a:

Это всегда хорошая идея, чтобы деньги были отложены в жидкой форме. Это обоюдоострый меч, потому что чем ликвиднее ваши деньги, тем меньше он зарабатывает. Если у вас никогда не было чрезвычайной ситуации, вы можете упустить шанс на значительный заработок. Так что делать?

При рассмотрении вопроса о том, где разместить средства экстренной помощи, убедитесь, что вы сможете быстро, легко и быстро получить доступ к деньгам, когда вам это нужно. Большинство финансовых специалистов не рекомендуют инвестировать ваш экстренный фонд на фондовый рынок, потому что акции неустойчивы. Вы не хотите продавать инвестиции в убыток, чтобы получить доступ к вашему чрезвычайному фонду. Облигации, как правило, представляют собой плохой выбор по аналогичным причинам, хотя они могут быть менее волатильными, чем акции. Дэйв Рэмси, давний ведущий радиорекламы финансовых консультантов, автор нескольких личных книг по финансам и разработчик программ, помогающих людям выйти из долгов, рекомендует, чтобы люди держали расходы в размере от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде в контрольный или денежный рынок, который имеет привилегии дебетовой карты или чеков, чтобы вы могли быстро и легко оплатить экстренные расходы.

Проблема в том, что деньги в традиционном расчетном счете в банке с кирпичом и минометным залогом мало заинтересованы в сегодняшней низкой процентной ставке. Когда вы не зарабатываете проценты, вы фактически теряете деньги на инфляцию каждый год. В идеале, ваш чрезвычайный фонд, по крайней мере, будет зарабатывать от 2% до 3% в год, чтобы идти в ногу с инфляцией, но когда даже сберегательные счета почти не интересуются, это сложная задача. Итак, как вы можете приблизиться как можно дальше от 0% и как можно ближе к 2% или 3%, сохраняя при этом ваш чрезвычайный фонд очень жидким и не подвергая его риску?

В помощь счетам денежного рынка по проверенным счетам может помочь. Счета на денежном рынке безопасны (многие из них являются застрахованными FDIC, а те, которые обычно не имеют первоначальных записей) и имеют тенденцию платить больше процентов, чем проверки или обычные сберегательные счета; один ведущий онлайн-банк Synchrony выплачивает 0,85% на счетах денежного рынка по состоянию на ноябрь 2017 года. Они также имеют привилегии дебетовой карты и / или проверки, которые дают вам мгновенный доступ к вашим средствам.

Сберегательный сберегательный счет с высокой доходностью - это еще один вариант для вашего резервного фонда. Онлайн-счета обычно платят больше интереса, чем счета кирпича и минометов, поскольку онлайн-банки не имеют накладных расходов, которые делают традиционные банки. Просто убедитесь, что вы знаете, как получить доступ к своим деньгам в чрезвычайной ситуации, так как вы не сможете подойти к банкомату и сделать большой вывод.Например, Ally Bank, который платит 1,25% на онлайн-сберегательных счетах по состоянию на ноябрь 2017 года, говорит, что вы можете получить доступ к деньгам посредством онлайн-перевода средств, исходящего банковского перевода, передачи по телефону или запроса на проверку.

Если вы можете доверять себе, чтобы не тратить свой экстренный фонд на то, для чего он не предназначался, его хранение на высокодоходном сберегательном счете в банке, где у вас также есть расчетный счет, вы должны немедленно перевести средства из экономия до проверки, так что вы можете получить к ним доступ через дебетовую карту или проверить чрезвычайную ситуацию. Другие способы доступа к экстренной экономии в онлайн-учетной записи могут занять несколько дней, и вы не сможете долго ждать.

Деньги на онлайн-сберегательном счете являются застрахованными FDIC. По состоянию на ноябрь 2017 года вы можете заработать до 1. 30% APY на онлайн-сберегательном счете без минимального депозита в Synchrony; Союзник предлагает 1. 25%. Но, конечно, чем больше вы вкладываете деньги, тем больше вы заработаете.

