Ипотечные кредиторы могут получать деньги несколькими способами. Когда покупатели жилья обучаются этим методам, они могут сэкономить тысячи долларов на их ипотеке.

Плата за инициирование

Поскольку кредиторы используют свои собственные средства при распространении ипотечных кредитов, они обычно взимают комиссионный сбор в размере от 0,5% до 1% от стоимости кредита, что связано с выплатами по ипотечным кредитам. Эта плата увеличивает общую процентную ставку, выплачиваемую по ипотеке, и общую стоимость дома. Например, кредит в размере 200 000 долларов США с 6% -ной процентной ставкой в ​​течение 30 лет имеет комиссионный сбор в размере 2%. Хозяин покупает оплату первоначального взноса в размере 4 000 долларов США вместе с другими применимыми сборами при закрытии кредита. Ежемесячный платеж по ипотеке, 6% от 200 000 долларов США, составляет 588 долларов США. 89. Однако, добавив в первоначальный взнос в размере 4 000 долларов США и разделив его на 30-летний кредит, платежи увеличиваются на 11 долларов США. 11 в месяц за общий ежемесячный платеж в размере 600 долларов США. В целом, домовладелец платит 8% -ную процентную ставку, а не 6%. Более высокая процентная ставка приводит к тому, что больше денег домовладельца идет на ипотеку и значительно увеличивает общую стоимость кредита.

Премия за доходность

Ипотечные кредиторы используют средства от своих вкладчиков или занимают деньги у более крупных банков по более низким процентным ставкам для предоставления кредитов. Разница между процентной ставкой, которую кредитор взимает с домовладельцев за выдачу ипотеки, и ставкой, которую кредитор платит за замену заемных средств, - это премия за доходность (YSP). Например, кредитор заимствует средства со ставкой 4% и продлевает ипотеку на 6%, зарабатывая 2% в процентах по кредиту.

Дисконтные пункты

Часть кредита, известная как дисконтная точка, может быть при закрытии, чтобы помочь выкупить процентную ставку по ипотеке. Один пункт скидки составляет 1% от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита 0,12% до 0,25%. Например, два пункта по ипотеке в размере 200 000 долларов США составляют 2% от суммы кредита или 4 000 долларов США. Платежные пункты авансом обычно снижают ежемесячные платежи по кредитам, что экономит средства домовладельцев на протяжении всего срока кредита. Степень снижения процентной ставки зависит от выбранного кредитора, типа ипотеки и рыночных условий. Покупатели жилья должны быть уверены, что кредиторы объясняют, как платить дисконтные очки влияют на процентную ставку по ипотеке.

Заключительные расходы

В дополнение к комиссии за выдачу кредита, плата за подачу заявки, плата за обработку, сбор за андеррайтинг, сбор за блокировку займа и другие сборы, взимаемые кредиторами, оплачиваются во время закрытия. Поскольку эти затраты на закрытие могут варьироваться в зависимости от кредитора, сборы объясняются заранее в оценке благой веры. Покупатели купли-продажи должны внимательно прочитать список сборов и поговорить с кредитором, прежде чем принимать решение об ипотеке, чтобы определить, может ли покупатель дома обсуждать определенные расходы или экономить деньги, ведя бизнес с другим кредитором.

Ипотечные ценные бумаги

После закрытия различных типов ипотечных кредитов кредиторы объединяют ссуды с разным уровнем прибыли в ипотечные ценные бумаги (MBS) и продают их для получения прибыли. Это освобождает деньги для кредиторов для продления дополнительных ипотечных кредитов и получения большего дохода. Пенсионные фонды, страховые компании и другие институциональные инвесторы приобретают MBS для долгосрочного дохода.

Обслуживание займов

Кредиторы могут продолжать получать доход, обслуживая кредиты, содержащиеся в продаваемой MBS. Если покупатели MBS не могут обрабатывать платежи по ипотечным кредитам и обрабатывать административные задачи, связанные с обслуживанием кредита, кредиторы могут выполнять эти задачи на небольшой процент от стоимости ипотечного кредита или предопределенного сбора.

Практический результат

Поскольку покупатели жилья сталкиваются со значительными расходами при обеспечении ипотеки, важно понимать, как ипотечные кредиторы получают деньги и зарабатывают деньги. Когда покупатель дома обучает себя процессу, он, скорее всего, сэкономит тысячи долларов на своей ипотеке и почувствует себя более уверенно в покупке.