Давайте поговорим о планировании чрезвычайных ситуаций - в частности, о финансовых чрезвычайных ситуациях. Знаете ли вы, как вы оплачиваете счет, если вы потеряли работу, имели кризис здоровья или даже просто нуждались в капитальном ремонте автомобиля? У вас есть страховка и сбережения, которые вам нужны, чтобы вы в трудные времена? У вас есть чрезвычайный фонд?

Создание вашего годового финансового плана - хорошее время, чтобы проверить ваши сбережения для чрезвычайных ситуаций. Многие люди не понимают, и вы не хотите быть одним из них.

Планирование финансовых чрезвычайных ситуаций: нехватка Америки

Согласно докладу, опубликованному в мае Федеральным резервом, который спросил об экономическом благосостоянии американцев в 2015 году, 18% американцев столкнулись с финансовыми трудностями в прошлом году, и почти половина этой группы не располагала финансовыми ресурсами для ее решения. В результате люди пропустили необходимое лечение, пошли в долг или взяли на пенсию средства, если у них не было чрезвычайной экономии, чтобы покрыть их неудачу.

Только около половины американцев имеют достаточную экономию средств для покрытия расходов на три месяца, что поможет компенсировать короткий период безработицы, инвалидности или серьезной болезни; другой половине, возможно, придется продать активы или заимствовать у друзей или семьи, чтобы свести концы с концами. Хуже того, только 54% ​​американцев могли справиться с чрезвычайным расходом в $ 400 с деньгами или деньгами на своем контрольном или сберегательном счете. Неудивительно, что домохозяйства с более высокими доходами с большей вероятностью смогут управлять такими расходами, но 38% домохозяйств, получающих от 40 до 100 долларов США, 000 и 19% домохозяйств, зарабатывающих более 100 000 долларов, заявили, что у них не было таких $ 400.

Согласно публикации, опубликованной в ноябре 2015 года благотворительными трастами Pew по ресурсам, семьям приходится справляться с финансовыми чрезвычайными ситуациями, треть американских семей не имеет сбережений, а 10% домохозяйств зарабатывают 100 000 долларов США или более в год их также нет. Кроме того, Пью обнаружил, что типичное домохозяйство не имеет достаточной экономии средств для покрытия одного месяца упущенной выгоды, и чуть более четверти домашних хозяйств могут заменить неделю дохода. Даже домохозяйства, зарабатывающие более 85 000 долларов США, могут заменить только 40-дневный упущенный доход.

Если у большинства из нас нет финансовой подушки, в которой мы нуждаемся, что мы можем сделать, чтобы увеличить нашу финансовую безопасность? Две системы безопасности, которые могут помочь нам быть более самодостаточными, даже перед лицом несчастья, создают фонд чрезвычайной помощи и получают страхование по нетрудоспособности.

Чрезвычайный фонд: сколько вам стоит сэкономить?

Вероятно, вы слышали общий совет о том, что вы должны сэкономить от трех до шести месяцев расходов в случае чрезвычайной ситуации. Но сколько вам действительно нужно и почему? По словам Кевина Гальегоса, вице-президента по продажам и операций Phoenix с Freedom Financial Network, онлайн-финансовой службы по урегулированию потребительского долга, ипотечных покупок и личных займов, зависит от ситуации каждого человека или семьи.«Подумайте об уровне расходов, который заставляет вас спешить с кредитной картой», - говорит он. «Это счет за ремонт автомобиля за 250 долларов? Медицинский счет за 500 долларов? Это сумма, с которой нужно начать. По крайней мере, это доступно и постепенно создавайте расходы на проживание в течение шести или более месяцев. «

Шесть месяцев расходов на проживание могут быть более достижимой целью, чем вы думаете. Гэллегос объясняет: это не шесть месяцев вашей зарплаты или даже на шесть месяцев от суммы, которую вы обычно живете: «Это сумма, которая должна покрывать только основные предметы. «Вам нужно только иметь возможность покрыть ключевые расходы, такие как жилье, продукты питания, страхование, здравоохранение, коммунальные услуги, транспорт и минимальные платежи по вашему долгу, а не роскоши, такие как отпуск, новая одежда или блюда из ресторана.

