Вы только что ушли на пенсию, и вам посчастливилось работать на работодателя, который все еще имеет пенсионный план. Вы получили некоторые документы от людей, которые обращаются к вам с просьбой выбрать, как вы хотите получать свои деньги. Вы паникуете, поскольку есть несколько вариантов, и вы не хотите вникать в это важное решение. Выбор обычно включает несколько вариантов ежемесячных платежей и может включать в себя возможность взять единовременный платеж.

Финансовые консультанты, которые консультируют клиентов на ближайшем выходе на пенсию или соглашаются с этим решением на регулярной основе, могут дать неоценимые рекомендации. Вот несколько мыслей о мыслительном процессе, который должен помочь клиентам сделать этот важный выбор. (Подробнее см. Ниже: «Пенсионный выкуп предлагает хорошую сделку?» )

Посмотрите на всю ситуацию клиента

Это, безусловно, решение, которое должно быть принято в контексте общей ситуации клиента. Факторы, которые необходимо учитывать, включают:

• Какие другие ресурсы для выхода на пенсию доступны клиенту?
• Есть ли у клиента другой источник ежемесячного дохода, такого как социальное обеспечение? Если они женаты, у обоих супругов есть пенсия? Как сравнить их пособия по социальному обеспечению?
• Как клиент просматривает свою долговечность? Хотя, конечно, никто не может предсказать будущее, это фактор того, что они вполне могут пережить предположения, присущие расчету единовременной суммы.
• Вдоль этих строк клиент сталкивается с серьезными проблемами со здоровьем?
• Насколько хорошо диверсифицированы источники дохода от пенсионного обеспечения с точки зрения налогообложения? (Для связанных чтений см .: Как советники могут помочь защитить уязвимых клиентов. )

Когда выбирать аннуитет в сумме

Основной выбор часто сводится к тому, выбираете ли вы свои платежи в качестве аннуитета или как единовременную сумму. Вот некоторые преимущества, предлагаемые путем выбора аннуитета.

• Вы будете защищены от спада в экономике и на фондовом рынке. Ваша пенсия является обязательством вашего работодателя, и дефолт по этому обязательству может привести к банкротству для работодателя частного сектора.
• Аннуитетные платежи, предлагаемые через пенсию работодателя, часто выше, чем те, которые могут быть получены путем взятия денег в виде паушальной суммы и покупки аннуитета в частном порядке.
• Если у клиента есть другие активы, доступные для инвестиций, они могут принимать во внимание ежемесячные платежи при выделении своих инвестиций для будущего роста. Некоторые финансовые консультанты рассматривают как пенсионные выплаты, так и платежи по социальному обеспечению как часть распределения фиксированного дохода клиента. (Подробнее см. Ниже: Ежемесячная пенсия или суммарная сумма: что лучше? )

Варианты аннуитета

• Многие пенсии в частном секторе не предлагают корректировку стоимости жизни.Это чаще встречается с пенсиями в государственном секторе. Отсутствие такой корректировки оставляет пенсионера во власти инфляции. Хотя инфляция в настоящее время низкая, даже низкий уровень инфляции может подорвать вашу покупательную способность. Например, 3-процентный уровень инфляции сократит покупательную способность в два раза за 24-летний период.
• Если ваш работодатель испытывает финансовые затруднения или это со временем развивается, ваша пенсия будет выплачена Корпорацией по гарантированию пенсионных пособий (PBGC). PBGC является государственным пенсионным обеспечением в случае дефолта по частной пенсии. Они гарантируют пенсии до установленного месячного лимита. Менее ясно, что происходит, когда пенсия в государственном секторе дефолтов, как мы видели в ситуации банкротства в Детройте.
• Если оставить наследство является целью, знайте, что пенсионные выплаты прекращаются, когда умирает работник или их супруг (если применимо). Платежи прекращаются, и нет никаких единовременных выплат детям или другим лицам. (Подробнее см. Ниже: Пенсионный аннуитет против суммарной суммы: что лучше? )

Претензии по кредитным суммам

• Если вы опытный инвестор или работаете с финансовым консультантом, у которого у вас есть уверенность, что вы можете сделать лучше для себя, переведя деньги на счет IRA, чем неявный возврат на вариант аннуитета. Здесь следует отметить осторожность, это может стать конфликтом интересов вашего финансового консультанта, поскольку они могут быть компенсированы на основе суммы денег, которую вы должны инвестировать, и аннуитетный поток платежей не будет квалифицироваться. Убедитесь, что вы работаете с финансовым консультантом, который сначала ставит ваши интересы в предоставлении консультаций.
• При желании деньги могут быть предоставлены вашим наследникам.
• Финансовое здоровье вашего бывшего работодателя не повлияет на ваше финансовое будущее.
• У вас больше гибкости финансового планирования с точки зрения снятия средств, налогового планирования и других вариантов. Например, если вы будете работать в возрасте 70 лет и хотите избежать получения минимальных распределений (RMD) на некоторых или всех ваших пенсионных счетах, вы сможете перевести некоторые или все эти деньги в план 401 (k) вашего нынешнего работодателя. Это позволит вам отсрочить RMD на эти деньги во время работы. Вы также можете сделать перевод в Roth IRA. (Подробнее см. Ниже: Сколько стоит выходить на пенсию из учетных записей? )

Когда избегать распределения суммарной суммы

• На вас будут влиять взлеты и падения фондового рынка. Если вы не опытный инвестор или вы не работаете с доверенным финансовым консультантом, это может быть не для вас.
• Вы рискуете потратить свои деньги.

Выбор варианта аннуитета

Если вы решите пойти на аннуитетный маршрут, у вас будет несколько вариантов выбора. Они могут включать:

• единый аннуитет к жизни. Этот вариант будет обеспечивать платежи за вашу жизнь и прекратится, когда вы умрете.
• Супруга и пожизненный аннуитет. Этот вариант обеспечит оплату работника и их супруга, если они умрут в первую очередь. Платежи прекращаются, когда умирает последняя пара.Выплата оставшегося в живых является процентом от выплат работникам, таких как 100%, 75% или 50%.
• Жизнь и период определенных вариантов, если они предлагаются, обеспечивают выплаты за жизнь работника с выплатами, гарантированными бенефициару на минимальный период, такой как 10 лет, 20 лет или какой-либо другой период. Это может быть хорошим вариантом для одного человека, который все еще хочет передать часть платежей наследнику в случае их смерти.

Для супружеской пары один жизненный платеж редко имеет смысл, если нет существенных других активов для выхода на пенсию для супруга. Преимуществом этого варианта является то, что он приводит к самому высокому пенсионному взносу. (Подробнее см. Ниже: Аннуитеты долголетия Прибытие в 401 (k) Планы .)

Роль финансового советника

Это одно из самых важных финансовых решений, которое клиент сделает, и они будут рассчитывая на знания и опыт своего финансового консультанта. Пенсия может стать значительным пенсионным активом и может стать краеугольным камнем планирования пенсионного обеспечения клиента. Опытный финансовый консультант может помочь им использовать этот и все свои пенсионные ресурсы вместе самым выгодным образом для их положения.

The Bottom Line

Те пенсионеры с пенсией удачливы. Финансовые консультанты будут играть ключевую роль в оказании помощи своим клиентам в принятии важных пенсионных решений, которые могут оказать реальное влияние на их качество жизни при выходе на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Советы по планированию недвижимости для пожилых и прошедших клиентов . )