Страхование зонтов - это вид страхования личной ответственности. Также называется «страхованием сверхнормативной ответственности», это незаменимо, если вы несете ответственность за претензию, превышающую сумму ваших домовладельцев или ответственность за авто страхование. Если у вас есть лодка, страхование от зонтов также будет забираться там, где страхование ответственности вашего судна не распространяется.

Страхование зонтов даже охватывает определенные претензии в отношении ответственности, которые могут не иметь такой политики, такие как клевета, клевета и ложное тюремное заключение. И если вы владеете арендной собственностью, страховое покрытие зонтичного страхования покрывает ответственность, превышающую то, что охватывает ваша политика домовладельцев.

Хотя шансы на то, что вы будете предъявлены иск и получите в результате кого-то, кроме того, что ваши действующие страховые полисы будут выплачивать, если вы оказались в такой ситуации, вы могли бы потерять все деньги вы так много работали, чтобы сэкономить. Страхование зонтов предназначено для того, чтобы вы никогда не оказались в этом кошмаре. Давайте подробнее рассмотрим, что охватывает страховой пакет, кому это нужно, как он работает, сколько он стоит и что он не будет покрывать.

Что покрывает страховые покрытия для зонтов

Вот несколько примеров инцидентов, которые могла бы охватывать политика зонтика, если ваших домовладельцев или автострахования было недостаточно:

- Ваша собака выбегает из дома и злобно нападает на соседа, который собирался прогуляться и заниматься своим делом. Ваш сосед подает иск вам, чтобы покрыть ее медицинские счета, потерял заработную плату, боль и страдания.

- Ваша дочь попадает в драку в школе и ударяет другую девушку, ломая нос. Родители девочки подают в суд на вас.

- Вы причиняете 10-автомобильную аварию, а покрытие ответственности за ущерб, нанесенный автострахованием, недостаточно для оплаты всех автомобилей с заменой 10 несчастных случаев. Кроме того, ваша личная ответственность не является достаточной для оплаты медицинских счетов.

- Вы отправляете бутерброды в школу своего сына на обед в полете. Несколько учеников заболевают пищевым отравлением, и их родители подают в суд на вас.

- Ваш подросток бросает вечеринку у себя дома, пока вы уезжаете из города. Кто-то приносит алкоголь на вечеринку, и один из гостей вечеринки арестовывается за то, что он водил под влиянием на пути домой. Вы получаете иск.

Политика зонтичности также охватывает злонамеренное преследование, неправомерное проникновение, вторжение в личную жизнь и другие вреды.

Как вы могли бы почерпнуть из этих примеров, страховое покрытие охватывает не только страхователя, но и других членов его семьи или семьи. Поэтому, если ваш подросток не лучший водитель, вы можете лучше спать по ночам, зная, что ваша политика зонтика будет охватывать медицинские счета пострадавших, если ваш ребенок окажется ответственным за крупную аварию. При этом убедитесь, что вы понимаете, как ваша политика определяет члена семьи и что у вас действительно будет необходимый охват.

Возможно, вы также заметили, что, хотя страхование от зонтирования действует как покрытие выше и выше ваших домовладельцев и автострахование, инцидент не должен привлекать ваше имущество или ваш автомобиль для страхования вашего зонтика, чтобы покрыть его. Вы также охвачены во всем мире, за исключением домов и автомобилей, которыми вы владеете в соответствии с законами других стран.

Вам нужно страхование зонтика?

Конечно, существует фактор страха, связанный с решением о покупке страховки зонтиком. Многие страховые компании говорят, что вам это нужно из-за счастливого мира, в котором мы живем, где каждый может подать в суд на вас за что угодно и погубить вас в финансовом отношении. Вы можете найти множество историй о страшных страданиях в новостях, где жюри присуждало многомиллионные суждения жертвам, которые люди должны были заплатить. Но насколько вы можете оказаться в такой ситуации? Вам действительно нужна страховка?

Как правило, вы можете услышать, что вы должны приобрести страховое покрытие зонтика, если общая стоимость ваших активов, включая обычные счета для проверки и сбережения, пенсионные и колледжские сбережения и инвестиционные счета, другие инвестиционные счета и собственный капитал, больше, чем лимиты ответственности вашего авто или домовладельца. Идея этого совета заключается в том, что вы хотите иметь достаточное страхование ответственности, чтобы полностью покрыть свои активы, чтобы вы не могли потерять их в судебном процессе.

Эта рекомендация не совсем понятна, потому что присяжные могут легко превышать лимиты страхового полиса. Реальный вопрос, который вы должны задать себе, есть ли у меня риск подать в суд? Каждый человек, так что в некотором смысле, страхование от зонтирования имеет смысл для всех. Это небольшая цена, чтобы заплатить за дополнительное спокойствие.

