A 401 (k) - это квалифицированный пенсионный план сбережений, установленный работодателем, к которому правомочные работники вносят взносы на основе налога на уплату налогов и / или до налогообложения - как правило, путем вычета заработной платы - до указанного годовой лимит (18 000 долларов США за 2016 год, плюс $ 6 000 «догоняющий», если вы старше 50 лет). Если вам повезет, ваш работодатель сделает ваши выборные или сопоставимые взносы в план от вашего имени - бесплатные деньги, которые могут значительно повысить стоимость вашей учетной записи с течением времени. Сегодня 42% компаний соответствуют доллару за доллар, по сравнению с 25% в 2011 году. До 2013 года наиболее распространенная формула составляла 50 центов за доллар.

Прибыль в размере 401 (k) растет на основе налогообложения. Вам придется подождать, пока вы не перевернете 59½, прежде чем сможете начать снимать деньги с вашего 401 (k) без штрафа. Счет разработан как инвестиционный инструмент, где деньги растут долгосрочно, а не фонд, где люди хранят наличные деньги, с которыми они могут легко получить доступ в чрезвычайной ситуации. На самом деле, налоговое законодательство активно препятствует тому, чтобы вкладчики использовали их 401 (k). Вот что произойдет, если вы попробуете.

Ранние штрафы за снятие средств

Если вы снимаете деньги до того, как вы перейдете на 59½, вы в большинстве случаев должны будете наложить штраф в размере 10% досрочного снятия штрафов - в дополнение к федеральным и государственным подоходным налогам. Например, если вы находитесь в 28% -ном налоговом кронштейне, ранний вывод в размере 10 000 долларов США будет стоить вам 3, 800 долларов США в виде федеральных налогов и штрафов, плюс ставка налога на прибыль в вашем государстве, если это применимо: вы получите только 5 долларов США , 400 из этого вывода в размере 10 000 долл. США, например, если вы живете в государстве с 8% подоходным налогом. (За исключением штрафа в размере 10%, см. Когда 401 (k) Сдерживание трудностей имеет смысл. ) Вам также может потребоваться потерять часть вашего баланса на счете, если вы уйдете слишком рано и до того, как будете полностью облачение. (Прочитайте Как вы рассчитываете штрафы на раннем изъятии 401 (k)? , чтобы узнать больше.)

401 (k) Кредиты

Поскольку ранние изъятия являются настолько дорогостоящими, рекомендуется попытаться избежать нажатия на ваш 401 (k) до возраста 59½. Если вам нужны наличные деньги сейчас, и у вас нет других вариантов, вы можете заимствовать у своего 401 (k): при этом типе кредита вы можете снять до 50, 000 или 50% в вашей учетной записи 40l (k). Обычно вы возвращаете свою учетную запись в течение периода до пяти лет (или более, если используете кредит для покупки дома), выплачивая немного больше, чем вы заимствовали, чтобы компенсировать часть процентов или прироста капитала, которые были бы начислены если он остался на счете.

Звучит достаточно просто, но есть улов: ваш работодатель может не предлагать эти кредиты, особенно если вы работаете на меньшую компанию. (Подробнее см. 401 (k) Кредит Vs.Изъятие ИРА .) Также имейте в виду: если вы прекратили или решили оставить свою работу, вам, возможно, придется вернуть кредит всего за 60 дней - или вызвать 10-процентный штраф досрочного снятия.

Выплаты Roth IRA

Если вы имеете право на получение одного из них, RRA IRA может быть хорошим вариантом, если вы хотите финансировать счет выхода на пенсию и по-прежнему иметь доступ к некоторым из них для чрезвычайных ситуаций, таких как безработица или серьезная болезнь. Когда вы инвестируете в Roth IRA, вы можете в любой момент вывести свои взносы без каких-либо налоговых штрафов, если вы не трогаете каких-либо доходов; если вы уберете какую-либо прибыль от инвестиций, вы понесете штрафные санкции за досрочное снятие средств. (См. Как использовать вашу IRA Roth как Чрезвычайный фонд для получения дополнительной информации.)

Если вы решите окунуться в свою IRA Roth, имейте в виду, что вы не можете «вернуть» деньги позже: Любые деньги, которые вы выплачиваете своим Roth, считаются частью допустимого взноса за этот год (5 500 долларов США за 2016 год, или 6 долларов США, 500, если вам 50 или более лет). Плюс, в любое время, когда вы делаете вывод, вы теряете выгоду от того, чтобы позволить этим деньгам расти без налогов в течение многих лет. Вот почему это хорошая идея, чтобы ограничить снятие времени, когда у вас нет другого выбора.

Нижняя линия

Короткий ответ о том, является ли сохранение наличных денег в вашем 401 (k) бесполезным, - да; наличные деньги вряд ли получат много дохода или вам будет очень полезно в чрезвычайной ситуации. Взятие денег из вашего 401 (k) рано начнет 10% штрафных санкций в большинстве случаев.

Если вам нужно окунуться в пенсионный счет, чтобы покрыть важные расходы, подумайте о получении кредита 401 (k), если ваш работодатель предлагает его, или нажав на вашу Roth IRA, что позволяет снимать штраф без каких-либо ограничений - если вы не трогайте доходы на Рот.

Однако есть время, когда правила о снятии денег с вашего 401 (k) меняются радикально. К 1 апреля года, следующего за годом, когда вы вернетесь на 70½, вы должны начать снимать деньги каждый год - сумму, называемую требуемым минимальным распределением (RMD) - хотите ли вы этого или нет. Если вы этого не сделаете, вы рискуете заплатить здоровенный штраф в размере 50% от суммы, которую вы должны были отозвать. Не забудьте взять минимальные дистрибутивы заполнит вас тем, что вам нужно знать.