401 (k) планы являются основным средством сбережения для выхода на пенсию для миллионов американцев. Но многие участники не понимают, сколько их балансов на счетах входит в карманы поставщиков плана и хранителей в виде годовых или других периодических расходов.

Эти сборы могут значительно подорвать доходность, опубликованную в этих планах, с течением времени, и в последние годы этот вопрос вышел на передний план в рамках нормативного надзора из-за растущих жалоб потребителей и юридических действий. Фактически, в последнем квартале 2015 года против поставщиков 401 (k) были поданы колоссальные 11 исков по искам класса.

Ниже приведено краткое изложение сборов, связанных с 401 (k) s, и что вы можете сделать для их смягчения. (Для соответствующего чтения см. 401 (k) и Квалифицированные планы: Введение. )

Знайте, что вы платите

Многие участники плана не знают, сколько они платят в гонорарах их пенсионные планы, спонсируемые работодателями. Эти сборы могут существенно подорвать норму прибыли, которую участники получают от своих инвестиций. Например, 1% -ное увеличение суммы гонораров, взимаемых на ежегодной основе в течение длительного периода времени, может снизить ваш баланс плана на 28% при выходе на пенсию. И есть несколько различных видов сборов, которые могут взимать эти планы, в том числе:

• Плата за управление инвестициями. Это используется для оплаты портфельных менеджеров, которые управляют взаимными фондами, в которые вы инвестируете. Он обычно взимается ежемесячно или ежеквартально.
• Административный сбор. Этот сбор может взиматься как сумма в долларах непосредственно с вашего баланса на ежеквартальной, двухгодичной или годовой основе. Эта плата выплачивается хранителю вашего плана в обмен на их услуги, такие как хранение средств и ведение учета.
• Плата за продажу. Многие из взаимных фондов, которые находятся в планах 401 (k), являются традиционными открытыми фондами, которые оценивают плату за продажу либо при покупке, либо при их погашении. Этот сбор взимается сверху годовых сборов фонда и платы за администрирование плана.
• Смертность и расходы. Если ваш план 401 (k) инвестируется в контракт с аннуитетом переменной стоимости, вы оплачиваете этот сбор за стоимость страхования вашего плана через перевозчика. Вы также можете заплатить дополнительную плату за жильцов и смертников, которые могут обеспечить гарантированные потоки дохода при выходе на пенсию или гарантированный минимальный остаток на счет ваших наследников. (Для смежных чтений см .: Feex: инструмент для снижения платы за управление инвестициями и Взаимные фонды: управленческие сборы против MER. )

Новые правила теперь требуют от всех спонсоров плана 401 (k) предоставить своим участникам письменные сведения, в которых перечислены все сборы, которые они платят в своих пенсионных планах.К сожалению, стандартного универсального формата для этого документа нет, поэтому во многих случаях это раскрытие может быть трудно читать и понимать, а некоторые из этих документов могут составлять от 20 до 40 страниц. Но важно, чтобы вы понимали, сколько из ваших пенсионных накоплений съедается этими сборами, и вам стоит прочитать его, чтобы найти эти цифры, которые могут быть намеренно скрыты в мелком шрифте.

Что вы можете сделать

Если ваш пенсионный план инвестируется в паевые инвестиционные фонды, которые оценивают комиссионные сборы или переменный контракт аннуитета, то, скорее всего, вы платите от одного до трех процентов годовых в гонорарах. И хотя высокий уровень этих сборов, вероятно, обеспечит вам гарантированную выплату дохода на основе гипотетических темпов роста, вам может быть лучше, просто вкладывая деньги в недорогие индексные фонды, которые просто покупают основные рыночные индексы. Эти средства обычно не оплачиваются за счет продаж и часто имеют минимальную годовую плату, потому что они не активно управляются. (Для смежных чтений см .: Понимание взаимных сборов фондов. )

Истоки исторических данных также показывают, что с течением времени практически невозможно победить рынки с активным управлением фондами, и поэтому индексные фонды могут быть жизнеспособной альтернативой для ваших пенсионных фондов. Попросите вашего работодателя, доступен ли этот тип фонда в вашем плане, и не бойтесь узнать, можно ли добавить один или несколько из них, если это не так.

Вы также можете покупать ETF, которые инвестируют в рыночные индексы, если у вас есть собственный бонусный счет, доступный в вашем плане. Просто знайте, сколько вы платите в комиссиях за покупку и продажу своих средств или других инвестиций, и не поддавайтесь соблазну попробовать время на рынках, поскольку история также показывает, что это, как правило, бесполезное усилие.

Итог

Узнайте, сколько вы платите за ваш план 401 (k), некоторые исследования, но вы должны точно знать, что получаете за свои деньги. Инвестирование в переменную аннуитет с более высокой комиссией может быть оправдано в некоторых случаях, если у вас есть четкое представление о том, что вам стоит. (Для смежных чтений см .: 5 Признаков Фондовые взносы забивают ваши инвестиции. )