Думаете о покупке нового полиса страхования жизни? Прежде чем принять на себя обязательство, важно понять, как определяется ежегодная премия за новый полис страхования жизни.

Независимо от того, является ли политика, которую вы рассматриваете, термином (политикой за определенное количество времени), целым (политика, которая накапливает денежное значение) или универсальной (гибкая политика, которая также создает денежную ценность, но позволяет вам переключаться между страховые и сберегательные компоненты политики), ежегодные премии зависят от ряда факторов в вашей жизни. Среди них - пол, качество вашего здоровья, а также если вы или когда-либо были курильщиком. История семейного здоровья (у родителя есть рак или сердечная болезнь?), Опасные увлечения / занятия, такие как дельтапланеризм или подводное плавание, международные поездки, ваш рост и вес и профессия (если у вас есть опасная работа или у вас более высокий уровень, чем средняя смертность) также может повлиять на сумму, которую вы заплатите.

Если вы рассматриваете всю жизнь или универсальную политику, норма прибыли на денежную стоимость также будет стимулировать премию вверх или вниз. «Более высокая норма прибыли на денежную стоимость может значительно повлиять на сохранение премий за политику до минимума», - говорит Рено Фразитта, советник по инвестициям, сертифицированный консультант по вопросам выхода на пенсию, и основатель финансовых консультантов Smart Money в Стерлинг-Хайтс, штат Мичиган ». более низкая, чем ожидалось, доходность денежных средств потребует более высокой суммы финансирования, чтобы сохранить действующую политику дольше. «

Но, как объясняет Крис Хантли, агент по страхованию жизни в Huntley Wealth and Insurance в Сан-Диего, Калифорния, «возраст является самым важным фактором как для срочных, так и для всех страховых случаев». Сколько лет вы играете самую большую роль в том, сколько вы заплатите за покупку нового полиса страхования жизни.

Фактор возраста

Годовая премия или «ставка» для срока страхования жизни определяется во время покупки и устанавливается на весь период действия политики. «Курс рассчитан на срок, - говорит Фразитта.

Как правило, размер премии увеличивается примерно на 8-10% на каждый год, по словам Теда Бернштейна, генерального директора Life Concept Concepts, Inc. «45-летний мужчина будет платить в среднем 1 125 долларов США за новую, 20-летнюю политику с 1 000 000 долларов покрытия », - говорит он. «Та же политика, купленная в возрасте 46 лет, будет стоить 1, 225 и 1 доллар США, 345 долларов в год, если она будет приобретена в возрасте 47 лет».

Причина, с которой каждый год увеличивается стоимость страхования жизни, является простой математикой. «Каждый день рождения приближает вас на один год ближе к вашей ожидаемой продолжительности жизни, и, следовательно, вы дороже страховки», - говорит Хантли, который сообщает, что ставки увеличиваются каждый год на 5-8% за 40 лет и на 9% 12% в год, если вам больше 50 лет.

Чтобы иметь возможность удерживать долгосрочные страховые тарифы на жизнь, а не повышать премии каждый день рождения - страховщики распространяют страховые взносы, которые вы заплатите за 10, 20 или 30 лет и усредняете их в один платеж, объясняет Хантли.Вместо того, чтобы платить низкие премии, когда вы молоды и очень высокие страховые взносы, когда вы старше, вы платите ту же сумму каждый год.

Как только срок вашей текущей политики истекает, вы можете столкнуться с очень резкими ставками в зависимости от вашего возраста.

«Если страхователь переживает первоначальный срок, страховой перевозчик должен корректировать премию, чтобы отразить их новый возраст», - говорит Хантли.

Тем не менее, тарифы на всю жизнь повышаются с возрастом. «Премии определяются страховым агентом каждый год на основе актуарных таблиц. И они увеличиваются с каждым последующим возрастом, потому что каждый год происходит больший отток денежных средств из-за роста смертности », - говорит Фразитта.

Квалификация на покрытие

Хантли говорит, что возраст также влияет на то, будет ли человек полностью претендовать на страхование жизни. «Старые возрасты могут, конечно, ограничить возможности заявителя. «Например, большинство перевозчиков предлагают только 20-летнюю политику в отношении лиц в возрасте от 18 до 70 лет, говорит он. После этого вы не можете получить такой срок.

Другие требования также возрастают с возрастом. «У каждого перевозчика есть требования к андеррайтингу, которые обычно связаны с определенным тестированием, связанным со здоровьем, - говорит Хантли. «Чем старше вы находитесь, тем больше потребуется для тестирования носителей. «Например, 44-летняя женщина, претендующая на покрытие 500 000 долларов США с американской компанией General Life Insurance, скорее всего, будет иметь медицинский экзамен, включая анализ крови и мочи. В 45 лет, однако, Хантли говорит, что тот же человек, который хочет приобрести тот же самый охват, должен будет иметь EKG для отдыха вместе с медицинским экзаменом, а также анализы крови и мочи.

«Дополнительные требования к тестированию, безусловно, могут повлиять на ставки, потому что они могут уловить больше проблем со здоровьем», - говорит он. Страховые компании по страхованию жизни также начали когнитивные тесты для старших заявителей. «Недавно я отклонил политику, потому что экзаменатор отправился в дом моего 75-летнего заявителя и перечислил 10 предметов в комнату. Мой клиент мог помнить только три из 10 пунктов и был отклонен для покрытия из-за того, что считалось когнитивным нарушением. «

Итог

Потому что каждый год можно бороться с долларами на премию за страхование жизни, постарайтесь получить новый полис страхования жизни, который вы рассматриваете до своего следующего дня рождения. Чтобы обеспечить получение лучших ставок для покрытия, которое вы ищете, получите котировки от двух или трех компаний по страхованию жизни.

Подумайте о том, чтобы поговорить с независимым агентом, который работает с несколькими страховыми компаниями. Будьте осторожны, чтобы покупать больше страховки, чем вам нужно (см. Что ваш агент по страхованию жизни делает для вас . Для получения дополнительной информации о покупке страхования см. 10 лучших мифов о страховании жизни . <