Из-за постоянно растущего воздействия на ипотечных кредиторов, проблем на кредитных рынках и споров по поводу субстандартного кредитования все большее число ипотечных брокеров и хищных кредиторов прибегают к обманным методам увеличения объема производство кредитов. Эти практики варьируются от убеждающих заемщиков к действиям против здравого смысла к мошенническим или незаконным мошенничествам с ипотекой.

ВИДЕТЬ: Остановить мошенничество в их треках

Эти мошенничества обычно сосредоточены на людях, которые пытаются рефинансировать существующие ипотечные кредиты, хотя несколько мошенников предназначены для добычи на заемщиков и продавцов в первый раз. Хотя их слишком много, чтобы охарактеризовать некоторые из наиболее распространенных ловушек, вы можете определить, какие практики следует учитывать при работе с кредитным рынком. В дополнение к пониманию этих практик существует несколько способов, которыми заемщики и продавцы могут изолировать себя от хищнических практик и снизить риск того, что они будут приняты одним из этих мошенников.

Недобросовестное кредитование
Финансовые учреждения, совершающие действия, которые считаются несправедливыми по отношению к заемщикам, не новы к ипотечному рынку. Различные законы, такие как Закон о равных возможностях кредитования, Закон о справедливом жилье, Закон о честной кредитной отчетности, Закон о передаче прав на недвижимое имущество, Закон о процедурах урегулирования недвижимости, Закон о собственности и справедливости, Закон о федеральной торговой комиссии, чтобы назвать несколько, были приняты для защиты потребителей. Эти действия позволяют потребителям делать осознанный выбор, способствовать конкуренции между кредиторами и максимизировать выгоды от торговли.
Наряду с этим регулированием действуют те органы, которые их реализуют, такие как Федеральная торговая комиссия (FTC), которая раскрывает и обеспечивает соблюдение законодательства, которое запрещает несправедливые или обманные действия или практику в отношении ипотечного кредитования или влияет на него. Новость была заполнена множеством громких дел кредиторов, которые рекламируют неамортизирующие кредиты как дешевые, убеждают заемщиков использовать долгосрочные кредиты для собственного капитала для погашения краткосрочной задолженности или не сообщают заемщикам о тонкостях регулируемых (ARM) и другие вступительные цены.
В жилищном буме, хищные кредиторы используют обман для получения большей доли ипотечного трубопровода. И наоборот, в условиях кредитного кризиса нечестные практики используются для того, чтобы обойти более строгие правила андеррайтинга. Это позволяет кредиторам выделять как можно больше капитала для ипотечных кредитов, чтобы он не получал неудовлетворительные доходы, оставаясь наличными.

Но даже если кредиторы могут проводить практику, считающиеся несправедливыми, заемщики не совсем безупречны. Заемщики должны быть в состоянии изолировать себя от этой практики, исследуя структуру предлагаемых займов и некоторые из этих так называемых тактик.

Мошенничество, сосредоточенное на заемщиках
Большая часть мошеннической деятельности сосредоточена на людях, которые уже создали справедливость в своих домах и имеют доступ к капиталу.Это особенно верно для людей, которые оказываются в затруднительном финансовом положении и отчаянно пытаются найти способ уменьшить свои краткосрочные долги, такие как кредитные карты и кредитные линии. Трюки, ориентированные на первых заемщиков, обычно вращаются вокруг предоставления определенных видов кредитов, не разглашая все факты. В других случаях эти тактики включают обещания, которые на самом деле не сохраняются. Некоторые из наиболее распространенных трюков, играемых на этих заемщиках:

Bait and Switch, Bait and Remember и Loan Steering
Приманка и переключатель, который также распространен в розничных магазинах, относится к тому, когда ипотечная компания рекламирует кредит с условиями, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, а затем, когда заемщик пытается получить кредит, выясняется, что он недоступен. Вместо этого заемщику предлагается другой кредит с более низкими сроками.

