Если вы владелец малого бизнеса, вы, вероятно, получили множество предложений и приложений для кредитной карты малого бизнеса. Вы, вероятно, задаетесь вопросом, следует ли вам подумать о том, чтобы получить один или как они отличаются от других форм кредита. По данным Creditcards. com, по состоянию на 2015 год около 67% владельцев малого бизнеса в настоящее время имеют кредитную карту для бизнеса; в США насчитывается 13. 9 миллионов счетов кредитных карт малого бизнеса, и на них приходится 430 миллиардов долларов.

Бизнес-кредитная карта может быть удобным способом быстрого доступа к финансированию для краткосрочных потребностей и может увеличить покупательную способность вашей компании. Фактически, 37% владельцев малого бизнеса сообщили, что используют кредитные карты именно для этой цели, уступая только традиционной линии кредита, согласно исследованию Национальной ассоциации малого бизнеса. Однако, как и любой источник финансирования, бизнес-кредитная карта берет на себя стоимость и ее необходимо тщательно контролировать.

Что они

Кредитные карты малого бизнеса предоставляют владельцам бизнеса легкий доступ к возобновляемой кредитной линии с установленным кредитным лимитом для совершения покупок и снятия наличных. Как и потребительская кредитная карта, кредитная карта малого бизнеса несет процентную ставку, если баланс не погашается в полном объеме по каждому биллинговому циклу. Вы можете получить кредитную карту через свой банк, или вы можете сравнить условия и функции карт - и применять онлайн - через наш инструмент для кредитных карт.

Кредитная карта Vs. Линия кредита

Кредитные карты малого бизнеса продаются как привлекательная альтернатива традиционной кредитной линии, но есть некоторые важные отличия.

Первым и наиболее очевидным является то, что кредитная карта предоставляет вам оборотную кредитную линию для вашего бизнеса, тогда как кредит или кредитная линия имеют фиксированную процентную ставку. Это означает, что вы можете продолжать брать или взимать с вашего кредитного лимита, когда вы возвращаете свой ежемесячный счет при использовании кредитной карты, по сравнению с фиксированной кредитной линией, которая требует, чтобы вы подавали заявку на новый кредит после того, как вы использовали и погасили ваш первый кредит.

Другим важным отличием является сумма денег, которую вы можете получить, и сумму начисленных процентов. Традиционные кредиты для малого бизнеса или фиксированные кредитные линии обычно обеспечивают больший объем финансирования, что необходимо для более значительных покупок, таких как лизинг оборудования и стоимость объекта. Эти кредиты стоят меньше, потому что они взимают более низкую процентную ставку.

Наконец, в отличие от большинства кредитов или фиксированных кредитных линий, кредитные карты для малого бизнеса не требуют, чтобы держатель карты предоставил залог для получения кредитной линии. Кредитные карты представляют собой необеспеченную форму заимствования, а это означает, что сумма кредита не гарантируется активом заемщика.Вместо этого карта включает требование держателя карты подписать личную гарантию, что означает, что он или она несет личную и юридическую ответственность за погашение денег, заимствованных на карточке. (Подробнее об этом читайте Защита активов для владельца малого бизнеса .)

Преимущества кредитной карты для бизнеса

Наряду с предоставлением необходимого денежного потока для поддержки и развития вашего бизнеса, кредитные карты могут предлагать эти преимущества:

• Более простая квалификация: Для владельцев бизнеса, у которых нет хорошо зарекомендовавшей себя кредитной истории, может быть легче претендовать на возобновляемую кредитную линию, а не на традиционную кредитную линию или банк кредит.

• Удобство: Кредитные карты - это максимальная возможность финансирования. Владельцы бизнеса могут быстро получить доступ к средствам для покупок или снятию наличных денег, гораздо легче, чем найти деньги и / или использовать чековую книжку.

• Финансовая подушка: Кредитная карта может предоставить владельцам бизнеса столь необходимую финансовую «подушку», когда дебиторская задолженность отстает или продажи идут медленно, а бизнес - на деньги.

• Простота онлайн: Все чаще владельцы бизнеса совершают покупки и делают бизнес онлайн с поставщиками, подрядчиками и поставщиками. Использование кредитной карты облегчает онлайн-транзакции.

