Возможно, вы приближаетесь к себе или просто хотите понять, как работает Medicare, чтобы вы могли помочь члену семьи или другу. Некоторые люди, которые подписываются на Medicare, уволены; другие все еще работают.

Где бы вы ни находились, вы получаете право на участие в программе Medicare, когда вы достигнете 65 и, в большинстве случаев, должны зарегистрироваться. В настоящее время зарегистрировано более 56 миллионов человек.

Фон

Medicare - это национальная программа медицинского страхования США для граждан и некоторых постоянных законных жителей. Как правило, вы имеете право на участие в программе Medicare, когда вам исполнится 65 лет, на основании вашей записи о трудоустройстве или вашей супруги. Люди, не достигшие 65 лет с квалификацией инвалидов, также охвачены Medicare. «Любой, кто был одобрен и получил пособие по социальному обеспечению на пособие по инвалидности в течение двух лет, может претендовать на части Medicare A и B», - говорит Крис Купер, CFP®, ChFC, EA, MSFS, президент Chris Cooper & Company, Сан-Диего, Калифорния .

Если у вас есть ребенок с серьезными проблемами со здоровьем, которому около 18 лет, важно проверить, должен ли он или она зарегистрироваться в Medicare (в соответствии с Законом о доступной помощи вы также можете ребенок под вашей собственной политикой до 26 лет).

Medicare развивается на протяжении многих лет и теперь имеет четыре части. Некоторые из них являются обязательными для всех учащихся; другие не являются обязательными.

Часть A: Страхование в больнице

Часть А покрывает расходы на медицинское обслуживание. Когда вы зачисляетесь в Medicare, вы получаете часть A автоматически. Для большинства людей нет никакой платы за получение Части A.

Услуги, охватываемые частью A, включают в себя тесты, операции, посещения врачей, стационарную помощь в стационаре в больницах и квалифицированные медицинские учреждения, помощь в хосписе, услуги по домашнему здравоохранению и стационарную помощь в религиозное немедицинское учреждение здравоохранения - объект, который предоставляет медицинские услуги, которые согласуются с определенными религиозными убеждениями.

Это звучит просто, но это не так. Например, лечение на дому в хосписе покрывается, но часть А не охватывает пребывание пациента в хосписном учреждении. Кроме того, если вы госпитализированы, ваша франшиза Part A составляет 1 316 долларов США по состоянию на 2017 год.

Если вы проживаете более 60 дней, вам приходится оплачивать часть расходов за каждый день. Если вас несколько раз госпитализируют в больницу, вам, возможно, придется заплатить каждый раз в размере 1 316 фунтов стерлингов.

Проведя 60 дней в больнице, вы должны заплатить 329 долларов США в день из-за личных расходов; это увеличивается до 658 долларов в день после 90 дней. Как только покрытие закончится, вам придется заплатить полную стоимость оставшейся части вашего пребывания в больнице.

Часть B: Врачи, тесты и т. Д.

Часть B охватывает все, что вам сделало: покрываются медицинские услуги, медицинское оборудование, амбулаторное обслуживание и домашнее здравоохранение.К другим примерам охваченного ухода относятся услуги скорой помощи, амбулаторные процедуры, покупка крови, маммограммы, реабилитация сердца и лечение рака.

Вам необходимо зарегистрироваться в Части B, если у вас нет «надежного покрытия» из другого источника - например, работодатель или супруг.

С частью B вы платите ежемесячную премию. Если вы не регистрируетесь и у вас нет надежного покрытия, вам, возможно, придется заплатить штраф. По данным Medicare. gov, стандартная премия в 2017 году составляет 134 доллара США в месяц для покрытия части B, при этом франшиза составляет 183 доллара США. Как только вы получаете социальное обеспечение, премия вычитается из вашей проверки социального обеспечения.

После того, как вы встретите свою франшизу, вы платите 20% от утвержденной Medicare стоимости услуги, если ваш поставщик медицинских услуг соглашается с назначением Medicare.

Но будьте осторожны - на ваши 20% наличных денег нет денег. Если ваши медицинские счета в течение определенного года составляли 100 000 долларов США, вы несете ответственность за 20 000 долларов США за эти сборы, а также расходы, взимаемые с зонтов Части А и D. Максимальный срок службы не существует. «Охлаждение и потенциально разрушительное воздействие на хронические заболевания, такие как рак - Американская медицинская ассоциация оценивает, что пользователи Medicare без Medigap (см. Ниже) могут тратить от 25 до 64% ​​своего дохода на медицинские расходы», - говорит Кэтрин Б. Хауэр, MBA, CFP ®, EA, финансовый советник Wilson David Investment Advisors в Айкене, SC, и автор «Финансовых советов для компании Blue Collar America». «

С другой стороны, вы не платите ничего за большинство профилактических услуг, таких как скрининг на диабет и прививки от гриппа, если вы получаете эти услуги у поставщика медицинских услуг, который принимает платежи Medicare.