Приманка и помня обращаются к кредитору, обманчиво забывая ссуду или другие существенные условия кредита до тех пор, пока заемщик слишком далеко в процессе, чтобы отступить, и заканчивается дорогостоящим или проблемным кредитом. Другая тактика заключается в том, чтобы обещать фиксированную ставку в течение заданного периода, но позже этого не сделать. Заемщики также должны быть осторожны с кредиторами, которые пытаются убедить заемщиков в том, чтобы плавать по ставке и подвергать риску процентную ставку, пока кредит находится в производстве.

Кредитное рулевое управление относится к тому, когда хищный кредитор или ипотечный брокер уведомляет квалифицированного заемщика о том, что он или она не могут претендовать на получение конкретного кредита по причине дохода, кредита или множества других причин (или что при этом может нарушить справедливое кредитование законы) и в то время направлять заемщика на другие займы, которые более выгодны для кредитора.

ARM, займы с процентной ставкой и кредиты с отрицательной амортизацией Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой отнюдь не являются незаконными. Однако, продавая ARM, кредиторы должны сообщать заемщикам о том, насколько кредитная ставка может потенциально корректироваться в будущем. Заемщики должны знать, что они потенциально могут оставить в будущем, чтобы получить то, что сегодня может считаться отличной вступительной ценой.

Это справедливо и для кредитов с процентами, которые на самом деле являются ARM, которые не требуют каких-либо основных платежей в течение вводного периода кредита. Хотя заемщики сохраняют в течение начального периода, они потенциально должны те же суммы, что и они, когда они изначально вынимали кредит.

Кредиты с отрицательной амортизацией (иногда называемые «1% ипотеки») являются незаконными в большинстве штатов. Эти кредиты обычно рекламируются как позволяющие заемщикам брать более 100% стоимости своих домов. Этот вид займа не следует путать с кредитом на реабилитацию (в котором средства реинвестируются в собственность), в которых кредиторы допускают заимствование, превышающее стоимость имущества, если дополнительный капитал используется для повышения собственности и увеличения ее стоимости , В кредите с отрицательной амортизацией заемщик должен платить меньше, чем сумма, причитающаяся каждый месяц; баланс привязан к основному лицу, что в конечном итоге становится «воздушным шаром».«Хищные кредиторы по-прежнему избегают продажи этих кредитов неосведомленным заемщикам с небольшим риском судебного преследования.

Рефинансирование с выпиской денег, списание заемных средств и снятие средств
Эти методы кредитования направлены на людей с справедливыми в своих домах, которые обычно испытывают финансовые затруднения. Хотя рефинансирование с наличностью может иметь смысл в самых тяжелых обстоятельствах, в большинстве случаев оно рекламируется людям, которые чрезмерно расширились с краткосрочной задолженностью. Продажа вариантов рефинансирования или линий акционерного капитала, которые позволяют владельцам доступ к некоторым частям в их домах, торгуя долгосрочными долгами, чтобы покрыть краткосрочный кредит. Заемщиков можно легко обмануть, чтобы взять эти кредиты, потому что новые ежемесячные расходы намного меньше ежемесячных расходов на все их кредитные карты, авто кредиты, розничный кредит и прочая краткосрочная задолженность. Многие заемщики не понимают, несмотря на расходы и сборы за кредит, что путем продления платежей (на срок до 30 лет) фактическая стоимость финансирования чем их первоначальные долги.

ВИДЕТЬ: Когда (а когда нет) для рефинансирования вашей ипотеки

Кредиторы с твердым денежным средством предоставляют кредиты до предельного процента стоимости (отношение кредитов к стоимости до 50%), поскольку их намерение для отказа от собственности. Они находят какую-либо причину и быстро теряют силу, забирая капитал заемщика в качестве прибыли. Любой, кто испытывает финансовые трудности или хочет финансировать небольшую часть стоимости дома для доступа к справедливости, должен быть очень избирательным при выборе кредитора.