• Финансовая бухгалтерская помощь: В дополнение к получению ежемесячного отчета большинство карт предоставляют владельцам карточек для малого бизнеса инструменты для ведения онлайн-учета для управления своими учетными записями, в том числе краткую сводку на конец года, которая может помочь отслеживанию бухгалтера, классифицировать и управлять расходами. Он может упростить бухгалтерский учет, помочь при использовании внешних специалистов для проведения аудита и уплаты налогов, а также обеспечить простой способ отслеживания расходов сотрудников.

• Вознаграждения и поощрения: Многие карты предлагают программам поощрения владельцев бизнеса, включая мили авиакомпаний и скидки на покупку, - за использование карты. Некоторые из них также предоставляют стимулы «вернуть деньги», выплачивая держателям карт процент от их покупок. (Для получения дополнительной информации прочитайте Кредитные карты, которые вы никогда не знали, у вас было .)

• Инструмент для построения кредита: Ответственно используя кредитную карту малого бизнеса - это означает своевременное оплату счета, платя больше чем минимальный срок, а не преодоление кредитного лимита - может быть простым способом создать положительный кредитный отчет для вашего бизнеса. Это, в свою очередь, может помочь вам с большей вероятностью получить право на кредит или кредитную линию и на потенциально более низкую процентную ставку в будущем. (Чтобы узнать больше, см. 5 способов повысить кредитный рейтинг вашего бизнеса .)

Против кредитной карты для бизнеса

Прежде чем спешить с подачей заявления на деловую кредитную карту, важно рассмотреть эти потенциальные недостатки:

• Более дорогостоящие: Удобство и легкость кредитных карт для малого бизнеса приходят по цене: они обычно взимают гораздо более высокую процентную ставку (1-3% от основной), чем кредит для малого бизнеса или фиксированная линия кредита банком. Этот интерес может быстро складываться, если активность карты не погашается в срок и полностью каждый месяц.Кроме того, без системы для регулярного и тщательного мониторинга использования карт, вы можете легко перенаправить свою фирму, перейдя через кредитный лимит вашей фирмы или понеся дополнительные сборы или штрафы. (Подробнее об этом читайте Шесть основных ошибок кредитной карты .)

• Личная юридическая ответственность: Для большинства кредитных карт для малого бизнеса требуется соглашение о личной ответственности (личная безопасность) для погашения задолженности. Это означает, что любой поздний или неплатеж может привести к отрицательному персональному кредитным отчетам и невозможности личного заимствования денег. Возможно, вам придется заплатить больше с более высокой процентной ставкой.

• Вопросы безопасности: Необходимо создать меры безопасности, чтобы гарантировать, что данные о картах или картах не будут украдены сотрудниками, поставщиками, подрядчиками и другими лицами, которые проходят через служебные помещения. Также важно убедиться, что сотрудники, которым разрешено использовать карту, не используют карты для личных расходов и что они принимают меры предосторожности при совершении онлайн-транзакций, чтобы избежать взлома.

• Меньше защиты: Часто кредитные карты малого бизнеса не несут такую ​​же защиту, как потребительские кредитные карты. Например, многие карты не будут предоставлять одинаковый уровень гарантированных услуг при обсуждении ошибок расчетов или необходимости возвращать товар. Обязательно ознакомьтесь с уровнем защиты и услуг, которые предлагает карта перед подачей заявки.

• Колебание процентных ставок: В отличие от займа или фиксированной кредитной линии, компания, которая выдает вашу кредитную карту, может сбросить процентную ставку на вашей кредитной карте в зависимости от того, как вы используете и управляете своей учетной записью.

Эффективно использовать кредитную карту для бизнеса

Без хорошей системы на месте может быть сложно отслеживать расходы на кредитную карту, и это в конечном итоге влияет на вашу прибыль. Вот некоторые стратегии ответственного владения.

1. Обеспечение подотчетности

«Самый важный шаг, который может предпринять малый бизнес, чтобы эффективно использовать кредитные карты, - это создать систему отчетности, защищенную от бомб», - говорит Джон Бертон, генеральный директор компании Moonshadow Learning Services, ведущей компании по развитию лидерства Asheville, NC «Это может означать все: от предварительного одобрения всех расходов по кредитным картам до строгого требования квитанций, вытягивания кредитных карт у тех, кто не сообщает полностью и своевременно с квитанциями», - говорит Бертон.

