступ к плану с установленными взносами, например 401 (k). Поскольку каждый план уникален, важно выяснить детали плана и ваши варианты. Вот пять вопросов, которые вы должны задать в отношении плана вашей компании 401 (k).

1. Подходит ли компания к моим взносам?

Это, пожалуй, самый важный вопрос, который нужно задать, потому что совпадение компании может значительно увеличить ценность вашей учетной записи для выхода на пенсию. Для работодателей принято учитывать процент вашего вклада. Предположим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год и вносите 5% своей зарплаты (2 500 долларов США). Ваша компания соответствует 50% вашего взноса, что добавляет к вашей учетной записи 1 250 долларов США. Вклад работодателя может быть ограничен планом (например, план может соответствовать 50% до 4% от вашей зарплаты) или лимитом годового взноса, установленным IRS.

Если ваша компания действительно подходит, постарайтесь внести по крайней мере максимум, который они готовы сопоставить. Но вы можете не захотеть превышать эту сумму. «Многие небольшие компании имеют дорогостоящие планы 401 (k)», - говорит Майкл Чжуан (Michael Zhuang), директор MZ Capital Management в Бетесде, штат Мэриленд ». В этом случае на самом деле не стоит больше вносить свой вклад в этот план, поскольку все, что вы хотите сохранить в налоговых долларах вы платите в скрытых платах, а затем в некоторых. «

2. Каковы мои варианты инвестиций?

Планы обычно позволят вам выбирать из целого ряда инвестиций, таких как паевые фонды, акции (это может включать в себя акции вашей компании), облигации и гарантированные инвестиционные контракты (GIC). Если вам не нравятся варианты инвестиций, предлагаемые вашим работодателем, вы можете перенести процент вашего плана на другой пенсионный счет. Это называется частичным опрокидыванием.

«Не забудьте спросить, имеет ли ваш 401k собственный вариант полной брокера. Большинство планов 401 (k) этого не делают, но некоторые делают. Это позволит вам иметь брокерский счет, где вы можете делать отдельные акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF и т. Д., И не будет ограничивать вас обычными 10 - 12 паевыми инвестиционными фондами. Опять же, это не норма, но чем больше компания, тем лучше шансы иметь полную брокерскую деятельность », - говорит Дэн Стюарт, CFA®, президент и главный инвестиционный директор Revere Asset Management, Inc., в Далласе, штат Техас.

Многие люди вкладывают более агрессивно, когда они моложе (и могут оправиться от потерь), а затем делают более консервативные инвестиции, поскольку они приближаются к отставке. Это означает, что вы, вероятно, измените свои распределения с течением времени. Большинство планов позволяют вам вносить изменения по своему усмотрению; однако некоторые ограничивают изменения только один раз в месяц или квартал.

3. Какой инвестиционный вариант имеет самый низкий коэффициент расходов?

Многие инвестиции, в том числе паевые фонды и биржевые фонды (ETF), взимают с акционеров коэффициент расходов для покрытия общих годовых операционных расходов фонда. (См. Взаимный фонд или ETF: что подходит вам? ). В процентах от средних чистых активов фонда коэффициент расходов включает административные, соблюдение, распределение, управление, маркетинг, услуги акционеров и учетные записи , а также другие операционные расходы. Соотношение расходов напрямую снижает доход акционеров, тем самым снижая стоимость ваших инвестиций. Не предполагайте, что инвестиции с максимальной отдачей автоматически станут лучшим выбором. Более низкие инвестиции с меньшим коэффициентом расхода могут в конечном итоге сделать вам больше денег.

4. Когда я становлюсь Vested?

Вложенная часть вашего 401 (k) - это та часть, которая принадлежит вам, даже если вы оставите свою работу. Любые деньги, которые вы вносите, всегда на 100%. Тем не менее, взносы вашей компании будут облагаться обязательным требованием. Существует два типа графиков перехода: градуированные и скалистые. С градиентной областью, средства накладываются с течением времени. Например, вы можете получить 25% после первого года, 50% - в следующем году и т. Д. До тех пор, пока вы не будете полностью защищены. С наложением скиса вклад работодателя составляет 0%, пока вы не потратили определенное количество времени на работу (например, через два года), после чего он становится на 100% наложенным. В любом случае, как только вы станете полностью доверенными, все деньги в плане (ваши взносы плюс ваш работодатель) являются вашими, и вы можете взять его с собой, если вы смените работу или уйдете на пенсию.

5. Когда я могу снять деньги?

В общем, если вы делаете снятие до того, как достигнете возраста в возрасте 59 лет, вы должны заплатить 10% штрафных санкций за распространение. В случае трудностей вам не придется платить штраф. Эти ограничения могут включать:

• Страдание инвалидности
• Смерть, а распределение распространяется на бенефициара
• Определенные медицинские расходы
• Покупка вашего первого дома
• Оплата в колледже (для вас, вашего супруга или ваши дети)
• Избежать потери права выкупа или выселения
• Захоронения или похоронные расходы
• Некоторые домашние ремонтные работы

После того, как вы вернетесь на 70½, вам необходимо сделать необходимые минимальные распределения (RMD) из всех ваших 401 (k) s , (Если вы все еще работаете в компании, где у вас есть один из ваших 401 (k) s, вам не придется принимать RMD только от этого.) В общем, вы должны начать снимать деньги до 1 апреля год после года, когда вы станете 70½. Ваш возраст (и продолжительность жизни) и значение учетной записи определяют требуемое минимальное распределение.

Нижняя линия

Выбор плана 401 (k) может показаться подавляющим. В результате многие работники, имеющие право участвовать в этих спонсируемых работодателем пенсионных планах, задерживаются или избегают регистрации. Понимание этих пяти вопросов поможет прояснить детали плана и ваши варианты.

Если материалы, полученные вами, не ясны, попросите своего координатора по работе с персоналом или пособиями ответить на любые вопросы, касающиеся вашего плана 401 (k) вашей компании.Обязательно спросите также, «какие ресурсы доступны для поддержки участников, таких как онлайн-инструменты и приложения, образование, консультации и многое другое», - говорит Маргарита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, штат Мэриленд. > Если вы уже зарегистрированы, обязательно отслеживайте свои варианты инвестиций и перераспределяйте по мере необходимости.