Выход на пенсию - одна из тех вещей, которых нельзя избежать, но то, как вы туда попадете, изменится в течение ваших рабочих лет. Многие люди, сэкономленные для выхода на пенсию, выбирают количество с точки зрения суммы, которая, по их мнению, им понадобится, и основывают свой инвестиционный план на этом, никогда не останавливаясь на пути к изменению или настройке. Но жизнь случается для хорошего и плохого, что может потребовать пересмотра вашего пенсионного плана инвестиций. (Подробнее см. Ниже: Анализ лучших планов выхода на пенсию и вариантов инвестиций .)

Для некоторых это большой скачок зарплаты, который потребует инвестиций с учетом налогов, в то время как для других увольнение или потеря работы могут заставить их ускорить сумму, которую они сэкономили, когда они начнут работать снова догнать. Но это только две причины, по которым может измениться план выхода на пенсию, поэтому вкладчики должны быть гибкими и проворными. Если вы обнаружите, что жизнь не зависит от вашего выхода на пенсию, ознакомьтесь с этими тремя шагами, чтобы изменить план выхода на пенсию.

Горизонт времени может потребовать инвестирования Tweaks

Один из краеугольных камней звукового пенсионного плана основывает ваши инвестиционные решения на вашем временном горизонте. Чем дольше вы работаете, тем более рискованными могут быть ваши инвестиции. Чем ближе вы к пенсии, тем более консервативным вы должны стать. Для многих людей это означает наличие пенсионного инвестиционного портфеля, который составляет 60% акций и 40% облигаций, в то время как они моложе и больше стремятся к облигациям по мере старения. Но эта стратегия основана на предположениях о старой ожидаемой продолжительности жизни. Сегодня люди могут легко прожить 20 или более лет в отставке, а это значит, что вы не можете быть суперконсервативными в своих инвестициях, поскольку вы больше приближаетесь к отставке.

Если вы обнаружите, что ваши инвестиции не соответствуют вашему горизонту времени, пришло время внести изменения. Посмотрите на свои инвестиции, и если они кажутся слишком консервативными, вы получите немного рискованности, но помните о том, что вам также нужно будет сохранить свои деньги, когда вы начнете расти дальше. Если вы обнаружите, что играете слишком быстро и свободно, вы получите немного более консервативный подход. (Подробнее см. Ниже: Использование горизонтов времени в инвестировании .)

Жизненные события могут изменить вашу терпимость к риску

Допуск к риску - это одна из тех вещей, которые вы выяснили на ранней стадии в процессе планирования выхода на пенсию, поскольку он будет диктовать, как вы вкладываете свои с трудом заработанные деньги. Но ваша терпимость к риску изменится на протяжении всей вашей жизни по целому ряду причин. Например, у вас может быть серьезное изменение жизни, например, женитьба или начать семью. Или вы можете столкнуться с существенным увеличением или уменьшением своей чистой стоимости или дохода. Если какая-либо из этих вещей случится с вами, это потребует от вас переосмыслить, сколько рисков вы можете справиться.В конце концов, ваша толерантность к риску, когда вы были одиноки, может сильно отличаться, когда у вас есть семья, которой нужно ухаживать. Или значительное снижение вашей чистой стоимости или дохода может потребовать от вас господствовать в рискованном инвестиционном поведении и торговать им для более неприемлемого подхода.

С другой стороны, если вы придете в новообретенное богатство, такое как бонус, удар в вашей зарплате или наследование, вы сможете переносить больше риска, чем раньше. Чтобы ваша переносимость риска соответствовала вашей текущей ситуации, вам придется пересмотреть распределение активов. Если вы слишком сильно инвестируете в акции, но хотите более консервативный инвестиционный портфель, вам придется сократить объем ваших инвестиций в акции. Если вы слишком сильно привязаны к облигациям, когда вы сможете справиться с большим риском и, надеюсь, потенциальным вознаграждением, тогда вам захочется больше сосредоточиться на акциях. (Подробнее см. Ниже: Соответствие инвестиционным рискам терпимости к личности .)

Сборы выходят из-под контроля

Ничто в жизни не является бесплатным, и это особенно верно для инвестирования. Но сколько вы платите в гонорарах, может варьироваться и сильно влиять на ваши доходы. Для людей, которые начали инвестировать несколько десятилетий назад, инвестиционных средств, таких как электронные торгуемые фонды или ETF, не было. ETF привлекательны, потому что они имеют более низкие сборы, связанные с ними, чем активно управляемый взаимный фонд. Хотя никто не должен принимать решение о взносах в одиночку, если вы обнаружите, что платите слишком много, чтобы инвестировать, пришло время переработать этот инвестиционный план.

Регулирующие изменения требуют, чтобы фондовые и инвестиционные компании раскрывали свои сборы более заметно, что облегчает повседневным инвесторам возможность увидеть, сколько они платят за доступ к этому взаимному фонду или этой инвестиционной идее. Эта практика позволяет инвесторам принимать более разумные решения и не платить слишком много в виде сборов. Если вы чувствуете, что можете платить меньше, чем пришло время, чтобы вытащить ваши заявления и взглянуть на сборы, которые вы платите. Есть много альтернатив с более низкой стоимостью, которые инвесторы могут перенести свои деньги в такие, как ETF или индексный фонд, который не активно управляется. (Для смежного чтения см .: Как снизить комиссионные по инвестиционным счетам при выходе на пенсию .)

Итог

Инвестирование для выхода на пенсию является важным аспектом жизни каждого, но это не то, что есть выгравированы в камне. Ваши сбережения и инвестиционные стратегии могут измениться на протяжении всей вашей жизни. Если вы окажетесь в такой ситуации, пришло время взглянуть на вашу терпимость к риску, распределение активов и сборы, чтобы убедиться, что вы находитесь на пенсионном плане, соответствует вашим текущим финансовым обстоятельствам.