Возможно, вы захотите иметь более или менее в своем чрезвычайном фонде в зависимости от того, насколько стабилен ваш доход. Если вы и ваш супруг оба работают для разных компаний в разных отраслях, вы с меньшей вероятностью потеряете весь свой домашний доход сразу, хотя это может произойти. Кроме того, один из супругов может быть уволен, а другой может заболеть. Если вы являетесь фрилансером с нерегулярным доходом, вам может понадобиться больший фонд чрезвычайной помощи, чтобы помочь преодолеть взлеты и падения, или вы можете чувствовать себя комфортно с меньшим фондом чрезвычайной помощи, потому что у вас есть несколько клиентов и, вероятно, всегда имеют некоторый доход вступая, если, опять же, вас не поразит серьезная болезнь или травма, и она не может работать вообще. Если вы работаете в нестабильной отрасли с частыми увольнениями, это еще одна причина иметь больший фонд чрезвычайной помощи.

Чрезвычайная экономия - это то, что вы можете реально сэкономить, какая сумма заставляет вас чувствовать себя в безопасности и какие другие финансовые цели у вас есть. Возможно, вы захотите остановиться на трехмесячную экономию, если у вас есть долг с высоким процентом, чтобы расплатиться, а затем создайте больший фонд помощи после того, как вы свободны от долгов.

Вы также не хотите иметь так много денег в чрезвычайных сбережениях, которые вы убираете из таких целей, как сбережения для выхода на пенсию. Поскольку чрезвычайная экономия должна быть высокой ликвидностью, вы должны хранить эти деньги на сберегательном счете, где, вероятно, даже не хватает достаточного интереса, чтобы идти в ногу с инфляцией. Если у вас есть расходы на проживание на два года на сберегательном счете, вам может быть лучше сократить эту сумму до одного года и положить половину на льготный пенсионный счет, такой как Roth IRA, где вы можете инвестировать его в обменных фондах или фондовых индексах, и зарабатывать достаточно прибыли, чтобы увеличить ваши деньги с течением времени.

Даже если у вас есть чрезвычайная ситуация, которая длится дольше 12 месяцев, вам вряд ли понадобится столько наличных денег сразу. Если у вас есть 12-месячный аварийный фонд и вы обнаружите, что вы по-прежнему безработны через девять месяцев, вы можете начать планировать использование других активов, если вы не можете найти новую работу в ближайшее время, например, снимать взносы со своей IRA Roth. (Более подробно см. Почему вам абсолютно необходим чрезвычайный фонд и Как использовать вашу IRA Roth как Чрезвычайный фонд .)

Страхование от несчастных случаев по инвалидности: что он охватывает и как Get It

Зачем вам нужно страхование по нетрудоспособности, если вы совершенно здоровы и трудоспособны?По оценкам администрации социального обеспечения (SSA), более четверти 20-летних детей становятся инвалидами до достижения пенсионного возраста. Из-за высокого риска стать инвалидом и разрушительных последствий отсутствия дохода в течение нескольких месяцев, если не через год, страхование по инвалидности является разумной покупкой.

Краткосрочное страхование по нетрудоспособности предназначено для покрытия инвалидности, которая длится шесть месяцев или меньше, в то время как долгосрочное страхование по нетрудоспособности предназначено для покрытия того, которое длится до тех пор, пока вы инвалид, пока не достигнете пенсионного возраста. Эта страховка заменит процент вашего дохода, пока вы не сможете снова работать. Некоторые политики охватывают вас, если вы не можете работать в своей собственной профессии, в то время как другие только покрывают вас, если вы не можете работать в какой-либо области работы.

Многие люди имеют страхование дохода по инвалидности через своих работодателей; другие придерживаются индивидуальной политики. Также возможно иметь и то, и другое. В 2014 году 39% работников имели краткосрочную страховку по нетрудоспособности, а 33% имели долгосрочное разнообразие, согласно Бюро статистики труда США. Большинство работников, имеющих доступ к страхованию по инвалидности через работу, участвуют в нем, потому что их работодатель платит за это.

