Если вы хотите купить дом с скидкой менее 20%, скорее всего, вам придется заплатить за ипотечное страхование в дополнение к своим обычным интересам и принципам. Может показаться, что кредит FHA будет лучше, но если вам нужна ипотечная страховка, это может быть не так.

Два типа ипотечного страхования

Во-первых, важно понимать два основных типа ипотечного страхования (не путайте его с ипотечным страхованием жизни). Оба запускаются, если вы не можете снизить 20% стоимости дома, когда вы вынимаете ипотеку.

Если вы подаете заявку на получение обычного займа, банк заставит вас получить частное ипотечное страхование (PMI). Как следует из названия, ваша премия относится к частной компании, которая возмещает банк, если вы прекратите оплачивать ипотеку. Когда ваши платежи по ипотечным кредитам показывают, что ваш капитал в доме достигает 22%, вы можете отменить политику. См. Как избавиться от частного ипотечного страхования для получения дополнительной информации.

В случае кредита Федерального жилищного управления (FHA) вы платите ипотечные страховые премии (MIP) государственному органу, который защищает одобренных кредиторов от заемщиков, которые по умолчанию.

Когда большинство кредиторов начали ужесточать свои стандарты андеррайтинга после финансового кризиса, заемщики начали стекаться в кредиты FHA. С его низкими требованиями к авансовому взносу - всего 3,5% - и готовностью принять относительно низкие кредитные баллы, агентство предоставило жизнеспособный вариант для домовладельцев с низким и средним уровнем дохода.

FHA Затягивает винты

Серия премий FHA в последние годы удалила часть блеска из этих популярных ипотечных кредитов. С момента последнего увеличения в 2013 году заемщики с 30-летним кредитом и 10% вниз теперь должны платить 1,3% годовых страховых взносов по ипотечным кредитам. И это превышение авансовой ипотечной премии на 1. 75% от суммы кредита.

FHA также отменил курс своей политики отмены годовых премий, когда соотношение ссуды и стоимости сократилось до 78%. Если вы закрыли минимум 10% при закрытии, вам теперь придется беспокоиться о MIP, по крайней мере, за первые 11 лет вашего займа. И если вы пожертвовали меньше, чем когда вы купили свой дом, страховой взнос останется у вас на весь срок кредита.

Следующая диаграмма показывает текущие годовые страховые премии по ипотечным кредитам (MIP) для кредитов FHA.

Ипотека с сроками более 15 лет

Ипотека с сроками менее или равными 15 годам

Источник: Департамент жилищного строительства и городского развития США

Обычные Ипотечные издержки PMI Менее

Эти новые ограничения обычная закладная с PMI - если вы можете получить ее - лучше во многих случаях торговаться. Средний размер ставки по частному ипотечному страхованию составляет от 0.3% и 1. 15% кредита каждый год без первоначальной стоимости. В большинстве случаев вы можете запросить отмена PMI, как только вы достигнете 22% акций в доме.

Давайте посмотрим на двух домовладельцев с ипотекой за $ 250 000 за 30 лет: один выдает кредит FHA с 5% вниз, а другой получает почти идентичный, обычный кредит. Предполагая, что показатель PMI составляет 0,8%, тот, у кого есть частное страхование, сэкономит более 1 000 долларов США каждый год при более низких платежах. Еще одна большая разница: заемщик с обычной ипотекой может отменить премию, как только он или она приобретет достаточный капитал.

Единственный фактор, который по-прежнему дает FHA преимущество перед большинством других домашних займов: легкость квалификации. Если ваш кредитный рейтинг запрещает вам получать кредит в другом месте, более высокий уровень страхования ипотечного кредита может быть чем-то, с чем вы можете жить. Другой вариант - выдать кредит FHA и, как только вы восстановите свой кредит, попробуйте рефинансировать с обычной ипотекой.

Итог

В свете недавних походов по страховым премиям, стоит изучить ваши варианты, прежде чем брать кредит FHA, если вы планируете подавать менее 20% на свой дом. Но если кредит, поддерживаемый правительством, является вашим единственным способом достижения собственности на дом, это может быть жертвой, которую стоит сделать.