Даже если вам до сих пор удалось избежать встречи с компаниями, вы, вероятно, по крайней мере смутно знакомы с концепцией 401 (k). Даже те работники с самым беглым пониманием инвестирования слышали этот термин и понимают, что 401 (k) - это сберегательное транспортное средство, которое должно заботиться о вас в ваши пенсионные годы.

Более формально, 401 (k) является планом определенного взноса , что означает, что платежи в него фиксированы и не являются произвольными. Вы ставите $ x за зарплату, ваш работодатель может сопоставить некоторый процент от этой суммы (см. Что такое Хорошее 401 (k) Матч? ) - и через несколько лет вы наслаждаетесь определенную степень финансовой независимости вместо попрошайничества за питание. (Кстати, это требует повторения того, что вы должны согласиться с тем, что работодатель соответствует максимально допустимому. В противном случае вы отказываетесь от бесплатных денег.)

Скрытые взносы

К сожалению, наивность инвестора такова, что миллионы людей никогда не перестают спрашивать, насколько поставщик 401 (k) - компания взаимного фонда, которая разрабатывает корзины холдингов, в которые деньги идут - сбрасывает наличные деньги, которые вы им вкладываете. Их услуги не бесплатны; ваша компания 401 (k) ежемесячно собирает комиссию. Кумулятивный размер этих сборов может повлиять на ваши возможные доходы. Вопрос в том, сколько?

Благодаря мандату Министерства труда США в 2012 году ваш поставщик 401 (k) теперь обязан раскрывать все свои сборы в заявлении проспекта, который он отправляет вам каждый год. Таким образом, сборы больше не трудно найти, и они платят, чтобы обратить на них внимание.

Именование вознаграждений

Наиболее прочно закрепленные эти сборы даже имеют имя, или, во всяком случае, последовательность букв и цифр: сборы в размере 12b-1 называются в соответствующем разделе Инвестиционная компания »от 1940 года, которая была принята за десятилетия до того, как такие инвестиции были популяризированы и демократизированы в той мере, в какой они есть сегодня. Как правило, поданные в соответствии с «маркетинговыми сборами», плата за 12b-1 якобы предназначена для посредников, которые продают конкретные 401 (k) планы вашему работодателю. Эти сборы, ограниченные Законом в размере 1% активов, составляют комиссию, которая означает расход (в отличие от инвестиций в возможную прибыль фонда).

Обратите внимание, что плата за 12b-1 отделена от управления инвестициями сборы, которые сокращают 401 (k) компания, берут для себя. Например, Fidelity Investments является крупнейшим поставщиком Америки в размере 401 (k). Типичный консультационный взнос для портфеля портфеля Fidelity начинается с 1,7% и уменьшается оттуда на половину, в зависимости от того, сколько вы вложили. Таким образом, есть верный способ избежать по крайней мере некоторых сборов: иметь большой баланс ,

Виды сборов

Существуют, по существу, четыре основные категории сборов.Чтобы проиллюстрировать это, вот пример сводной учетной записи, а не провайдера 401 (k)

, а скорее из сторонней фирмы, которая администрирует планы и ведет записи. Если ваша компания ведет бизнес с этой сторонней фирмой, вы увидите эту таблицу (или пропорциональный эквивалент) в своем ежеквартальном заявлении: Расходы

Административные
25. 00	Инвестиции
4. 35	Asset
2. 31	Аудит
13. 25	ОБЩИЙ
44. 91	Это на взнос $ 3207. 70. Любопытно, что это 1,4% к копейке, что заставляет задуматься, что расходы были доработаны до этого соотношения.

Насколько разумно, что только 98. 6% ваших вкладов попадают в назначенные инвестиции? Это не риторический вопрос.
Делать математику

Несмотря на жалобы на «скрытые сборы», гонорары не «скрыты» настолько, насколько они разумно раскрыты - благодаря правилу Трудового Департамента. И неизбежным математическим фактом является то, что коэффициенты расходов существуют в узкой полосе. В одном из опросов коэффициенты расходов для собственных средств составляли от 1,55% до 0,5%. Выполняя грубый расчет в калькуляторе взаимного фонда с использованием этих двух номеров, фонд с более низкой ставкой заработает на 11% больше за 10 лет и на 37% больше, если будет проведен в течение 30 лет. Поиск фонда 401 (k) с более низкой комиссией может сэкономить вам деньги.

См.

Лучшие стратегии для максимизации ваших 401 (k) и 5 признаков того, что у вас есть паршивый план 401 (k) . The Bottom Line

Сборы, независимо от того, насколько они раскрыты, должны быть только одним критерием, который вы выбираете для своих инвестиций в размере 401 (k). Каждый фонд отличается, и самый важный фактор в том, сколько вы делаете, - это его общая отдача. Посмотрите на класс активов, относительную компетентность менеджмента и послужной список. Каждый из них будет иметь гораздо большее влияние на ваши долгосрочные доходы, чем гонорары. И не забудьте указать, комфортно ли вам с индексным фондом или активно управляемым фондом (см.

Пассивно управляемые и активные управляемые взаимные фонды: что лучше? ).