Снятие акций или фантомная помощь происходит, когда заемщику, испытывающему финансовые трудности, предлагается незапрашиваемая помощь, которая затем приводит к значительным затратам и не помогает службам, которые заемщик мог выполнить без помощи. Вот как это работает в худших случаях: кто-то завоевывает доверие заемщика и заемщик временно передает титул под видом помощи заемщику в получении кредита или продаже дома дешево, а затем арендует его в варианте выкупа по аренде. Проблема в том, что передача обратно первоначальному владельцу - если этого не происходит, владелец теряет право собственности на дом. В случаях, когда обязательство по ипотеке полностью передается, первоначальный владелец может потерять дом и по-прежнему оставаться обязанным по первоначальной ипотеке.

Мошенничество, сосредоточенное на владельцах и продавцах Несколько мошенников, которые сосредоточены на домовладельцах, варьируются от убеждения в том, что они проводят ненужный или ошибочный ремонт своих домов для совершения мошенничества.

Мошенничество в сфере благоустройства дома
В этих мошенничествах ничего не подозревающий человек нуждается в каком-то крупном ремонте дома или хочет сделать большой проект реабилитации. «Подрядчик» предлагает и убеждает домовладельца позволить подрядчику выполнять работу и предоставлять финансирование. Финансирование, как правило, осуществляется на неблагоприятных условиях, но в размере, равном или превышающем то, что требуется проекту, завершается и продается хищному кредитору. Часто дрянные и дорогостоящие работы завершаются непосредственно перед стандартным трехдневным периодом до того, как кредит будет «возвращен» кредитору.Заемщик не понимает низкую работу до тех пор, пока ей не заплатили, и уже слишком поздно что-то делать с более низким кредитом.
Million Dollar Dump
В этом мошеннике мошенник, используя фальшивую идентификацию, соглашается купить дом у желающего продавца с согласия небольшой пользы. Покупатель показывает, что ему или ей нужен более крупный ипотечный кредит, чем он или она может быть квалифицирован по существующей рыночной цене. Таким образом, полагая, что покупатель планирует обновить собственность, владелец соглашается реплицировать дом на несколько кратных первоначальному значению, чтобы покупатель мог получить более крупную ипотеку. Сделка завершена, продавец заплатил по первоначальной цене, а con Artist - карманы остатка. Дом обычно переходит в выкупа, а первоначальный владелец рискует быть осужденным за мошенничество - и продавец не получает ничего больше, чем если бы он продал дом в законной перспективе.

Список этих мошенников продолжается и продолжается. Во всех из них на невольный знак дается обещание получить некоторую экстраординарную прибыль с точки зрения поступлений или в некоторых случаях, только в условиях займа. Как и в большинстве этих случаев, если кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, это, вероятно, так.

Изолируйте себя от мошенничества с ипотекой
. Лучший способ уменьшить риск принятия какой-либо аферы - это знание обманных практик и проведение исследований для тех, с кем вы собираетесь вести бизнес. Что касается финансовых мошенников, то следующие общие правила:

• Никогда не подписывайте контрактный документ без юридического рассмотрения
• Никогда не совершайте передачу права собственности, не освобождаясь от каких-либо ипотечных или финансовых обязательств.

Повышенное усердие оправдано при финансовых затруднениях или во время угрозы потери права выкупа. Хищные кредиторы и мошенники имеют возможность точно определить тех, кто легко манипулируется или уязвим из-за тяжелой ситуации. Помимо подозрительного взгляда на любые обещания или предложения, которые кажутся слишком хорошими, вы также должны быть осторожны с кем-либо, кто преувеличивает или чрезмерно агрессивен, предлагая решения проблем кредитования или ипотеки. Незапрошенные предложения или телефонные звонки должны изначально рассматриваться с осторожностью, и любой, кто не принимает первоначальный «нет» ответ на свое предложение, должен быть уволен.

Если вам нужно спасать, начните беседы с текущими кредиторами или кредиторами перед рассмотрением любого типа сценария спасения. Никогда не связывайтесь с тем, кто даже намекает на совершение незаконного или ненадлежащего действия, даже если есть предлагаемая выгода. Эта выгода, даже если она материализуется, несомненно, будет иметь последствия и безграничные риски.
СМ.: Избегание мошеннических выкупа