Некоторые финансовые обязательства сообщаются ежемесячно в кредитные бюро, а другие - нет. Кредитные карты, ипотечные кредиты и другие ссуды публикуются ежемесячно. Каждый месяц своевременные платежи помогают повысить кредитоспособность потребителя. Законопроект о кабельном телевидении, счет за коммунальные услуги, счет на сотовый телефон и стоимость стационарного телефона исторически не сообщались, если не были просрочены и в коллекциях, и в этом случае негативное влияние на кредит является серьезным. Это скоро изменится.

Новая модель скоринга FICO, которая будет выпущена в начале апреля 2015 года, учитывает альтернативные данные о платежах. Это означает, что кабельные счета, счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон и другие финансовые обязательства, которые ранее не сообщались, если делинквент не будет учитываться в оценках FICO потребителей.

Это отличная новость для людей, которые оплачивают свои счета и управляют своими деньгами ответственно, но имеют мало или вообще не имеют кредитных продуктов в своих файлах (см. Нужна ли мне кредитная карта для создания моего кредита? ). Но это также означает, что выплата счетов вовремя стала более важной, чем когда-либо.

Что стоит платить?

История платежей - это самый важный фактор в кредитном рейтинге. Счет FICO - наиболее широко используемый кредитный рейтинг, разработанный Fair Isaac Corporation, состоит из:

• История платежей (35%)
• Использование кредита (30%)
• Возраст учетной записи (15% ) > Запросы / новые счета (10%)
• Кредитная смесь (10%)
• Модель VantageScore - кредитная скоринговая модель, разработанная тремя крупными агентствами по кредитованию для конкуренции с FICO - основана на аналогичных критериях:

История платежей

• Возраст и тип кредита
• Использование кредита
• Размер остатков
• Запросы / новые счета
• Количество доступных кредитов
• VantageScore является непрозрачным, когда дело доходит до точного веса, который он присваивает каждой категории. Но пусть не будет путаницы в важности оплаты счетов вовремя. История платежей потребителя - это

только фактор, выделенный как «чрезвычайно влияющие ». Поздние платежи и ваш кредит

Все кредиторы хотят знать, что должник будет выплачивать свой долг по согласованию. Они используют кредитные отчеты и кредитные баллы в обратном порядке чтобы оценить, какой риск представляет потребитель. Если потребитель установил схему оплаты всех счетов вовремя, он рассматривается как ответственный пользователь кредита и вряд ли причинит кредитору большие финансовые потери. С другой стороны, история просроченных платежей сигнализирует о ненадежности, финансовой нестабильности и большем финансовом риске.

Последствия поздних платежей возрастают по мере того, как учетная запись становится все более делинквентной. Кредитный отчет потребителя показывает историю платежей со степенью опоздания: по времени, 30 дней с опозданием, опозданием на 60 дней, опозданием на 90 дней, опозданием на 120 дней.Каждая степень опоздания вызывает пошаговое увеличение кредитного балла по сравнению с предыдущей степенью. Также могут появляться сбор, возврат, списание, банкротство и другие обозначения, которые означают невыполнение финансового обязательства, и это приводит к большему поражению по счету потребителя, чем к просроченным платежам.

До объявления FICO неясно, как будут отображаться данные об альтернативных платежах в кредитном отчете потребителя.

Как долго страдают поздние платежи?

Кредитные отчеты показывают историю платежей по всем счетам (открытые или закрытые), но влияние просроченных платежей на кредитный рейтинг потребителя со временем уменьшается. Недавние и многочисленные просроченные платежи приводят к большему ущербу для кредитного балла потребителя, чем к одному просроченному платежу, который исчез из памяти.

VantageScore далее объясняет, что наибольший ущерб приносит кредитный балл потребителя в первый месяц после сообщения о поздней оплате. Затем влияние уменьшается примерно на два года, когда оно перестает оказывать значительное влияние на кредитный рейтинг (хотя просроченный платеж сохраняется в файле потребителя в течение семи лет)

Важно отметить, что, поскольку законопроект о кабеле будет обычно не сообщается до тех пор, пока он не станет серьезным правонарушителем (и в коллекциях), влияние будет больше, чем влияние одного 30-дневного просроченного платежа на счет, сообщенный ежемесячно.

Подробнее о цели, которую вы нацеливаете, см.

Что такое хороший кредитный рейтинг? Нижняя линия

Поздние платежи, теперь более чем когда-либо, приведут к негативным последствиям для кредитоспособности потребителя. Кроме того, многие поставщики коммунальных услуг, в том числе те, которые поставляют кабельное телевидение, немедленно взимают комиссионные, когда платеж не будет получен к установленному сроку. Следующим шагом является угроза, а затем наложение приостановки обслуживания. Когда у учетной записи есть серьезная задолженность, обычно около 90-дневной отметки, она официально помечена для сбора и сообщается в кредитный файл потребителя, и процесс восстановления кредита должен начинаться всерьез (см.

Лучшие способы для ремонта вашего Кредитный рейтинг ). Если ваша основная проблема заключается в том, что вы еще не имеете значительную кредитную историю, см.

Начать строительство надежного кредита в юный возраст .