В идеальных отношениях ваш финансовый консультант будет доволен тем, что вы платите. Но что, если вы чувствуете, что слишком много платите? Финансовые консультанты не хотят взимать так много, что они отгоняют бизнес, но они не хотят так мало платить, что их услуги не выглядят ценными. Вот посмотрите, что вы должны платить за финансовые консультации и управление инвестициями, что вы должны получить за эту цену и как вы можете платить за нее меньше.

Сколько вы должны платить?

Средняя плата за услуги профессионального финансового консультанта составляет 1. 02% активов под управлением ежегодно за счет одного миллиона долларов (средняя ставка в отрасли составляет 0,99% и уменьшается в зависимости от размера вашей учетной записи). Тем не менее, для лиц с высокой чистой стоимостью соответствующий сбор может быть ниже.

«Разумная плата составит 1% от 1 миллиона долларов США до 0,50% в 10 миллионов долларов и 0,10% после этого», - говорит Райан Т. О'Доннелл, CFP, менеджер по вопросам богатства и партнер-учредитель The O ' Donnell Group в Чико, Калифорния. Иными словами, клиенты должны рассчитывать заплатить максимум 50 000 долларов США на счет в 10 миллионов долларов, говорит он.

Онлайн-консультанты показали, что разумная плата за управление денежными средствами составляет всего от 0,25% до 0,30% активов, поэтому, если вы не хотите советоваться ни о чем другом, это разумный - говорит О'Доннелл. Советник должен быть в состоянии объяснить, как он или она добавляет стоимость для любой суммы, начисленной выше этих ставок. Например, консультант выступает в качестве вашего личного финансового директора и помогает в планировании налогов или планировании недвижимости? Он или она оценивает, где вы уязвимы с точки зрения защиты активов? Или советник помогает вам гарантировать, что ваши благотворительные подарки оказывают большее влияние? (Для соответствующего чтения см. Подача ваших пенсионных активов на благотворительность .) Вход на этот уровень выходит за рамки управления капиталом в растущую сферу управления капиталом.

«Ожидайте платить больше за активно управляемые портфели», - говорит Дэвид П. Симс, сертифицированный бухгалтер и зарегистрированный инвестиционный консультант с компанией Virgin RidgeHaven Capital LLC. «Если инвестиционный консультант приложит больше усилий для избиения рынка, тогда клиенты должны ожидать более высокую плату за активы под управлением. «

Просто потому, что вы можете заплатить дополнительно за активное управление, это не значит, что вам следует. Исследование «Авангард» показало, что «активные управляющие фондами в качестве группы превзошли свои заявленные контрольные показатели в большинстве категорий фондов и рассматриваемых периодов времени. «Множество других недавних исследований имеют сходные результаты. Тем не менее, в докладе Vanguard признается, что «очень талантливый активный менеджер с проверенной философией, дисциплиной и процессом и конкурентными расходами может предоставить возможность для достижения лучших результатов.«Если вы собираетесь нанять финансового консультанта с активной стратегией управления, вам было бы разумно выбрать его или ее дополнительную осторожность. (Для соответствующего чтения см. Активное управление: работает ли оно на вас? и Шесть вещей Плохие финансовые консультанты Do .)

Другие вещи, которые следует избегать, - это «большие авансовые нагрузки и другие глупые взносы, которые часто сопровождают продукты, которые продаются избранными брокерами », - говорит Якоб Ламби, дипломированный специалист-ассистент по персональному финансовому планированию в Техасском техническом университете. «В сегодняшнем недорогом инвестиционном мире нет места для загруженных паевых инвестиционных фондов или связанных продуктов. Сборы являются одним из ведущих показателей инвестиционных результатов. Низкие сборы приводят к большему количеству денег на вашем инвестиционном счете и большему наследию. «

Что вы должны получить за то, что платите?

За традиционную плату в размере 1% клиенты могут рассчитывать на услуги по управлению активами и полный финансовый план, который обновляется не реже одного раза в год, говорит Ламби. Некоторые фирмы предоставляют услуги налогового планирования без каких-либо дополнительных затрат, но многие из них сотрудничают с бухгалтерскими фирмами для всех связанных с налогами услуг, что будет стоить вам дополнительно. То же самое касается юридических услуг, добавляет он.

