Пятьдесят лет назад большинство проданных полисов страхования жизни были гарантированы и предложены компаниями взаимных фондов. Выбор был ограничен политикой сроков, пожертвований или всей жизни. Это было просто, вы заплатили высокую, установленную премию, и страховая компания гарантировала пособие в случае смерти. Все это изменилось в 1980-х годах. Процентные ставки взлетели, и владельцы политики отказались от своего покрытия, чтобы инвестировать денежную стоимость в более высокие проценты, выплачивая нестраховые продукты. Чтобы конкурировать, страховщики начали предлагать нецензурные политики, чувствительные к интересам.

Гарантированная или не гарантированная политика

Сегодня компании предлагают широкий спектр гарантированных и не гарантированных полисов страхования жизни. Гарантированная политика - это та, в которой страховщик принимает на себя весь риск и на договорной основе гарантирует пособие по случаю смерти в обмен на установленный страховой взнос. Если инвестиции снижаются или расходы растут, страховщик должен поглощать убытки. При не гарантированной политике владелец в обмен на более низкую премию и, возможно, лучшую отдачу, берет на себя большую часть инвестиционного риска, а также дает страховщику право увеличивать плату за политику. Если что-то не сработает, как планировалось, владелец политики должен поглотить стоимость и заплатить более высокую премию.

Сроки Политики

Срок страхования жизни гарантирован. Премия задана и четко определена в политике. Ежегодная политика возобновляемых сроков имеет премию, которая увеличивается каждый год. У политики с более высоким сроком погашения первоначальная более высокая премия, которая не изменяется на определенный период, обычно 10, 20 или 30 лет, а затем становится ежегодным возобновляемым сроком с премией в зависимости от вашего достигнутого возраста.

Постоянная политика

Постоянное покрытие: целая, универсальная и переменная жизнь более запутанна, поскольку одна и та же политика, в зависимости от того, как она выпущена, часто может быть гарантирована или не гарантирована.

Все иллюстрации политики страхования на постоянной основе являются гипотетическими и включают в себя регистры, которые показывают, как политика могла бы выполняться как при гарантированных, так и в негарантированных предположениях. (Подробнее см. Ниже: Понимание постоянного страхования жизни .) Ставки возврата и платы за политику обычно отображаются в верхней части столбца каждой книги, а некоторые политики, такие как переменный или индексный срок, иногда иллюстрируются в предположении очень оптимистичные 7-8% годовых.

Негарантированные политики, как правило, иллюстрируются премией, которая рассчитывается на основе благоприятной предполагаемой нормы прибыли и политических сборов, которые могут измениться. Более низкая надбавка к премиям велика, если выполнение политики соответствует или превышает предположения на иллюстрации. Однако, если политика не оправдает ожиданий, владелец должен будет заплатить более высокую премию и / или уменьшить пособие по случаю смерти, или покрытие может истечь преждевременно.

Некоторые постоянные политики предлагают всаднику за дополнительную плату, которая является частью контракта, и гарантирует, что политика не прекратится. Политика гарантируется, даже если денежное значение падает до нуля, если запланированная премия выплачивается по графику. В зависимости от того, как рассчитываются политика и премия, гарантия без задержки может варьироваться от нескольких лет до возраста 121. Однако в обмен на возврат риска страховщику эти политики обычно имеют более высокую премию и создают небольшую денежную стоимость ,

Как решить

Следует ли покупать гарантированное или не гарантированное страхование жизни, зависит от многих факторов.

Вот некоторые факторы, которые следует учитывать:

Если необходимо, сможете ли вы платить более высокие премии?

Большинство людей, которые купили универсальную политику жизни 10-20 лет назад, когда фиксированные процентные ставки 5-7% были нормой, никогда не предполагали финансового краха в 2008 году или расширенных низких процентных ставок, которые мы в настоящее время испытываем. Эти политики теперь зарабатывают только 2-3%, а владельцы, часто пенсионеры, сталкиваются с выплатой значительно более высоких премий или потерей охвата.

Почему вы покупаете страхование жизни?
Страхование уникально, поскольку оно позволяет вам время ликвидности определенных событий и передавать большие риски, которые вы не можете позволить себе платить из своего кармана. Если, как и большинство людей, вы покупаете страхование жизни для кредитного плеча (небольшая премиальная / большая смертельная выгода), вы можете предпочесть не беспокоиться о том, чтобы политика оставалась в силе.

Вы хотите инвестировать премию и увеличить денежную стоимость?
Многие страховщики способствуют «жизненным преимуществам» постоянного страхования жизни, которые включают в себя безболезненный рост денежной стоимости, возможность инвестирования в субсчета или индексные продукты взаимного фонда, а также получение кредитов против денежной стоимости или сдачи часть денежной стоимости. Если эти преимущества важны для вас, то гарантированное покрытие может быть не лучшим выбором.

Как долго вам нужно освещение?
Для многих людей 20-летняя 30-летняя политика уровня может быть достаточной для погашения ипотеки или предоставления средств для обучения ваших детей. И некоторые условия страхования могут быть преобразованы. (См. Также: Что такое конвертируемый страховой полис. ) Однако, если вам требуется покрытие на всю жизнь, например, как часть плана недвижимости, вам нужна политика, которая останется в силе до тех пор, пока наименьший возраст 95 или 100.

Нижняя линия

Крайне важно подумать о том, почему вы покупаете страхование жизни и как оно вписывается в вашу финансовую картину. Если основной причиной страхования является помощь в передаче риска, то добавление риска для страхования может не иметь смысла.