Но некоторые люди, скорее всего, нуждаются в зонтичной политике, чем другие. Если вы участвуете в какой-либо деятельности, которая подвергает вас большему риску возникновения чрезмерной ответственности, вы являетесь экстра-хорошим кандидатом на проведение зонтичной политики. Факторы риска личной ответственности включают в себя владение имуществом, сдачу его в аренду, использование домашнего персонала, наличие батута или гидромассажной ванны, размещение больших партий и знакомство с общественностью. Наличие подросткового водителя также подвергает вас повышенному риску, а также владеет собакой или владеет домом с бассейном. В принципе, чем больше вероятность того, что вас подадут в суд, тем более решительно вам стоит подумать о покупке страхового зонтика, но любой, кто не рискует спросом, будет лучше спать ночью, зная, что они защищены общей политикой.

Пример того, как работают страховые компании Umbrella

Допустим, у вашего страхования домовладельцев есть лимит личной ответственности в размере 300 000 долларов. Вы бросаете большой праздник, и один из ваших гостей проскальзывает и падает на ваши ледяные передние шаги. Она заканчивает сотрясение мозга и некоторые астрономические медицинские счета и решает подать в суд на вас. В суде суд присяжных заседает с гостем вашей стороны и присуждает ей решение в размере 1 миллиона долларов. Это решение на 700 000 долларов выше, чем лимит страховой ответственности вашего домовладельца.

Без зонтика личной ответственности вы должны заплатить 700 000 долларов из своего кармана.В вашей ситуации деньги должны будут выйти из вашего пенсионного счета, вашего основного источника сбережений. Потеря разрушительна и означает, что вам нужно будет работать еще 10 лет, найти более высокооплачиваемую работу или сократить свои расходы, чтобы пополнить свои сбережения и вернуться на путь, чтобы уйти на пенсию. Но если у вас есть 1 миллион долларов в страховании зонтиком, ваша политика зонтика будет охватывать часть решения, которое ваша страховка домовладельцев не имеет, и ваши пенсионные сбережения останутся нетронутыми. Зонтичная политика также будет охватывать любые гонорары адвокатов и другие расходы, связанные с иску, которые не были покрыты вашей политикой домовладельцев. Это покрытие дополнительно к 1 миллиону долларов.

Итак, если у вас есть франшиза в размере 5 000 долларов США на страхование домовладельцев, вы будете платить эту сумму из своего кармана. Тогда ваша политика домовладельцев заплатит следующие 295 000 долларов США, что приведет вас к лимиту политики в размере 300 000 долларов США. В этом случае ваша страховая защита от зонтов не имеет отдельной франшизы, поскольку политика домовладельцев покрывает часть убытка. Ваша политика зонтика оплачивает оставшиеся 700 000 долларов США суждения плюс судебные издержки, поэтому вы стоите только из кармана 5 000 долларов США за решение в размере 1 миллиона долларов.

Что делать, если вы были привлечены к ответственности в случае, когда ваши домовладельцы или автострахование не применялись? Тогда вы заплатите страховой взнос в виде зонтика, называемый «самозанятым удержанием», до того, как начнется политика зонтика.

Сколько стоит страхование зонтика?

Стоимость политики зонтичной ответственности зависит от того, сколько вы оплачиваете, состояние, в котором вы живете (страховые ставки зависят от штата) и риск того, что вы предоставляете страховую компанию. Чем больше домов или автомобилей вы владеете, и чем больше членов вашей семьи покрывает ваша политика, тем больше она будет стоить.

Но страхование от зонтов довольно дешево по сравнению с другими видами страхования, особенно учитывая, сколько покрытия он предоставляет. Liberty Mutual предлагает 1 миллион долларов в виде зонтичного страхования на сумму около 365 долларов США в год. Политика в размере 1 млн. Долл. США от USAA, страховой компании, обслуживающей военных членов и членов их семей, стоит всего 228 долл. США в год. Институт страховой информации утверждает, что в большинстве случаев политика в размере 1 млн. Долл. США стоит от 150 до 300 долл. США в год, и вы можете рассчитывать на выплату около 75 долл. США в год на покрытие расходов в размере 2 млн. Долл. США, а еще 50 долл. США в год на каждые дополнительные 1 млн. Долл. США на покрытие, превышающее это. Большинство страховых политик страховых компаний начинаются с покрытия в размере 1 млн. Долл. США, и имеются более высокие лимиты. Путешественники, например, предлагают покрытие до 10 миллионов долларов. Некоторые компании даже пишут политику до 100 миллионов долларов.

Почему страхование зонтиков так дешево? Это отчасти потому, что вы должны нести много домовладельцев и страхование автогражданской ответственности, прежде чем страховая компания выдает вам общую политику. Вероятно, вам придется нести максимальное покрытие ответственности, доступное в соответствии с правилами домовладельцев и авто, прежде чем вы сможете приобрести политику зонтика.