«Для клиентов с высоким уровнем чистой стоимости с расширенными потребностями в планировании эти сборы могут быть полезными», - говорит Ламби. «Им нужны персонализированные планы с большим количеством касаний, в которых задействовано множество различных профессионалов. »(См. Лучшие из лучших фирм по управлению капиталом .)

Клиенты с высокой чистой стоимостью очень сложны, и они также очень заняты, говорит О'Доннелл. Они не собираются платить комиссионные за ценность, которую они не получают, но душевное спокойствие и меньше стресса могут сделать комиссию финансового консультанта стоящей.

Как платить меньше за качество Финансовый совет

Вы, наверное, слышали это раньше, но лучший способ убедиться, что вы получаете непредвзятый финансовый совет, который в ваших интересах - нанять платного советника, а не комиссионный. По словам Sims, консультанты, получающие плату, имеют больший стимул для роста активов своих клиентов. «В долгосрочной перспективе это беспроигрышное решение для клиента и советника», - говорит он. (Подробнее об этой теме см. Финансовые консультанты: что вам нужно знать и Почему платные аккаунты предпочтительнее многих людей с высокой стоимостью? )

«Если клиент хочет снизить комиссионные до уровня бритвы, некоторые консультанты будут управлять портфелями, основанными на ETF, которые отслеживают различные сектора рынка», - говорит Симс. Этот более пассивный инвестиционный стиль требует меньше работы от инвестиционного советника.

В качестве альтернативы, если вы хотите работать с профессиональным консультантом, но вам не нужно очень персонализированное обслуживание, Lumby предлагает посмотреть на Personal Advisor Services Vanguard, который позволяет получить полный доступ к аккредитованному финансовому консультанту, уникальному финансовому плану и постоянное управление капиталом за вознаграждение в размере 0,3% активов, управляемых ежегодно (с минимальным счетом 50 000). И если вам нужно только управление портфелем, а не финансовое планирование или консультирование, рассмотрите службы управления капиталом, такие как Betterment, где плата составляет всего 0.25% -0. 50% активов (в зависимости от баланса вашего счета). (Чтобы узнать больше, прочитайте Управление онлайн-портфолио, DIY или финансовый советник: что подходит вам? )

Еще один способ заплатить меньше - это обсудить плату финансового консультанта. Будьте готовы объяснить, почему вы считаете, что он слишком высок, и почему советник советует взять вас в качестве клиента меньше, чем обычно взимается фирма. Если вам нравится советник, но вам нужно меньше услуг, чем обычно, для клиента, они могут оправдать вас меньше. То же самое верно, если вы приносите им больше активов, чем обычно.

Вы также можете воспользоваться новым советником. «Часто они знают, что не могут требовать высокий доллар и голодны, нуждаются в бизнесе и готовы к тому, чтобы говорить», - говорит Гэри Силверман, CFP, основатель Personal Money Planning в Уичито Фоллс, штат Техас, где он служит инвестиционного консультанта и финансового планировщика. Хотя вы можете получить то, за что платите, вы, вероятно, получите больше внимания, говорит Сильверман, «и люди, которые новичок, обычно знают, что они немного невежественны, поэтому они будут учиться, прежде чем вручать вам рекомендации. Он добавляет: «Просто потому, что кто-то делал это в течение трех лет, это не значит, что они занимаются более бедной работой, чем кто-то, кто был на ней три десятилетия. «

Нижняя линия

Когда вы ищете нового финансового консультанта или решаете, оставаться ли с вашим существующим, помните, что вы ищете советника, который обеспечивает наилучшую ценность, что не обязательно будет тем, кто идет по самой низкой цене. Подумайте о том, какие услуги вам действительно нужны и насколько они вам нужны, а затем найдите советника, который соответствует вашим критериям. (Подробнее см. 5 вопросов, которые необходимо задать перед наймом финансового советника и Найти подходящего финансового советника .) Частным банком является еще один источник этих услуг. См. Нужен ли вам частный банкир? и Каковы 10 лучших частных банков?