Убедитесь, что учетная запись, которую вы рассматриваете, не требует, чтобы у вас был более высокий баланс, чем вы планируете поддерживать, чтобы получить процентную ставку, которую вы ищете. Если у вас есть только 1 000 долларов США для размещения в вашем чрезвычайном фонде, счет, который платит только высокий процент на балансах выше 5 000 долларов, не принесет вам никакой пользы. Еще одна вещь, на которую следует обратить внимание, заключается в том, что некоторые учетные записи имеют высокие вводные ставки, что может стать отличным способом увеличить процентные доходы в вашем чрезвычайном фонде в краткосрочной перспективе, но вы хотите сохранить свои наличные деньги в этом банке, как только ставка вернется нормальный? Насколько конкурентоспособна его регулярная ставка?

Рассмотрите сертификат депозита, чтобы получить потенциально еще больший интерес. Проблема с сохранением резервного фонда на компакт-диске заключается в том, что вы должны заплатить штраф за вывоз компакт-диска до его созревания, а компакт-диски, которые платят самые высокие ставки, имеют самый длинный срок, обычно пять лет (60 месяцев). Например, досрочное снятие штрафа на пятилетнем компакт-диске может представлять интерес за шесть месяцев. Выложите компакт-диск, прежде чем вы заработаете на шесть месяцев, и банк может снять штраф с вашего принципала. Но держите свои деньги на компакт-диске, скажем, за три года до того, как вам придется вытащить деньги, и вы все равно можете получить больше процентов после штрафа, чем у вас будет с онлайн-сберегательным счетом или счетом денежного рынка, в зависимости от ставок, на которые каждая учетная запись платить.

Некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафа, которые позволяют вам снимать деньги, не жертвуя ни одним из ваших процентов. Вы можете получить более низкую процентную ставку, чем с обычным компакт-диском, но компакт-диск без штрафа позволяет вам зарабатывать проценты, сохраняя при этом остаток средств. Компакт-диски также застрахованы от FDIC. Создание CD-лестницы, где вы покупаете несколько компакт-дисков меньшего размера, которые созревают с разными интервалами вместо одного большого компакт-диска, может помочь вам избежать или свести к минимуму штрафные санкции за отмену. (См. Как создать Laddered CD Portfolio и Как заработать больше всего на компакт-дисках, когда процентные ставки ниже .)

По состоянию на ноябрь 2017 года наиболее доходный 5- летние компакт-диски платят 2. 40% APY.Самый доходный одномесячный компакт-диск с разумным минимальным депозитом в размере 500 долларов США составляет всего 0,01%. За тот же минимальный депозит вы можете заработать 1,65% на годичном компакт-диске.

Вы могли бы инвестировать свой экстренный фонд в акции и облигации , чтобы попытаться получить более высокий доход, но ваши деньги были бы менее ликвидными и подвержены значительным рискам. Для оплаты продажи может потребоваться несколько дней, а наличные деньги будут переведены на ваш текущий счет, где вы можете его потратить. Кроме того, вы никогда не знаете, будет ли рынок вверх или вниз, когда вам нужно продать. Помещение некоторых из вашего фонда чрезвычайной помощи в менее ликвидное место с более высоким риском может иметь смысл только в том случае, если у вас очень большой фонд неотложной помощи, и ему не нужно будет сразу обращаться ко всем деньгам. (Подробнее см. Как использовать свою IRA Roth как Чрезвычайный фонд и Чрезвычайные фонды, подходящие для вашего налогового кронштейна .)

Еще одна мысль: если ваш экстренный аккаунт имеет несколько месяцев затрат, как говорит Рамсей, тогда вы можете подумать о смешивании и сопоставлении многих разных инструментов, чтобы ваши сбережения все еще были доступны (возможно, на градуированной шкале времени), вы избегаете штрафов за снятие денег и максимизируете возможности роста.