Тот, кто придумал идею чрезвычайного фонда, имел благие намерения. Идея фонда заключается в том, что люди должны сэкономить от шести месяцев до года расходов на случай непредвиденных ударов на дороге, таких как увольнение или медицинская проблема. Чрезвычайные фонды являются одним из основных фондов личных финансов, и некоторые эксперты уделяют приоритетное внимание их выплате долга с высоким процентом (см. Также: Экономия и погашение задолженности .)

Фактически, чрезвычайные фонды настолько неприкосновенны в некоторых финансово-планирующих кругах, что даже чрезвычайные ситуации не считаются достаточно важными, чтобы коснуться чрезвычайного фонда. Такие статьи, как «Является ли замена вашей передачи действительно неотложной? »И« Мой муж потерял работу, но мы не трогаем наш экстренный фонд! «Распространены в Интернете.

Реальный вопрос заключается в том, должны ли люди, которые управляют своими деньгами ответственно, даже беспокоиться о чрезвычайных фондах.

Нет необходимости в чрезвычайных фондах

Финансово дисциплинированный человек, который живет ниже своих средств, не нуждается в чрезвычайном фонде. Представим себе финансово ответственного человека без долгов и который живет на 80% своего дохода. Сколько кредитов доступно любому данному человеку в любой момент времени, но для финансовой ответственности с предположительно хорошим кредитом, вероятно, будет достаточно для покрытия большинства личных бедствий. Воспользовавшись циклами кредитных карт и сократив расходы, долги не должны перевозиться по кредитным картам или нести проценты в долгосрочной перспективе. (См. Также: Кредит и управление долгом: Кредитные карты.)

В случае потери работы, однако, хранение чрезвычайного фонда может обеспечить душевное спокойствие. В идеальном бюджете погашение долга и сбережения составляют 25% от дохода человека. Большие категории - это жилье (35%) и жизнь (25%). В случае потери работы, реалистично прекратить экономить деньги, оставляя только 75% бюджета на покрытие пособий по безработице. В то время как безработица не выплачивает 75% дохода человека, а не переезд на работу и сокращение повседневных расходов, может помочь покрыть этот разрыв.

Стоимость возможностей слишком высока

Лучше всего не иметь чрезвычайного фонда - это отказ от альтернативных издержек, связанных с сохранением огромной кучи денег. Чрезвычайный фонд может обеспечить спокойствие, но использование денег для погашения долга буквально окупается. Финансово дисциплинированный человек не обязательно означает лицо, которое не имеет долгов. Средний долг по кредитным картам в Америке составляет около 5 600 долларов США, а процентная ставка составляет не менее 13%, что составляет около 728 долларов США в виде процентов по процентам каждый год. Фонд экстренной помощи в размере 10 000 долларов США не будет зарабатывать ничего близкого к этому (см. Также: Я хочу инвестировать свой чрезвычайный фонд для получения процентов .)

Даже для финансово дисциплинированных лиц, у которых нет задолженности по кредитным картам, упущенная альтернативная стоимость удерживания наличных денег по-прежнему присутствует, хотя и не такая высокая, как и определенная. В прошлом году S & P 500 увеличился на 11%, а это означает, что за каждые 10 000 долларов США в деньгах срочного фонда в банке с 1% -ной процентной ставкой человек упустил 1 000 долларов США в возврате.

Тем не менее, нет никакой гарантии, что любые инвестиции в акционерный капитал не потеряют деньги в течение определенного года. В случае рецессии человек может потерять работу и значительный объем любых средств на чрезвычайной ситуации, вложенных в рынок, что является одной очень важной возможностью для рассмотрения. Это актуальная проблема. И это одна из причин того, что опытные специалисты по финансовому планированию давно рекомендуют инвесторам удерживать свои чрезвычайные фонды вне рынка.

Опять же, кажется глупо не иметь ликвидных активов в случае чрезвычайной ситуации, но если у инвестора есть доступ к большому количеству кредитов, есть много места, чтобы найти деньги до того, как законопроект должен быть оплачен. В ситуации, когда лицо не может позволить себе погасить кредитную карту в конце цикла и хочет избежать крупных процентных платежей, они могут погасить карту путем продажи инвестиций.

Итог

Агрессивные инвесторы должны избегать чрезвычайных фондов из-за их высоких альтернативных издержек. В мире с легко доступными кредитами и инвестициями, которые могут быть ликвидированы в течение нескольких дней, нет необходимости держать тысячи долларов привязанными только в случае потери работы или чрезвычайной ситуации.