Адвокаты дорогие - настолько дороги, что вы, возможно, не сможете их купить, если вам это нужно. Их услуги стоят сотни долларов в час; даже подготовка простой заявки может стоить от $ 100 до $ 500. Личное юридическое страхование, также называемое «групповое страхование юридических услуг» или «предоплаченные юридические услуги», предназначено для решения этой проблемы доступности. Однако это не страховка; это план скидок. Вот что вам нужно знать о том, что покрывают эти планы, что они не покрывают, что искать в плане, как покупать и сколько они стоят.

Какие личные страховые покрытия для страхования

Большинство людей думают сначала о том, что они нуждаются в адвокате, если они предъявлены обвинения или признаны виновными в совершении преступления, но ваша причина может быть такой же обычной, как и воля или доверие или покупка или продажа недвижимости. Вы также можете потребовать адвоката, если вы разведетесь, обратитесь за опекой своего ребенка или решите подать заявление о банкротстве (см. Как нанять адвоката по банкротству ). Если у вас возникли проблемы с вашим домовладельцем, личное юридическое страхование может помочь и в этой ситуации.

Если вам необходимо проконсультироваться с адвокатом лично, личное юридическое страхование будет оплачивать полную стоимость почасовых сборов адвоката за вашу консультацию, и вы не будете ничего из своего кармана. В отличие от медицинского страхования, нет со-платежей или вычетов. Страхование также будет покрывать стоимость гонорара адвоката за подготовку или рассмотрение таких документов, как предварительные директивы здравоохранения и доверенности в области здравоохранения. План также может предоставить неограниченный доступ к адвокатам по бесплатному номеру телефона, на который вы можете позвонить в службу поддержки.

Личное юридическое страхование может предоставить вам скидку на услуги, которые не распространяется на план, когда вы пользуетесь адвокатом в сети. Например, вы можете получить скидку в размере 25% и более на незакрытые услуги. Некоторые личные планы юридического страхования предлагают доступ к сопутствующим услугам, таким как налоговые консультации налоговых специалистов.

И некоторые планы будут охватывать не только сотрудника, но и его супруга и иждивенцев.

Личные юридические страховые компании несколько различаются по охвату, который они предлагают. Кроме того, если вы получаете свое личное юридическое страхование через своего работодателя (многие крупные компании предлагают его своим сотрудникам в качестве дополнительной выгоды), имейте в виду, что ваш работодатель может настроить покрытие для своих сотрудников. По этим причинам особенности плана будут зависеть от того, что предлагает страховая компания и что делает ваш работодатель. Вы также можете приобрести индивидуальный план самостоятельно.

Что не покрыто

Как и в случае с медицинским страхованием, у вас будет ограниченное количество поставщиков на выбор из личного плана страхования. У вас может быть возможность использовать адвоката вне сети, но вместо плана, непосредственно оплачивающего адвоката, вам, возможно, придется заплатить авансом, а затем подать иск страховой компании, чтобы получить возмещение.План может выплатить вашему адвокату вне сети сумму, которую он обычно платит адвокату в сети, и вы будете нести ответственность за любую разницу. Вам нужно будет убедиться, что вы понимаете лимиты плана по внеплатежеспособным гонорарам адвокатов, чтобы вы не понесли счета, которые вы не можете заплатить.

В то время как некоторые планы рекламируют, что участники получают скидку на непокрытые услуги, некоторые адвокаты будут компенсировать «скидку», которую вы должны получать, взимая более высокую почасовую плату, чтобы начать или разметить другие услуги, которые они выставляют для. И даже для охваченных услуг и адвокатов в сети вы все равно можете оплачивать издержки из-за определенных расходов, связанных с необходимыми юридическими услугами, включая плату за подачу документов, плату судебных репортеров и комиссию за свидетеля.

Некоторые услуги полностью исключены, и вы вообще не получите никакого покрытия для них. План, предлагаемый вашим работодателем, не поможет вам подать в суд на вашего работодателя или защитить себя, если ваш работодатель подал в суд на вас. Если у вас возникли проблемы с компенсацией работникам или компенсацией по безработице, вы не сможете обратиться за помощью в юридические службы плана. Это не поможет вам отправиться в суд мелких претензий или подать иск о нарушении класса. И если вы оказались вовлечены в судебный процесс, который распространяется на другой страховой полис, например, ваши домовладельцы или автострахование, ваше личное юридическое страхование не будет применяться. (См. Как работает страхование зонтов .)

Личное юридическое страхование также не будет содержать рекомендации по деловым вопросам. Если вам нужен адвокат, который поможет вам получить мелкий бизнес с нуля или помочь вам справиться со сложным арендатором арендуемого вами имущества, вам придется нанять его самостоятельно. Вы также не можете использовать личную юридическую страховку для подачи необоснованного судебного иска. Неудивительно, что вы не можете использовать свое личное юридическое страхование после выхода на пенсию из компании, предлагающей план или после увольнения. Однако, если вы начали работать с адвокатом по плану до того, как вы ушли на пенсию или потеряли работу, ваша политика может покрыть остальную часть этого дела. К числу других исключений относятся вопросы, связанные с иностранным (не-У. С.) законом и с другими членами группы плана. Другими словами, вы, возможно, не сможете использовать план, чтобы подать в суд на своего коллегу.

Другие ограничения

Кроме того, личные планы юридического страхования делят различные виды юридических услуг на разные категории, и могут быть ограничения на то, сколько услуг план будет охватывать в каждой категории. Например, для использования «превентивных» юридических услуг, таких как проверка адвокатом вашей воли, план может охватывать один час обслуживания за календарный квартал.

