Процитировать американского поэта Генри Уодсворта Лонгфелло: «В каждую жизнь должен выпадать дождь». Некоторые дни должны быть темными и унылыми ». Чтобы справиться с этими темными днями, необходимо наличие чрезвычайного фонда. Подумайте об этом как о амортизаторе для ударов жизни, который не позволит вам добавить к нагрузке долга, которую вы, несомненно, уже несете. Здесь мы рассмотрим, сколько вам нужно будет сэкономить для вашего экстренного фонда и как вы можете начать работу сегодня.

Учебное пособие: Все о банковском деле

Что вам нужно?

В то время как некоторые звонки, имеющие заработную плату от одного до двух месяцев в резерве идеально, большинство финансовых экспертов рекомендуют, чтобы люди сохраняли резерв наличности в чрезвычайных ситуациях, достаточно большой, чтобы покрыть расходы домашних хозяйств на три-шесть месяцев. Это отличная идея, но она также требует определенных усилий. Первый шаг в этом процессе - выяснить, сколько вы тратите каждый месяц. Статистика потребительских расходов из Министерства труда США указывает, что средние годовые расходы на потребительскую единицу, которая похожа на домохозяйство, составляют 57 311 долл. США по состоянию на 2016 год (последний год, по которому имеются данные). Эти данные разбиты по месяцам в таблице ниже. Месяцы, выделенные жирным шрифтом, выделяют кумулятивные квартальные расходы и, следовательно, рекомендуемый резерв наличности для среднего домохозяйства.

Число месяцев	Накопительные расходы
1	$ 4, 775. 92
2	$ 9, 551. 83
3	$ 14, 327. 75
4	$ 19, 103. 68
5	$ 23, 879. 60
6	$ 28, 655. 52

Источник: на основе среднегодового показателя расходов из бюджета потребительских расходов Бюро статистики труда - выпуск 2016 года

В то время как расходы на ваш дом могут быть выше или ниже среднего, нет сомнений в том, что большое количество расходов на три месяца. Один взгляд на это число и на первую реакцию первого человека: «Я не могу придумать такие деньги».

Почему так много?

Сумма денег, необходимая для финансирования надлежащего резервного фонда, безусловно, значительна, но мы живем в неопределенные времена с неопределенными экономиками. Корпоративная лояльность ушла в прошлое, и безработица может произойти неожиданно, обычно в худший возможный момент. Аналогичным образом, чрезвычайные ситуации, такие как внезапная болезнь или инвалидность, основной ремонт автомобилей или новая крыша, могут быть дорогими, и никогда не бывает хорошего времени для этих событий.

Хотя это, вероятно, так, что у вас нет дополнительных $ 14, 327. 75, лежащих вокруг, все относительно. Даже расходы на шесть месяцев - это небольшое количество по сравнению с суммой, которую вам нужно сэкономить для выхода на пенсию; там нет опытного инвестора, который отказывается от идеи сбрасывать столько денег, что ему или ей больше не придется работать. По сравнению с тем, что вам понадобится в течение 20 или 30 лет при выходе на пенсию, расходы на три месяца не выглядят много.(Подробнее о пенсионном накоплении см. Как максимизировать свой пенсионный доход. )

Хрустание чисел

Теперь, когда у вас есть что-то в перспективе, пришло время начать экономить. Подходите к этим усилиям так же, как и к любой другой финансовой цели. Составьте план и выполните его. Первый шаг - определить, сколько вы тратите каждый месяц. Жилье, транспорт и еда, скорее всего, будут категориями, которые съедают большую часть ваших денег. Среднее домашнее хозяйство тратит почти 60% своего дохода (что составляет в среднем 74 744 долл. США до налогообложения, согласно отчету BLS Consumer Expenditures) по этим статьям.

Как только вы узнаете свои общие расходы за каждый месяц, умножьте это число на три. Достижение этого числа станет вашей первоначальной целью. Чтобы достичь трехмесячной цели, вам нужно начать экономить деньги.

Если мы предположим, что ваша первоначальная цель составляет 10 000 долларов США, приведенная ниже таблица иллюстрирует, сколько вам нужно будет сэкономить каждый месяц, за пятилетний или на 5-летний период.

5-летний план	Требуемое количество в месяц	2. 5-летний план	Требуемое количество в месяц
60 месяцев	$ 166. 67	30 месяцев	$ 333. 33

Приведение вашего плана в действие

Покупка менее дорогостоящего автомобиля, в следующий раз, когда вы покупаете автомобиль и понижаете уровень обслуживания своего мобильного телефона, - это два простых способа придумать наличные для финансирования вашего плана сбережений. Пропуская этот двухнедельный отпуск, сокращая сумму, которую вы тратите обедать, и сохранение следующего рейза или бонуса - это также простые способы добавления в ваш фонд неотложной помощи.

Ключом является регулярное добавление в чрезвычайный фонд. В идеале, вы должны относиться к нему так же, как и любой другой повторяющийся счет, который вы должны платить каждый месяц. Выделите соответствующую сумму из вашей зарплаты и отложите ее. В то время как большинство людей не испытывает никаких сомнений в том, что они регулярно отправляют огромные суммы денег компаниям кредитных карт, они отказываются от идеи заплатить сначала. Измените это уравнение.

Если вы среди многих инвесторов, у которых нет дневного фонда, который был спрятан в случае чрезвычайных ситуаций, нет времени, как подарок, чтобы начать экономить. Даже если у вас нет посвящения, чтобы обратиться к проекту с помощью специальной программы сбережений, вы можете начать просто: сделайте замену из своих карманов в конце дня и поставьте ее в банку. Вы также можете есть дома, а не ужинать и «советоваться», добавив несколько баксов в свой фонд неотложной помощи. Если вы вернете деньги на свои кредитные карты или просто погасили большой долг, например, личный кредит или автомобиль, положите эти новообретенные деньги в свой фонд. Если у вас есть возврат налога, депозит чека в ваш фонд. Если вам удастся выделить всего 5 долларов в день на ваши усилия (меньше, чем стоимость обеда!), У вас будет $ 1 825 в конце года; это $ 9, 125 всего за пять лет. (Для получения более экономичных идей прочитайте Топ-5 советов по экономии места . )

Фонды денежного рынка или сберегательные счета с высокими процентами - хорошие места для парковки вашего чрезвычайного фонда: они сделают вам труднее окунуться в него (поверьте ему: у вас будет время от времени искушаться), и вы тоже получите немного прибыли на деньги.

Итог

Используйте фонд только в случае чрезвычайной ситуации и надейтесь, что чрезвычайная ситуация никогда не случится. Помните, как только деньги будут потрачены, он всегда намного дольше, чем ожидалось, чтобы заменить его. Начните сейчас и сохраните все, что сможете, даже если это немного. Когда-нибудь, когда вам понадобятся деньги, вы будете рады, что сделали. Вы сможете выдержать эти дождливые дни, не забирая баланс кредитной карты или не снимая личный кредит.

Дополнительные советы по финансам см. В разделе Топ-7 самых распространенных финансовых ошибок и Руководство Индианы Джонса по продвижению .