Перед тем, как прибыть первая кредитная карта, должна быть установлена ​​система, и, по словам Бертона, должен быть последовательным, строгим и справедливым и не допускать никаких исключений. «Если существует политика, требующая, чтобы все учетные записи и квитанции были переведены на 10-е в следующем месяце, скажем, есть политика «без исключений», - подчеркивает он. «Это повышает осведомленность каждого о том, насколько серьезно компания берет на себя управление своими средствами. Предоставление кому-то кредитной карты с лимитом расходов в размере 5 000 долларов - это как передача их пустая проверка. "

2. Решите, кто получает карту.

Бертон признает те проблемы, с которыми могут столкнуться работодатели при принятии решения о том, кто получает кредитную карту.«Я видел предприятия, которые потеряли контроль над расходами по кредитным картам, выпустив слишком много карточек слишком многим людям и думая, что всем важным офицерам и путешественникам необходимо удобство кредитной карты компании», - говорит Бертон. Предоставляя каждому кредитную карту, может показаться правильной или простой задачей, она может привести к «дисфункциональной, дорогостоящей системе и серьезному отсутствию контроля и подотчетности», объясняет он.

Используйте альтернативы и устанавливайте правила. «Многие компании, особенно с продавцами, возмещают расходы компании на личные кредитные карты с отличной отчетностью - то есть без получения, без возмещения», - говорит Бертон. Однако полезно иметь четкие правила относительно того, кто получает карточку, независимо от того, основан ли он на старшинстве, положении или каком-то другом (ых) факторах. Это может помочь избежать путаницы и смягчить неприятные ощущения у сотрудников, которые хотели бы получить карту, но не имеют права на участие.

3. Set Limits

У каждого бизнеса должна быть четкая политика в отношении расходов, в том числе расходы, которые могут быть внесены на карты, сколько сотрудников могут потратить и как часто они могут использовать свои карты. Важно, чтобы политика была написана в письменной форме, и каждый сотрудник, которому выдана карточка, читает и подписывает ее. После этого дайте каждому владельцу карты копию для использования.

«Потенциальные пользователи кредитных карт должны знать правила предварительного одобрения расходов и когда все в порядке использовать карточку компании», - говорит Бертон. Если в вашем бизнесе нет четко определенной политики, то пользователям кредитных карт может быть легко оправдать любые расходы, даже те, которые вы не собирались покрывать. «Вы должны указать, нормально ли тратить на алкоголь в еда, если есть ограничение на питание, предел доллара, над которым должно быть получено неплатежеспособное разрешение, и если сотрудник оплачивает питание за ночное путешествие », - говорит Бертон.

В зависимости от визитной карточки вы можете установить ограничения, ограничивающие транзакции до определенной суммы в долларах, категории расходов и даже определенных дней и времени. С помощью некоторых карт вы можете установить индивидуальные ограничения для каждого сотрудника. Например, вы можете ограничить одного сотрудника до 50 долларов в день в любой день недели для покупки газа, а ограничивая еще $ 100 за газ и 50 долларов за питание каждый день, но только в рабочие дни.

4. Будьте внимательны

Многие бизнес-кредитные карты позволяют настраивать предупреждения о действиях, которые поступают в виде текстовых или электронных сообщений. Предупреждения могут быть настроены, чтобы уведомлять вас каждый раз, когда происходит транзакция, или только если сотрудник использует (или пытается использовать) карту в неутвержденном порядке. Вы также можете воспользоваться онлайн-и / или мобильным банком для просмотра актуальной активности аккаунта. Само собой разумеется, что вы (или ваш бухгалтерский отдел) должны просматривать каждое заявление, чтобы убедиться, что каждая позиция является поручением, которое вы разрешили.

5. Используйте Credit Wisdom

В то время как кредитные карты просты в использовании, они не всегда являются лучшим выбором, особенно для больших расходов, которые не могут быть полностью оплачены до того, как интерес начнется ». Если бизнес использует кредитную карту для совершения крупная покупка капитала и, следовательно, не намерена немедленно погашать ее, важно учитывать компромисс между затратами по процентам с другим видом финансирования », - говорит Бертон.даже при том, что для получения кредита у банка или другого кредитного учреждения требуются дополнительные усилия, он часто имеет финансовое значение для этого, поскольку процентная ставка по кредитным картам обычно намного выше, чем для таких обеспеченных долговых инструментов, как упоминалось ранее. Также возможно, что крупная покупка - или несколько больших расходов - может максимизировать вашу кредитную карту и оставить вас без источника средств.

«Хорошая политика и привычки должны быть установлены с самого начала. Это не предназначено для уголовного наказания, а только для хорошей практики», - говорит Бертон.