Возможно, вы слышали, что кредитная линия собственного капитала (HELOC) - это удобный, гибкий и недорогой способ заимствовать деньги. Все эти утверждения могут быть правдой, если вы управляете своим HELOC благоразумно.

Но если вы этого не сделаете (см. 5 причин не использовать кредитную линию собственного капитала ), HELOC может стать очень дорогостоящим и вызвать финансовые затруднения. Вот как.

Учебное пособие: Экономические показатели, чтобы знать

Рост процентных ставок может увеличить ежемесячные платежи и общие расходы по займам

HELOCs обычно имеют переменные процентные ставки. Процентная ставка основывается на контрольной ставке, такой как ставка фондов ФРС, плюс маржа, установленная кредитором. Когда процентные ставки повысятся, ваш ежемесячный платеж будет расти.

Невозможно предсказать, когда произойдет увеличение или насколько они будут. Ваш новый ежемесячный платеж может быть недоступен, и отставание от ваших платежей может снизить ваш кредитный рейтинг и увеличить сумму процентов, которую вы должны. В мелком шрифте вашего HELOC должна указываться максимально возможная процентная ставка, но если ваша текущая процентная ставка составляет 6%, а максимальная - 20%, эта информация не будет очень утешительной.

Процентные ставки также влияют на долгосрочные общие затраты по займам, а не только на ежемесячные платежи. Если процентная ставка на вашем HELOC увеличивается до того, как вы ее погасите, общая стоимость того, что вы заимствовали у вас, увеличивается. Более высокий процентный платеж также означает, что у вас меньше денег на другие вещи, например, оплата счетов или сохранение на пенсию. (Подробнее о бюджете на счета и выезд в отставку, проверьте Красота бюджетирования .)

Один из способов борьбы с риском повышения процентных ставок - выпустить кредит на собственный капитал, который имеет фиксированную ставку, а не HELOC. «В условиях растущей процентной ставки это может быть лучше иметь кредит на собственный капитал, чтобы фиксировать фиксированную ставку », - говорит Маргарита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth, Гейтерсберг, штат Мэриленд. Еще один вариант - воспользоваться опцией фиксированной ставки, которая предлагается с некоторыми HELOCs.

Однако, в обмен на определенность фиксированной ставки, вы обычно платите немного более высокую процентную ставку, чем вы бы по HELOC с переменной ставкой. Эта динамика аналогична той, которая существует между процентными ставками для ипотечных кредитов с регулируемой ставкой и ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой.

Колебание ежемесячных платежей может привести к финансовой нестабильности

Наличие HELOC аналогично наличию ипотеки с регулируемой процентной ставкой, поскольку ваши ежемесячные платежи могут значительно измениться при изменении процентных ставок. Это может быть трудным для бюджета или составления будущих финансовых планов, когда вы не можете предсказать ежемесячные платежи или общие расходы по займам.

Некоторые заемщики чувствуют себя комфортно, беря на себя этот уровень риска, особенно в условиях низкой процентной ставки, или если они знают, что могут позволить себе более высокие платежи.Если вам нужен более низкий уровень риска, чтобы спокойно спать по ночам, кредит на покупку собственного капитала или фиксированная ставка на HELOC может снова оказаться лучшим выбором. (Для лучшего понимания кредитов на покупку собственного капитала см. Кредиты на жилье: затраты .)

«Кредиты с переменной ставкой - отличный вариант, если вы ищете низкие ставки в краткосрочной и долгосрочной перспективе может легко позволить себе быстро погасить кредит (или заплатить значительно более высокие процентные расходы), если процентные ставки возрастут », - говорит Джонатан Свонбург, представитель инвестиционных консультантов, советники Tri-Star Adventure, Хьюстон, штат Техас.« Однако слишком часто люди берут сбережения от их ссуд с плавающей процентной ставкой и использовать их для увеличения своего образа жизни, проводя больше на автомобилях, одежде или путешествиях. Следовательно, когда ставки растут, они больше не могут позволить себе процентные расходы и оказываются в финансовых затруднениях ».