Какие части A и B не покрывают

Самый большой и самый важный элемент, который традиционная программа Medicare не охватывает, - это долгосрочный уход. Если у вас диагностировано хроническое заболевание, требующее постоянной помощи по уходу за лицом, которое требует средства для оказания помощи, Medicare не покрывает ни одну из расходов. Это включает в себя помощь в повседневной деятельности, например, купание и одевание.

Согласно медикаментам. gov, по крайней мере 70% людей старше 65 лет нуждаются в долгосрочном уходе в какой-то момент. «Medicare никогда не собиралась платить за долгосрочный уход, - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по вопросам богатства, группа Excel Tax & Wealth Group, Лейк-Мэри, штат Флорида». Чтобы позаботиться об этих расходах, изучите страхование долгосрочного ухода, полис страхования жизни с долгосрочным всадником по уходу за ребенком (надстройка), специально разработанный долгосрочный аннуитет по уходу (по сравнению с аннуитетом с водителем хронического ухода) или даже с поселением жизни, который превратит старый полис страхования жизни в установленный объем средств. «

Другие непокрытые предметы включают обычные стоматологические или глазные услуги, протезы, косметическую хирургию, иглоукалывание и слуховые аппараты.

Часть C: Medicare Advantage

Также известная как Medicare Advantage, часть C является альтернативой традиционному охвату Medicare. Покрытие обычно включает все части A и B, план лекарств по рецепту (часть D) и, возможно, другие преимущества.Часть C управляется частными страховыми компаниями, которые собирают ваш платеж Medicare от федерального правительства.

В зависимости от плана вам может потребоваться или не нужно платить дополнительную премию за часть C. Вам не нужно регистрироваться в плане преимуществ - и у них есть ограничения, например, возможно, не покрывающие медицинское обслуживание, если вы вдали от вашего родного региона, но для многих людей эти планы могут быть более выгодными, чем оплата отдельно для частей A, B и D. Если вы были довольны охватом HMO, вы можете найти похожие.

Часть D: Лекарственные препараты, отпускаемые по рецепту

Покрытие лекарств по рецепту, известное как часть D, также управляется частными страховыми компаниями. Часть D требуется, если у вас нет плана лекарств по рецепту от другого источника, включая план Medicare Advantage. В зависимости от вашего дохода вы можете заплатить до 76 долларов США. 20 в дополнение к вашей премиальной премией в месяц, по состоянию на 2017 год. (Эта дополнительная цифра для людей с доходами выше 214 000 долларов США [подача налогов индивидуально] или замуж / подача совместно доходов выше 428 000 долларов США.)

В зависимости от вашего вы можете столкнуться с ежегодной франшизой, прежде чем ваш план начнет охватывать ваши права на лекарства.

В планах Medicare есть пробел в покрытии - временный лимит на покрытие плана лекарств. Часто называемый дырой для пончика, этот пробел начинается после того, как вы и ваш план потратили $ 3 700 на комбинированные расходы в 2017 году, и он не закрывается, пока вы не потратите $ 4,950 из-за кармана. После того, как вы заплатили более 4 950 долларов США, вы входите в катастрофический охват, при котором вы будете платить небольшую доплату за лекарства, отпускаемые по рецепту.

В то время как в отверстии для пончиков вам будет начислено 40% стоимости покрытых фирменных препаратов в 2017 году и 51% дженериков. (К 2020 году вам будет снято только 25% стоимости дженериков.)

В каждом штате есть варианты страхования, которые закрывают пробел в покрытии, но для этого требуется уплата дополнительной премии.

Преимущество Medigap и Medicare

Люди, которые имеют только традиционную Medicare - части A, B и D, могут нести значительные счета, не покрываемые Medicare. Чтобы закрыть эти пробелы, большинство получателей зачисляются в какую-либо форму страхования Medigap или в план Medicare Advantage (см. Раздел C выше). Одна важная вещь, чтобы знать о Medigap: она только дополняет Medicare; это не отдельная политика. Если ваш врач не принимает Medicare, Medigap страхование не будет платить за процедуру.

Покрытие Medigap стандартизировано Medicare, но предлагает частные страховые компании. Узнайте больше о покрытии Medigap в медикаменте. гов. И посмотрите Medigap против Medicare Advantage: что лучше ? для получения дополнительных сведений обо всех параметрах.

«Я рекомендую, чтобы мои клиенты покупали политики Medigap для удовлетворения их потребностей. Несмотря на то, что премии выше, гораздо легче планировать для них, чем то, что может быть крупным из кармана расходов, с которыми им придется столкнуться, если они имеют меньший охват », - говорит Патрик Траверс, основатель MoneyCoach, Mt. Приятный, S. C.

Итог

Традиционное покрытие Medicare, определенное как части A, B и D, срабатывает в возрасте 65 лет - скорее, в случае определенных нарушений.Как только вы достигнете 65, вам необходимо иметь медицинское страхование через Medicare или другой страховой план.

Чтобы узнать больше о том, как работает каждая из четырех частей, прочтите «Medicare & You» официальную публикацию Medicare, в которой подробно описывается план. Загрузите или запросите копию публикации на медикане. гов.