Процесс покупки дома может быть непреодолимой задачей, поскольку кредиторы ужесточили требования к заемщикам из-за повышенного регулирования в сочетании с необходимостью смягчить риск, связанный с кредитованием неквалифицированных претендентов. Поскольку большинство вариантов ипотечного кредитования доступны потенциальным покупателям жилья, существуют строгие руководящие принципы для обеспечения того, чтобы заемщики имели возможность ежемесячно выплачивать платежи по ипотечным кредитам в дополнение к другим долговым обязательствам, включая критерии для достаточных сумм первоначального взноса, руководство по кредитам и выплатам по выплатам, а также стандарты соотношения долга к доходу. Хотя может показаться, что квалификация для ипотеки - это тяжелая битва, почти 22 миллиона человек имеют доступ к менее строгим вариантам ипотечного кредита без первоначального взноса через Администрацию ветеранов (VA).

Программа домашнего кредита VA доступна для предыдущих и нынешних членов военной службы, которые отвечают определенным требованиям. VA не напрямую управляет ипотечными кредитами квалифицированных заявителей, а вместо этого работает через частных кредиторов, которые утверждены организацией. Это создает обширную сеть ипотечных кредиторов, с которыми потенциальный покупатель может стать партнером для получения ипотеки через программу кредитования домашних клиентов VA. Несмотря на то, что существует множество кредиторов, которые предлагают ипотечные кредиты VA, процесс получения ипотеки VA относительно схож для всех заявителей. Перспективные покупатели должны убедиться, что они отвечают требованиям приемлемости, чтобы сначала получить домашний кредит VA. Оттуда заемщики должны найти ипотечного кредитора VA, предквалифицировать новую ипотеку, найти дом для покупки, подать заявку на кредит VA, выполнить все требования по обработке кредитов и закрыть новую покупку дома.

Требования к приемлемости

Большинство военнослужащих военной и национальной гвардии, работающих в режиме «ветеран» и «резервисты», имеют право подать заявку на программу домашнего кредита VA, а также супруги членов службы, которые прошли во время активной службы или в результате инвалидности, связанной с обслуживанием. Для активных членов службы доступ к программе домашнего займа VA начинается после шести месяцев службы, в то время как резервисты и члены Национальной гвардии имеют шестилетний период ожидания, прежде чем получить право на участие, если у них нет боевого или активного воздействия. Однако для ветеранов, которые служили в период войны, доступ к программе ипотечного кредитования VA предоставляется после 90 дней службы. Жилищный кредит VA может использоваться только для проживания, в которой заемщик намерен проживать, включая дома на одну семью, кондоминиумы, модульные дома и некоторые многоквартирные объекты.

После того, как право на участие будет установлено на основании перечисленных выше критериев, потенциальный покупатель дома должен получить Сертификат о приемлемости (COE).Сертификат предоставляет кредиторам информацию, необходимую для признания претендента, имеющего право на получение домашнего займа, частично поддержанного VA. Чтобы получить СЭ, заемщики должны предоставить доказательства приемлемости, такие как форма ДД 214, текущее состояние обслуживания, подписанное кадровым офисом или командиром подразделения члена службы, или форму 22 НГБ. Свидетельством приемлемости является затем используется для подачи заявки на участие в COE по электронной почте или через аккредитованного VA кредитора.

Поиск кредитора

В то время как ряд частных ипотечных кредиторов легко доступны потенциальным покупателям жилья, не все они созданы равными. Большинство поставщиков ипотечных кредитов предлагают аналогичную линейку обычных ипотечных кредитов, в том числе тех, которые поддерживаются Fannie Mae и Freddie Mac; однако, не каждый кредитор предлагает кредиты VA или одобрен VA. Крайне важно, чтобы заемщики сначала рассмотрели статус одобренного VA любого потенциального кредитора, прежде чем принимать решение о сотрудничестве с ними, поскольку ипотечные кредиты VA следуют рекомендациям, которые немного отличаются от традиционных вариантов ипотеки. Кредитор, одобренный VA, должен обладать экспертными знаниями о процессе кредитования дома VA и вариантах ипотечного кредитования VA, доступных заемщику. Кроме того, кредитор, одобренный VA, должен иметь возможность и желание объяснить процесс и требования от начала до конца.

Предварительная квалификация

Как только заемщик обеспечивает наиболее подходящего кредитора, предварительная квалификация обычно является следующим шагом в процессе покупки жилья. Получение предварительной квалификации - это просто процесс проверки того, сколько ипотеки заемщик может себе позволить на основе кредитной истории, текущих долговых обязательств и дохода. Хотя это не является необходимым шагом для домашних кредитов VA, предварительная квалификация помогает потенциальным покупателям жилья понять истинный ценовой диапазон, который они должны учитывать при поиске дома для покупки.

Домашний поиск

Когда вы финансируете покупку дома с помощью кредита VA, процесс домашнего поиска ничем не отличается от других вариантов ипотечного кредитования, так как существует несколько ограничений на размещение дома, использование риэлтора или агента по покупке, или домашних особенностей. Тем не менее, программа домашнего кредитования VA часто требует, чтобы дом был почти готов к работе, и он должен передавать определенные минимальные требования к свойствам, касающимся безопасности и санитарии.

Как только заемщики найдут дом, который хотят купить, между покупателем и продавцом должен быть подписан подписанный договор купли-продажи, прежде чем перейти к следующему этапу процесса кредитования. Рекомендуется заключить договор купли-продажи с оценочной оговоркой о непредвиденных расходах, более часто называемой опционной опцией VA для кредитов VA, в которой говорится, что покупателю не требуется потерять серьезные деньги, нести штраф или обязать купить имущество, если покупка цена дома превышает разумную стоимость имущества, установленную ВА посредством оценки.

Заявка на получение домашнего кредита VA

После подписания подписанного соглашения о покупке потенциальные покупатели жилья должны заполнить заявку на кредит на дому VA с кредитором. Процесс подачи заявки на получение кредита может быть обширным, поскольку заемщики должны предоставлять подробную информацию о текущих доходах, текущих долгах, прошлой истории погашения и наличных деньгах.Заемщикам может быть предложено предоставить заглушки зарплаты за предыдущие два месяца или налоговые документы за предыдущие два года для самозанятых. Кроме того, выписка банковских счетов для проверки и сбережений может потребоваться для каждого заемщика, указанного в кредите, еще шесть месяцев. Каждый из этих факторов играет неотъемлемую роль в квалификации для получения домашнего кредита VA, но руководящие принципы для утверждения несколько менее строгие, чем требования, предъявляемые к обычным заявителям на ипотеку.

Обработка займов

Один из кредиторов получает заявку на получение домашнего кредита VA в хорошем состоянии, кредит входит в фазу обработки. Кредитор анализирует информацию о кредитах и ​​доходах, предоставляемую заемщиком, и оценивается оценка дома. В то время как оценка VA не является гарантией того, что дом приобретается, он действует как добросовестная оценка рыночной стоимости дома на дату проведения оценки. Сочетание оценки и финансового анализа может занять от нескольких дней до нескольких месяцев в зависимости от готовности заемщика и наличия приобретаемого имущества.

Закрытие / Нижняя линия

Последним шагом в покупке дома с ипотекой VA является процесс закрытия. Как правило, выбранная кредиторская компания, правообладатель или представитель компании проводит заключительное заседание, которое заключается в подписании права собственности на имущество заемщика, завершении оформления кредитных документов и рассмотрении соответствующей информации о погашении ипотеки. После подписания всех документов название дома передается на имя покупателя и начинается оплата по кредиту VA.