Покупка постоянного страхования жизни может сбить с толку. Иллюстрации трудно расшифровать, и у каждой компании есть разные сборы, что затрудняет сравнение политик напрямую. Вот руководство для сравнения полисов страхования жизни.

Внутренняя норма прибыли

При покупке постоянного страхования жизни в первую очередь за пособие по смерти цель состоит в объективной оценке и оценке отдачи от долларов, выделенных на страховую премию. К счастью, есть способ преодолеть путаницу, используя внутреннюю норму прибыли (IRR) пособия на смерть в качестве инструмента оценки. IRR является общей мерой, используемой для оценки инвестиций или проектов. Он измеряет процентную ставку, при которой чистая приведенная стоимость уплаченной премии равна чистой приведенной стоимости пособия на смерть.

Страхование жизни имеет очень высокий IRR в первые годы политики, часто более 1 000%. Затем он уменьшается со временем. Этот IRR очень высок в первые дни политики, потому что, если вы сделали только один ежемесячный страховой взнос, а затем внезапно умерли, ваши бенефициары все равно получат единовременное пособие.

Лучший способ по-настоящему оценить политику - запросить необязательный отчет, показывающий IRR политики.

Иллюстрации

При покупке покрытия лучше работать с независимым брокером, который может предложить руководство по андеррайтингу и предоставить иллюстрации от разных компаний. Вот некоторые вопросы, которые следует учитывать при покупке покрытия:

• Сколько нужно пособия для смерти?

• Ваш возраст и здоровье. (Страховщики имеют разные предпочтительные профили клиентов и оценивают проблемы со здоровьем по-разному, что влияет на стоимость страхования.)

• Когда необходимо пособие по смерти - при первой смерти, второй смерти или при обеих смертельных исходах? Во многих случаях политика выживания, которая обеспечивает две жизни, имеет более низкую премию и более высокий уровень IRR, чем индивидуальная политика.

• Финансовый рейтинг и стабильность страховой компании.

• Кто берет на себя риск? Политики с гарантией без залога устанавливают премии и издержки, но создают небольшую денежную стоимость. Пока страховая выплата выплачивается вовремя, страховая выплата гарантируется страхователем, чтобы оставаться в силе до определенного возраста. При наличии не гарантированных политик риск разделяется. Премия определяется частично предполагаемой нормой прибыли. Таким образом, чем выше предполагаемая норма прибыли, тем ниже иллюстрированная премия. Однако, если предполагаемое возвращение не будет достигнуто, или страховщик увеличивает плату в политике, тогда могут потребоваться дополнительные выплаты по взносам или политика будет прекращена.

Следующим шагом будет выбор компаний и запрос иллюстраций. Чтобы быть последовательным, все иллюстрации должны:

• иметь либо одну премию за класс, либо пособие по смерти.

• Срок до определенного возраста.

• Использовать один и тот же режим оплаты пошлин - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

• Использовать согласованную процентную ставку для не гарантированных политик.

• Исключить всех гонщиков, которые имеют дополнительную стоимость.

• Включить отчет IRR.

Как оценить иллюстрации:

• Определите гарантированную или не гарантированную смертельную помощь.

• Просмотрите финансовые рейтинги страховщика.

• Определите, какая политика предлагает самый высокий IRR с самой низкой премией.

Нижняя линия

Предполагая, что все остальные факторы равны, такие как премии, пособия на смерть, финансовые рейтинги страховой компании и т. Д. Политика с самым высоким IRR на пособие по смерти со временем может быть лучшим выбором.

После выбора вы должны будете подать фактическое заявление и пройти андеррайтинг. В некоторых случаях предложение страховщика может иметь другой рейтинг. Если это произойдет, ваш брокер может помочь в рассмотрении дела другим компаниям, чтобы узнать, доступно ли более выгодное предложение. (Подробнее читайте здесь: Крупнейшие страховые компании в США .)