По некоторым планам вы можете использовать только каждый тип покрытия один раз в год на политику. Это означает, что план может покрыть расходы на то, чтобы адвокат подготовил вашу волю, но не ваш муж. Или, если вам будет предъявлено обвинение в двух проступках за один год, ваш план будет покрывать только гонорар адвоката за ваш первый проступок.

В некоторых планах также есть периоды ожидания, а это означает, что вам нужно будет записаться в план на несколько месяцев, прежде чем вы сможете использовать определенные услуги.Этот период ожидания призван защищать от морального риска, когда люди стараются не подписываться на страхование, пока им не понадобится его использовать. Однако некоторые политики не имеют ожидающего периода и даже позволяют использовать политику для ранее существовавшей юридической проблемы, если вы еще не работаете с другим адвокатом. Другие политики говорят, что ранее существовавшие обстоятельства могут быть или не быть исключены в зависимости от того, хочет ли ваша участвующая юридическая фирма принять ваше дело.

Полнота личного юридического плана может значительно варьироваться от одного поставщика к другому. Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт и понимаете, что покрыто, что нет, и где вы можете понести дополнительные расходы, прежде чем подписываться. Например, план может покрывать расходы на время адвоката, потраченные на судебное разбирательство, но не на часы, потраченные на подготовку к судебному разбирательству. Эти часы будут представлять собой значительный расход, который вам придется заплатить из кармана.

Насколько хороши юристы?

Помимо уделения пристального внимания тому, что охвачено, а что нет, ознакомьтесь с требованиями плана для своих адвокатов в сети. Вы хотите получить доступ к опытным адвокатам, которые окончили аккредитованные юридические школы и в настоящее время лицензируются штатами, где они практикуют. Прежде чем подписываться, получите список адвокатов, участвующих в плане, затем выполните поиск в Интернете для ознакомления участвующих юридических фирм и адвокатов в вашем регионе. Нет смысла подписывать план, который дает вам доступ к профессионалам с плохой репутацией. Также проверьте на своем веб-сайте ассоциации адвокатов, чтобы убедиться, что адвокаты плана находятся в хорошем состоянии. (Для получения дополнительной информации см. Как выбрать правильного адвоката .)

В хороший план войдут адвокаты с различными специальностями, так же как ваша медицинская страховка включает поставщиков с различными специальностями. Таким образом, у вас будет доступ к экспертам в различных сценариях. Хороший план также будет иметь широкую сеть. В некоторых планах есть небольшие сети адвокатов, и, возможно, всего лишь одна участвующая юридическая фирма в каждом государстве. Это может означать, что вы можете связаться только с вашим адвокатом по телефону или по электронной почте, потому что вы не живете где-нибудь рядом с офисом или трудно договориться о встрече, потому что каждый участник плана вашего штата пытается работать с той же юридической фирмой.

Если английский не является вашим предпочтительным языком, посмотрите, включает ли сеть адвокатов, которые говорят на вашем языке. Также ищите план, который позволит вам работать с одним и тем же адвокатом повторно, чтобы вы могли строить долгосрочные отношения с одним адвокатом.

Способы приобретения личного юридического страхования

Если ваш работодатель предлагает личную юридическую страховку, у вас будет возможность зарегистрироваться, когда вы нанимаетесь, а затем снова каждый год во время открытой регистрации. После того, как вы зарегистрировались, вы можете отменить в любое время, но вы можете изменить свой охват во время открытой регистрации. Вы автоматически будете регистрироваться каждый год, если вы не отмените его.

Если ваш работодатель не предлагает личное юридическое страхование в качестве пособия, вы можете приобрести индивидуальную политику самостоятельно.Покрытие плана может быть не таким всеобъемлющим, как предложение, предлагаемое работодателем.

Что это стоит

Ежемесячная стоимость личного юридического страхования вряд ли вложит ваш бюджет. Вот несколько примерных ежемесячных премий за 2015 год.

- Сотрудники штата Калифорния: 10 долларов США. 19 / мес. человек, 17 долларов США. 74 / мес. семейство

- Планы Hyatt для юридических лиц MetLife's для сотрудников: около 20 долларов США в месяц, включая супруга и иждивенцев

- индивидуальные планы LegalZoom: 9 долларов США. 99 в месяц, если вы предоплатите на один год, 11 долларов США. 99 в месяц, если вы предоплатите шесть месяцев. В противном случае - 14 долларов. 99 в месяц. Включает супруга и иждивенцев.

Практический результат

Личное юридическое страхование является недорогим, и если вы действительно его используете, он легко заплатит за себя. Даже если вы не уверены, имеете ли вы какие-либо юридические потребности, подписавшись на план, чтобы вы могли недорого встретиться с адвокатом один раз в год, это может быть хорошей идеей. Адвокат может помочь вам определить области вашей жизни, где вам нужна лучшая юридическая защита, например, создание семейного доверия или доверенность. Он или она также может помочь вам обновить ранее созданные документы после изменения жизни, такие как брак, развод или наличие ребенка.

Однако эти планы имеют значительные ограничения, которые означают, что вы, возможно, не получите столько внимания, сколько сможете, и можете легко удовлетворить основные юридические потребности, такие как подготовка к недорогим онлайн-сервисам, которые взимают единовременный взнос. Наконец, не следует предполагать, что в какой-либо личный план юридического страхования включены особые льготы или детали; прочитайте мелкий шрифт, прежде чем подписываться, чтобы узнать, предлагает ли план услуги, которые будут полезны для вас.