Выбор постоянного страхования жизни может сбить с толку. Страховщики предлагают широкий спектр полисов страхования жизни, включая целую, универсальную и переменную политику в отношении жизни (подробнее о типах политик в разделе «Введение в страхование: виды страхования жизни»). После того, как вы определитесь с постоянным страхованием жизни, которое вы хотели бы, вы должны попросить своего независимого агента отправить вам иллюстрацию политики, которая поможет вам понять условия.

Что представляет собой иллюстрация страхования жизни?

Термин «иллюстрация страхования жизни» немного вводит в заблуждение, потому что это не простые диаграммы или рисунки. Эти иллюстрации вместо этого представляют собой гипотетические регистры, которые точно показывают, как политика может выполняться при многих разных обстоятельствах и результатах. Иллюстрация может содержать до 15-20 страниц сложного текста, но она соответствует общему формату и руководящим принципам, установленным регулирующими органами. Но даже в стандартизованном формате нельзя отрицать, что иллюстрации трудно понять даже для профессионалов.

Чтобы создать иллюстрацию страхования жизни, агент подключает к программе различные переменные. Некоторые из этих переменных будут включать ваш возраст, рейтинг здоровья и семейную историю болезни. Другие переменные включают в себя то, как вы планируете платить, предполагаемую норму прибыли и возраст, который вы станете в конце политики. Эти переменные помогают программному обеспечению рассчитать стоимость страхования, политических сборов, расходов и всадников. Наконец, переменные определяют запланированную или целевую премию.

Проверьте свои переменные на первых страницах

На первых страницах иллюстрации содержится пояснение охвата, терминов и определений. Иллюстрации каждой компании различаются, как и иллюстрации для разных видов покрытия. Когда вы просматриваете эти страницы, вы хотите убедиться, что агент ввел правильные переменные - убедитесь, что ваш рейтинг, возраст и то, как вы планируете платить, все правильно. Также проверьте любых гонщиков, которые являются частью политики, премии, и если политика имеет уровень или увеличивает пособие в случае смерти (иногда называемый вариант 1 или 2). Если у вас есть политика с уровнем смертной казни в размере 250 000 долларов США и стоимостью в 25 000 долларов США, политика будет выплачивать только 250 000 долларов США. Политика с увеличением пособия в случае смерти в размере 250 000 долларов США и денежной стоимостью 25 долларов США, 000 заплатит 275 000 долл. США (выплата пособия в размере 250 000 долл. США плюс денежная стоимость в размере 25 000 долл. США). Поскольку вы покупаете больше страховки с увеличением смертности, цифры на иллюстрации будут отличаться.

Также должно быть объяснение текущих и максимальных политических сборов и расходов, а также минимальных гарантированных и текущих процентных ставок или ставок дивидендов.Очень важно проверить правильность всех переменных, поскольку, как только компания выдает политику, товары, гарантированные контрактом, такие как ваш возраст или рейтинг, не могут измениться. Однако страховщик может корректировать сборы и ставки кредитования. Эти изменения не влияют на политику просрочки, поскольку страховщик поглощает любые процентные ставки или расходы на повышение политики и гарантии. Пока вы платите премию по графику, политика будет оставаться в силе до установленного возраста. Но взамен политика создает небольшую денежную стоимость.

Прочитать книгу или таблицу

Далее вы хотите найти книгу или таблицу, обычно на странице или рядом с ней, для которой требуется ваша подпись. На основе предлагаемой премии эти бухгалтерские книги (обозначенные как гарантированные и не гарантированные) иллюстрируют с пятилетним периодом, как политика может выполняться в разных сценариях.

Гарантированная колонка (наихудший сценарий) иллюстрирует, как долго политика будет оставаться в силе, если страховщик взимает максимальную плату и выплачивает минимальную ставку процента или дивиденда. Обычно политика истекает задолго до вашей ожидаемой смертности и сохраняет ее в силе, вам нужно будет заплатить значительно более высокую премию.

Негарантированный столбец может включать в себя два регистра, иногда называемых текущими или проиллюстрированными и средними. Используя предлагаемую премию, текущая бухгалтерская книга (в лучшем случае) показывает пособие по смерти и то, как денежная стоимость может быть построена на основе текущих платежей за политику и высокой ставки процента по процентам или дивидендам. Среднесрочная книга (наиболее вероятный сценарий) показывает, как политика будет действовать с учетом текущих платежей за политику, но с процентной ставкой или дивидендом, которая находится между текущей и гарантированной. Предполагаемая норма прибыли обычно отображается в верхней части каждой колонки. На иллюстрации также будет много страниц подробных бухгалтерских книг, показывающих гарантированные и неподтвержденные ценности из года в год, а также дополнительные отчеты с указанием политических сборов и расходов.

Изучите предположения о ставке возврата

При просмотре бухгалтерских книг важно подумать о своей терпимости к риску и предположениях о доходности. Если агрессивный доход проиллюстрирован в невоентируемой книге, например, переменная политика часто предполагает возврат 7-8% после сборов и расходов, а фактический доход меньше, так как политика может истечь досрочно или вам придется значительно увеличить ваш страховой взнос на некоторый момент в будущем. Помните, что предлагаемая премия представляет собой предлагаемый платеж, основанный на предположениях на иллюстрации. В большинстве политик (за исключением безлимитной гарантии и политики всей жизни) у вас есть возможность платить более высокую или более низкую премию.

Итог

Поскольку вы покупаете постоянное страхование жизни, чтобы покрыть всю оставшуюся жизнь, рекомендуется придерживаться консервативного подхода. Не продавайте по наилучшему сценарию высокой доходности каждый год и бесконечно растущие денежные ценности. Например, владельцы политик, которые купили универсальную политику жизни 10-15 лет назад (когда фиксированные процентные ставки составляли 5-6%), сегодня испытывают проблемы с этой политикой.В сегодняшней среде с низкой процентной ставкой эти политики получают только минимальный гарантированный тариф, и многие из них уходят, или владельцы, часто пенсионеры, вынуждены платить значительно более высокие страховые взносы, чтобы сохранить покрытие.