После десятилетий напряженной работы и прилежных экономии, вы накопили аккуратные гнезда яйцо и готовы уйти в отставку. Задача, с которой вы сейчас сталкиваетесь, состоит в том, чтобы сделать ваше гнездовое яйцо до тех пор, пока вы это делаете. Если вы переживаете ваши деньги, это ваш самый большой финансовый страх, пожизненная рента дохода может быть именно тем, что вам нужно.

Как это Работы Льготные аннуитеты, также известные как немедленные аннуитеты, начинаются с простого предложения. Инвестор передает единовременную сумму денег в обмен на гарантированную выплату на всю жизнь. В самом общем, это история в двух словах. Инвесторы, которые хотят настроить соглашение, имеют множество вариантов выбора.

По базовому сценарию первоначальные инвестиции инвестора поступают в страховую компанию после смерти инвестора. Если инвестор состоит в браке, платежи могут быть запланированы на срок жизни инвестора и супруга, а не только за одну жизнь. Супружеские платежи могут поддерживаться на уровне совместных платежей или уменьшаться на согласованный процент, исходя из предположений инвестора о необходимости будущего денежного потока. (Уменьшите стоимость вашего налогооблагаемого имущества и не дайте налогоплательщику получить вас в последний раз, прочитайте Смена прав на страхование жизни .)

Если планирование недвижимости вызывает большую озабоченность, есть способы заключить соглашение, чтобы конкретный процент первоначальных инвестиций был передан наследникам. Варианты здесь включают возврат первоначальной суммы инвестиций, возврат процента от первоначальной инвестиции, возврат первоначальной суммы, вложенной за вычетом любой выплаченной суммы и других аналогичных вариантов.

Еще одна опция - защита от инфляции. Структурированные платежи, которые со временем увеличиваются, корректировка процентной ставки политики и возможность корректировки размера платежа - все стратегии, которые могут использоваться вместо платежей с фиксированным доходом. Также доступны платежи, связанные с изменениями индекса потребительских цен, общего барометра инфляции.

Список вариантов длинный и требует определенных усилий для создания идеального сценария. Имейте в виду, что каждый из этих вариантов стоит денег, которые извлекаются из инвестиций в виде уменьшенной выплаты. В результате затрат и базовой структуры немедленных аннуитетов они обычно предлагают инвесторам более низкую выплату, чем та, которая могла бы быть доступна, если бы были выбраны акции или облигации. (Подробнее см. В нашем полном инвестиционном руководстве; 20 Учебное пособие по инвестициям .)

Эта более низкая выплата часто упоминается как серьезная критика, но любой медвежий рынок в значительной степени затушевывает этот аргумент. Например, в период рецессии, который начался в 2007 году, инвесторы на фондовом рынке увидели снижение на 40% и более, а некоторые держатели облигаций увидели, что их инвестиции сократились до копейки по доллару.Аннуитетные инвесторы получили полную оплату, как рекламировали, так и ожидали. Благодаря тому, что гарантированная выплата по сравнению с потенциалом «пирог в небе» на фондовых и облигационных рынках заставила значительное число пенсионеров быть очень счастливыми.

Предостережения Дифференциал прибыли между акциями, облигациями и аннуитетами в стороне, инвесторы-аннуитеты на всю жизнь сталкиваются со своим собственным набором проблем. Несмотря на то, что эти аннуитеты предлагают внушительный выбор, эти выборы могут сбивать с толку, так как существует значительное количество решений, и каждый из них имеет последствия для суммы денег, которую инвестор и его или ее наследники получат в будущее. Поскольку большинство решений являются безотзывными, их необходимо делать с осторожностью. Это отметило, что решения, принятые на основе нынешних обстоятельств и наилучшие предположения о будущем, не могут противостоять проверке времени. Объем дохода, необходимый в будущем, может быть больше или меньше запланированной суммы, которая может иметь драматические последствия для жизни и подоходного налога.

Еще одна проблема - здоровье страховой компании. Даже самые рейтинговые страховщики не всегда являются надежным местом для размещения ваших денег, о чем свидетельствует крах американской крупнейшей страховщицы в сентябре 2008 года. Международная компания (AIG), крупнейший страховщик в мире, пропустила ударные волны через инвестиционное сообщество , Если бы правительство Соединенных Штатов не вмешалось и не использовало деньги налогоплательщиков для поддержки фирмы, страховые полисы AIG были бы бесполезны. (Чтобы узнать больше о том, почему правительство США одобрило спасение, прочитайте Falling Giant: пример из AIG .) Еще одна проблема - нехватка ликвидности. В отличие от денег, вложенных в акции, облигации или взаимный фонд, получение денег после того, как оно было вложено в немедленный аннуитет, не является простым и легким. Как только эти деньги будут заперты, может оказаться невозможным вернуть его, если ваши финансовые потребности изменятся. (Хотите понять эту проблему? Прочтите Выйти из тюрьмы аннуитета .) Любопытно? Если пожизненный источник дохода, свободный от беспокойства по поводу волатильности фондового рынка, хаос кредитного рынка или изменения в потоке дохода, хорошо вам нравится, интернет облегчил изучение потенциальных преимуществ пожизненного аннуитета дохода. Ответьте на несколько простых вопросов, в том числе ваш возраст, состояние проживания, независимо от того, будет ли ваш супруг / супруга совместной аннуитетом, и какой суммы вы хотите совершить, или платежа, который вы хотите получать ежемесячно, а в секундах у вас есть ответы на ваши вопросы. Например, для 65-летнего мужчины, чтобы получить 1 000 долларов в месяц на всю жизнь, потребуется первоначальная инвестиция в размере около 155 000 долларов. Перейдите в любую поисковую систему и введите «калькулятор аннуитета дохода на всю жизнь» для мгновенного доступа к богатство информации.