Другим источником дохода по инвалидности является SSA. Чтобы пройти квалификацию, вы должны заплатить налоги на социальное обеспечение через работу. SSA использует строгое определение инвалидности: «Человек отключен … если он или она не могут работать из-за тяжелого состояния здоровья, которое длилось или должно продолжаться, по крайней мере один год или привести к смерти. Медицинское состояние лица должно препятствовать тому, чтобы он или она выполняли работу, которую он или она делали в прошлом, и это должно препятствовать тому, чтобы человек отрегулировался на другую работу. «

Если вы имеете право на получение дохода по инвалидности по социальному обеспечению (SSDI), сумма, которую вы получите, вероятно, будет недостаточной для покрытия ваших расходов, особенно если у вас есть инвалидность, у вас, вероятно, будут более высокие медицинские расходы, чем у кого-то, кто нет. Среднемесячная выплата пособия по нетрудоспособности в начале 2016 года составляла всего лишь 1 166 долларов США, что, по мнению SSA, недостаточно, чтобы оставаться выше уровня бедности 2015 года.

Помимо того, что преимущества SSDI, вероятно, будут недостаточными для поддержания уровня жизни, к которому вы привыкли, и которые трудно поддаются оценке, есть другие причины, по которым вы можете нести свою собственную инвалидность страхование дохода, даже если у вас есть спонсируемый работодателем план или будет претендовать на SSDI. «Если вы покупаете собственное страхование по нетрудоспособности, то оно принадлежит вам, и вы владеете и получаете его. Если вы оставите своего работодателя, то вы потеряете политику DI, если нет каких-либо условий для его конвертации, и это обычно стоит дороже », - говорит Ричард П. Сабо, финансовый планировщик с RPS Financial Solutions в Гибсонии, штат Пенсильвания». Кроме того, если вы покупаете свои собственные и платите страховые взносы, тогда эти льготы не облагаются налогом, когда вы их получите. Если ваш работодатель выплачивает вам страховые взносы, тогда [преимущества] облагаются налогом, когда вы их получите. «

Вам следует подать заявку на страхование по инвалидности как можно скорее, если у вас еще нет этого существенного покрытия (см. Выбор наилучшего страхования по нетрудоспособности ).Вы никогда не знаете, когда можете стать инвалидом, а премии дешевле, чем моложе и здоровее. Если вы работаете с высоким риском, страхование по инвалидности является еще более важным, так как у вас выше среднего шанса стать инвалидом.

Чтобы купить страхование по нетрудоспособности, вам нужно будет заглянуть за пределы страховых компаний, с которыми вы можете быть знакомы, из политики вашего авто или домовладельца; эти компании обычно не продают. Вместо этого вы найдете его теми же компаниями, которые продают страхование жизни, например, MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha и Northwestern Mutual. (Подробнее см. Политика страхования по нетрудоспособности: теперь на английском языке и Введение в страхование: страхование по нетрудоспособности .)

Нижняя линия

Чтобы защитить от некоторых основных жизненных обстоятельств финансовые чрезвычайные ситуации - увольнение или неспособность работать - вам нужен страховой фонд для чрезвычайных ситуаций и страхования по нетрудоспособности. Чрезвычайный фонд также является отличным источником защиты от мелких финансовых чрезвычайных ситуаций, таких как непредвиденные счета; это поможет вам избавиться от долгов и не дать вам тратить деньги на проценты, которые вы предпочтете сделать в отношении других финансовых целей.

Годовое планирование - также хорошее время, чтобы убедиться, что у вас есть финансовая и медицинская доверенность на месте. Доверенность: вам нужно? объясняет детали.

Если вам очень повезло, вы пройдете через свои рабочие годы, не потеряв при этом свою работу или не отключитесь. Тем не менее, большинство людей, скорее всего, испытают одно из этих событий хотя бы один раз. Экстренный фонд и страхование по нетрудоспособности помогут вам свести концы с концами и держать свои стрессовые уровни под контролем, даже когда наступает несчастье.