Расходы на здравоохранение растут, но немногие люди адекватно планируют, как эти затраты повлияют на их общий бюджет пенсионного плана. До недавнего времени многим финансовым советникам не хватало возможности помочь клиентам реально прогнозировать их будущие расходы на Медикэр и здравоохранение и планировать вероятные расходы. Но сегодня разрабатываются новые инструменты, которые могут помочь пенсионерам в оценке этих затрат и в определении способов их сокращения.

Чтобы помочь людям лучше рассчитывать свои средние затраты на медицинское обслуживание на пенсию, Институт страхового пенсионного страхования, ассоциация для отрасли пенсионного дохода, недавно объединился с HealthView Services, поставщиком пенсионного медицинского обслуживания чтобы сделать инструмент планирования затрат HealthView Prime доступным для членов IRI. ( Для соответствующего чтения см.: 5 вопросов, которые необходимо задать перед наймом финансового советника .)

Подготовка к выходу на пенсию Затраты на здравоохранение

В связи с тем, что расходы на медицинское обслуживание на пенсию, как ожидается, превысят пособия по социальному обеспечению для многих пенсионеров, финансовые консультанты должны сейчас предпринять шаги, чтобы помочь клиентам лучше подготовиться и справиться с тем, что может стать сложная ситуация позже.

Уровень инфляции для базового здравоохранения составляет 5-7% в год, согласно данным HealthView. Это означает, что большинство пенсионеров, живущих с фиксированным доходом, не смогут идти в ногу со своими расходами на здравоохранение. ( Для соответствующего чтения см.: Что покрывает Medicare .)

В документе HealthView, озаглавленном «Решение проблемы кризисов затрат на здравоохранение на пенсию: стратегии управления издержками», отмечается, что 65-летняя пара, проживающая в Массачусетсе, сегодня платит около 7 020 долларов за один год здоровья охват медицинской помощи распространяется на их части Medicare A, которая охватывает лабораторные анализы и операции; Часть B, которая охватывает посещения врачей и амбулаторные услуги; Часть D, которая платит за покрытие отпускаемых по рецепту лекарств, и дополнительную политику Medigap. По прогнозам, за десять лет эти премии увеличатся на 64% и достигнут 11 536 долл. Таким образом, поскольку пенсионер продолжает увеличиваться, эти расходы будут продолжать расти. Фактически, 55-летняя пара сегодня должна увидеть, что их расходы на здравоохранение почти удвоились по сравнению с 11 536 долларов США в течение первого года их выхода на пенсию до 22 долларов США, 981 год спустя, отмечает газета. ( Для получения дополнительной информации см.: Medicare 101: вам нужны все 4 части? .)

Советники могут помочь пенсионерам снизить расходы на здравоохранение

Итак, как финансовый консультант лучше поможет своим клиентам планировать и смягчить некоторые из этих растущих издержек? В первую очередь, советники должны указать своим клиентам, что премии Medicare проходят тестирование. Это означает, что пенсионеры с более высоким доходом будут платить более крупные ежемесячные взносы для части Medicare B и Medicare Part D, чем более низкие доходы.

Во-вторых, советники должны оценивать своих клиентов измененным скорректированным валовым доходом (MAGI), который используется для расчета более высоких доплат. MAGI учитывает налогооблагаемую часть пособий и процентов по социальному обеспечению на муниципальные облигации, которые не подпадают под федеральный подоходный налог. По контракту доходы, полученные с помощью предоставления займа в полисе страхования жизни с наличными деньгами, а также любые распределения Roth IRA, а также распределения со счета сберегательных счетов здравоохранения, не включаются в расчет доходов MAGI. ( См. Раздел «Покупки для финансового советника .)

В соответствии с скобками доходов MAGI те лица, чей доход превышает 85 000 долларов США, а доля супружеских пар, чей доход превышает 170 000 долларов США, будет платить более высокие ежемесячные премии за Medicare Parts B и D, чем те, чей доход попадает в меньшую скобку. Для определения порогов MAGI имеется четыре скобки дохода.

Исходя из этих цифр, более трети консультационных клиентов, вероятно, должны будут платить более высокие премии Medicare, чем большинство бенефициаров Medicare, которые будут платить стандартные 104 доллара. 90 в месяц для Medicare Part B, согласно исследованию Healthview. ( См. Раздел «Как найти финансового советника вашей мечты» .)

Сокращение выплат может повредить вам

Финансовые консультанты должны объяснить эти нюансы своим клиентам, чтобы они могли лучше планировать свой пенсионный бюджет или вносить коррективы для его улучшения. Например, стратегия требовать снижения пособий по социальному обеспечению до достижения 67-летнего возраста или предоставления пенсионного счета, такого как регулярный счет ИРА, продолжать расти с отсрочкой налогообложения, а вместо этого снимать доход с инвестиционного счета, может фактически увеличиться расходы на здравоохранение снижаются после выхода на пенсию.

Это объясняется тем, что требуемый минимальный возраст распределения из обычной учетной записи ИРА составляет 70. 5 лет, и если сумма изъятия велика, она может вывести некоторых пенсионеров в более высокую премиальную скобку Medicare, что, кстати, не индексируется для инфляции. Кроме того, если супруг уходит, оставшийся в живых супруг может найти себе даже более высокие премии, в то время как их доход остается неизменным, поскольку премии основаны на скобках с более низким доходом, используемых для одиночных игр. ( Для соответствующего чтения см. «Найти подходящего финансового советника» .)

Практический результат

Финансовые консультанты были бы мудрыми, чтобы предупредить своих клиентов, особенно их более богатых, - которые стремятся к отставке, как для лучшей оптимизации льгот по социальному обеспечению и счетов ИРА для смягчения роста расходов на здравоохранение.