У большинства людей уже есть как минимум 100 000 долларов в ответственности домовладельцев.Минимальное покрытие ответственности автострахования зависит от ваших законов штата, но обычно составляет 25 000 долларов США на человека и 50 000 долларов США за каждый несчастный случай. Максимум, который вы обычно можете приобрести, составляет 300 000 долларов США или 500 долларов США в личной ответственности по вашей политике домовладельцев и 250 000 долларов США на человека и 500 000 долларов США за несчастный случай по вашему страховому полису. Если у вас еще нет такого покрытия, ваши домовладельцы и страховые взносы повысятся, что сделает политику зонтика более дорогой, чем может показаться на первый взгляд.

Если увеличение вашего покрытия и покупка зонтичной политики слишком дороги для вас, в качестве альтернативы, вы можете приобрести одобрения для своего автострахования или страхования домовладельцев, которые увеличивают лимиты ответственности за пределы обычных максимумов. Вероятно, вы не получите столько внимания, сколько мог бы предложить зонтик, но вы по-прежнему будете лучше защищены, чем раньше.

Еще одно возможное требование для получения страховки от зонтирования заключается в том, что у вас есть страхование авто и / или домовладельцев с той же компанией, которая выдает вашу зонтичную политику. Liberty Mutual, например, требует, чтобы у вас была политика автострахования с Liberty и отвечала определенным требованиям покрытия автопокрытия, прежде чем она выдает вам общую политику. Liberty не требует, чтобы у вас было страхование на дому или лодке с Liberty, но минимальные минимальные требования также относятся к этим политикам. Аналогичным образом, GEICO требует покрытия ответственности за ущерб имуществу в размере 100 000 долларов США и телесных повреждений в размере 300 000 долларов США на человека, 300 000 долларов США за несчастный случай на вашем автостраховании, плюс 300 000 долларов США на покрытие ответственности домовладельцев до того, как он выпустит общую политику. Другие страховщики имеют аналогичные требования.

Даже если вы выбираете страховщика зонтика, вам не нужно, чтобы ваши домовладельцы и страховые полисы с этой компанией являлись условием получения страховки от зонтика, это может быть дешевле сделать так, чтобы получить скидку на страховку. Опять же, переключение страховщиков может означать более высокие премии, поэтому вам нужно сравнить котировки. Другое соображение состоит в том, что было бы проще иметь все ваши политики с одной и той же компанией по административным причинам в случае, если вам нужно использовать свою политику зонтика.

Что такое Catch?

Одна великая вещь в отношении зонтичной политики заключается в том, что они обеспечивают широкий охват. Они охватывают любой инцидент, который политика конкретно не исключает, в отличие от некоторых страховых полисов, которые охватывают только конкретно названные инциденты. Но ни один страховой полис не охватывает все. Вот некоторые вещи, которые ваша политика зонтика, вероятно, не будет охватывать:

- Ущерб, причиненный вам или закрытому члену вашей семьи, целенаправленно. Если вы подтолкнули своего гостя к лестнице, страховка зонтика не будет покрывать расходы по иску или судебному решению (и ни одна из них не будет страховкой ваших домовладельцев).

- Ответственность, связанная с предпринимательской или профессиональной деятельностью. Для покрытия этих инцидентов вам потребуется страхование гражданской ответственности. См. Покрытие вашей компании страхованием ответственности .

- Ответственность, которую вы согласились принять по контракту, который вы подписали.

- Ответственность, связанная с воздушным судном, персональным водным судном (например: Jet Ski) или рекреационным транспортным средством. Опять же, вам понадобится отдельный страховой полис, если вы владеете или управляете одним из них. Тем не менее, ваша политика зонтика может охватывать снегоходы и тележки для гольфа.

- Все, что покрывается компенсацией работника. Если вы получили травму на работе, страховая компания вашего работодателя должна заплатить за это.

- Ответственность, связанная с войной. Удачи в поиске любого вида страхования, которое покрывает ущерб, связанный с войной; финансовые потери, связанные с войной, слишком велики для покрытия страховых компаний.

- Повреждение вашей собственной собственности. Помните, что это политика ответственности, поэтому она будет охватывать вас только в том случае, если вы несете ответственность за ущерб чужой собственности. Удостоверьтесь, что у вас достаточно страхования домовладельцев, чтобы покрыть ущерб вашей собственной собственности. (См. Найти лучшее страхование домовладельцев , чтобы узнать больше.)

Итог

Даже самый осторожный человек с лучшими намерениями может оказаться на крючке для огромного суждения от личного иск об ответственности. Хотя вы вряд ли обнаружите себя в этой ситуации, все же разумно защищать себя от таких разрушительных финансовых потерь. Страхование зонтиков может помочь вам в этом.