По мере того, как ваши клиенты достигли возраста права на участие в программе Medicare, им потребуется руководство о том, как и когда зарегистрироваться. Медицинские расходы могут потреблять значительную часть гнездового яйца клиента, и ваши рекомендации и советы могут быть неоценимыми, поскольку они пытаются перемещаться по лабиринту Medicare.

Когда клиенты имеют право на участие?

Право на получение полной льготы по программе Medicare происходит в возрасте 65 лет, если: (Подробнее см. Ниже: Открытая регистрация Medicare: как помочь консультационным клиентам .)

• Клиент является гражданином США или постоянным юридическим лицом и проживает здесь не менее пяти лет.
• Клиент или их супруг накопили 40 кварталов кредита, необходимых для получения пособий по социальному обеспечению.
• Клиент или их супруга / являются государственным служащим, который не платил в Социальное обеспечение во время работы, но у которого были уплачены налоги Medicare.

Те, кому не достиг возраст 65 лет, могут иметь право, если:

• Они имеют право на пособие по инвалидности по социальному обеспечению не менее 24 месяцев.
• Они отвечают определенным условиям и получают инвалидность от Пенсионного совета железной дороги.
• У них болезнь Лу Герига, которая немедленно их квалифицирует.
• У них есть почечная недостаточность или требуется регулярный диализ или пересадка почки, если они или их супруг уплатили налоги на социальное обеспечение на определенное количество времени. Это зависит от их возраста.

Период регистрации для Medicare начинается за три месяца до того месяца, в котором клиентам исполняется 65 лет и продолжается в течение трех месяцев после этого месяца - семимесячного окна. Могут существовать существенные штрафы за отсутствие этого окна. (Подробнее см. Ниже: Изменения в Medicare за 2016 год .)

Что делать, если они все еще работают?

Если ваш клиент по-прежнему работает и покрывается планом медицинского страхования работодателя, когда он достигает 65 лет, есть некоторые варианты. Если у компании 20 или меньше сотрудников, они могут потребовать, чтобы сотрудники регистрировались в Medicare после их получения. Компании с более чем 20 работодателями обязаны предлагать работникам в возрасте 65 лет или по тем же вариантам группового покрытия, которые предлагаются всем другим сотрудникам. Выбор вашего клиента заключается в том, чтобы зарегистрироваться в Medicare или нет.

Если ваш клиент находится в последней группе, первоначальная реакция может заключаться в том, чтобы они оставались с планом своего работодателя, но на самом деле они должны взглянуть на оба варианта, сравнив общие затраты и охват.

Что относительно младшего супруга?

Охват Medicare предназначен только для физических лиц и не распространяется на супруга или других иждивенцев, которые не имеют права на покрытие. Для замужних клиентов, если один из супругов имеет право на получение Medicare, а их младший супруг - нет, вот несколько вариантов для супруга, не имеющего право на участие: (Более подробно см .: Лучшие советы по сокращению расходов на здравоохранение при выходе на пенсию .)

• Если они работают и имеют доступ к медицинскому страхованию, им нужно зарегистрироваться. Даже если они были в плане более старого клиента, они, вероятно, будут иметь право на покрытие, даже если это не произошло во время открытого периода регистрации.
• Рассмотрите покрытие COBRA, если они теряют покрытие в соответствии с планом работодателя старшего супруга из-за их регистрации в Medicare. Это может быть дорогостоящим вариантом и имеет ограниченные временные рамки, поэтому, если младший супруг имеет много лет, пока не будет допущен к Medicare, это только временная мера.
• Купить индивидуальное покрытие. В соответствии с Законом о доступной помощи они не могут быть лишены покрытия из-за ранее существовавшего состояния, но стоимость и качество покрытия будут различаться.

Какой тип покрытия предлагается?

Medicare Part A покрывает расходы на пребывание в больнице, заботу о квалифицированном медицинском учреждении (при определенных обстоятельствах), домашнее здравоохранение, уход за хосписами и лекарства, вводимые пациентам в соответствии с этими сценариями. Убедитесь, что ваши клиенты понимают, что есть и не покрывается этими широкими заголовками. Подробнее см. Ниже: Получение через Medicare Part D Maze .)

Medicare Part B охватывает счета врача и расходы на амбулаторные услуги, такие как реабилитационная терапия, лабораторные тесты и медицинское оборудование.

Часть Medicare C , , которая также известна как Medicare Advantage, на самом деле представляет собой множество частных планов медицинского страхования, которые охватывают части A и B, а в некоторых случаях и часть D. Часто эти планы представляют собой HMOs или PPOs. Премии, а также покрытие, франшизы и любое сострахование будут варьироваться в зависимости от плана и поставщика.

Medicare Part D покрывает стоимость вакцинации от рецептурных препаратов и инсулина.

Есть некоторые услуги, которые не охватываются Medicare, включая:

• Текущее видение, слуховой и стоматологический уход
• Уход на дому
• Медицинские услуги, оказанные за пределами США

Кроме того, ваш клиент может подумайте о покупке политики Medigap от частного страховщика, чтобы покрыть многие из расходов, не покрываемых обычной Medicare, таких как со-платежи, франшизы и медицинское обслуживание, если клиент выезжает за границу. Как и Medicare, эти планы не покрывают расходы на стоматологию, уход за престарелыми, уход за глазами, очки и другие. (Подробнее см. Ниже: Заполнение пробелов в программе Medicare .)

Часть D Donut Hole

После того, как общие затраты на ваш клиент будут стоить 3 310 долларов США в 2016 году (3 700 долларов США в 2017 году), включая то, что заплатил ваш план лекарств плюс любые франшизы или сооплаты, которые они заплатили, они входят в зону покрытия, известную как «отверстие пончика». «В то время как клиенты находятся в этом разрыве, они платят 45% стоимости любых лекарств, отпускаемых по рецепту, и 58% любых генериков (40% и 51%, соответственно, в 2017 году). После того, как из-за кармана отпускаемых по рецепту лекарств расходы достигли 4 850 долларов США в 2016 году, катастрофический охват начнется, и их план будет покрывать 95% их расходов на лекарства.

Какова стоимость?

Часть Medicare A . Если ваш клиент (или, по крайней мере, один из супругов, если они состоят в браке) работал не менее 10 лет (заработал в 40 кварталах, необходимых для получения статуса социального обеспечения), для них не будет никакой платы за часть A.Если у них недостаточно квалифицированной рабочей истории, они все равно должны зарегистрироваться, чтобы избежать каких-либо санкций. Ежемесячная премия может составить до 411 долларов США за 2016 год. Годовая франшиза для части А составляет 1 288 долларов США с разным уровнем сострахования на основе продолжительности пребывания в больнице клиента. (Подробнее см. Ниже: Основатель Donut Hole для финансового советника .)

Medicare Part B . Большинство людей платят премию в размере 104 долларов. 90 в месяц с ежегодной франшизой в размере 166 долларов США и 20-процентной совместной оплатой за покрытые услуги Medicare.

Medicare Part C и часть D . Премии и любые суммы сострахования или сооплаты будут варьироваться в зависимости от выбранного провайдера.

Практический результат

По мере того как вы направляете своих клиентов в годы их выхода на пенсию, здравоохранение станет для них все более значительной стоимостью. Medicare будет для них, но регистрация и выбор правильных типов дополнительного покрытия может сбить с толку. Ваша помощь и руководство могут облегчить этот процесс. (Подробнее см. Ниже: Лекарства по рецепту: как тратить меньше на них .)