Проценты - Только платежи могут вернуться к вам.

Некоторые HELOCs имеют возможность, позволяющую вам выплачивать проценты только за деньги, которые вы заимствовали, в течение первых нескольких лет срока кредита. Процентные платежи выглядят великолепно в краткосрочной перспективе, потому что они позволяют вам заимствовать много денег по тому, что кажется низкой.

В конечном счете картина не такая радужная. Заемщики, которые выбирают платежи только по процентам, в конечном итоге столкнутся со значительно более высокими ежемесячными платежами и, возможно, с оплатой воздушного шара в конце срока кредита. Если вы не планируете увеличение этих расходов или если ваше финансовое положение остается таким же или ухудшается, вы не сможете позволить себе более высокие платежи.

Когда вы платите только проценты по кредиту, основной остается. Вы не можете избавиться от процентных платежей, и вы не сможете погасить кредит до тех пор, пока не погасите принципала. Чем дольше вы ждете, чтобы начать выплачивать основную сумму, тем дольше вы будете производить платежи по долгам. (Если вы заинтересованы в деталях получения займа только по интересам, прочитайте «Ипотека с процентными ставками: домашняя свободная или бездомная?» )

Консолидация задолженности может стоить больше в долгосрочной перспективе < HELOC с низким процентом может показаться отличным способом консолидации долговых обязательств с высокой процентной ставкой, таких как счета за кредитную карту. Это может показаться отличным способом рефинансирования любого долга с более высокой процентной ставкой, чем ставка HELOC, например, автокредитование.

Если вы продлеваете срок погашения с нескольких лет до 30 лет, общая стоимость вашего долга может возрасти, даже если ваша процентная ставка значительно ниже. Вы хотите использовать онлайн-калькулятор консолидации задолженности, чтобы определить, выйдет ли раньше, прежде чем рассматривать этот шаг.

Другая проблема заключается в том, что снова процентные ставки HELOC являются переменными. Теперь вы можете рефинансировать по более низкой ставке, только чтобы увеличить этот показатель. Когда скорость возрастает, вы можете больше не выходить вперед.

Консолидация задолженности с помощью HELOC также может вызывать проблемы у людей, которым не хватает финансовой дисциплины. Эти люди, как правило, снова начинают балансировать свои кредитные карты после использования денег HELOC для их погашения.Затем у этих потребителей больше долгов, чем с самого начала, и проблема, которую они пытались решить, становится более серьезной проблемой. (Более подробно о консолидации задолженности, проверьте

Консолидация задолженности упростилась .) Легкие деньги могут облегчить расходы за пределами ваших средств

Стоимость HELOC практически невелика и годовая плата за имеющиеся средства обычно составляют не более 100 долларов США. Кроме того, процентные платежи подлежат налогообложению, так же как и проценты по закладной, и доступ к деньгам так же просто, как написание чека или использование дебетовой карты.

Когда у вас есть десятки тысяч долларов, которые легко доступны и тратят на это, как на любую другую покупку, но с налоговыми льготами, можно легко полагаться на HELOC для оплаты покупок, которые ваш ежемесячный доход не может покрыть ,

Вступление в привычку жить за пределами ваших средств опасно. Он съедает ваши сбережения и делает его сложным для вас, если ваша финансовая ситуация изменится к худшему (скажем, потому что вы потеряете работу).

Итог

Вы должны брать только деньги за покупки, которые улучшат ваше финансовое положение в долгосрочной перспективе. «HELOCS может быть очень ценным, если использовать только расходы на жилье. Лучше всего реконструировать или улучшить дом», - говорит Элиз Фостер, CFP®, директор, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Кроме этого, вы должны жить ниже своих средств, чтобы вы могли покрывать чрезвычайные ситуации, не вдаваясь в долги, и обеспечивать себя, когда вы не можете работать.

Если вы решите вынуть HELOC, не позволяйте ему попасть в неприятности. (Если вы решили совершить переход и подать заявку на HELOC, прочитайте, как вы можете

защитить себя от мошенничества HELOC .)