Структура ипотечных жилищных кредитов варьируется во всем мире. Плата за ипотечные баллы является обычной практикой в ​​Соединенных Штатах и, по крайней мере, согласно анекдотическим доказательствам, это может быть однозначно американский подход к финансированию на дому. В этой статье мы обсудим различные пункты ипотеки и как заставить их работать на вас.

Что такое ипотечные баллы

Ипотечные баллы бывают двух видов: точки происхождения и скидки. В обоих случаях каждая точка равна 1% от общей суммы залога. Например, на дом в 100 000 долларов США один балл равен 1 000 долларов США. Исходные пункты используются для компенсации сотрудникам по ссудам. Не все ипотечные провайдеры требуют оплаты пунктов происхождения, а те, кто это делает, часто желают договориться о пошлине. Исходные баллы не облагаются налогом.

Скидные пункты являются процентами предоплаты. Покупка каждой точки обычно снижает процентную ставку по вашей ипотеке на 0,25%. Большинство кредиторов предоставляют возможность приобрести где угодно от нуля до трех дисконтных пунктов. Мы сосредоточимся главным образом на скидках и на то, как они могут снизить общие платежи по ипотечным кредитам. Важно отметить; однако, когда кредиторы рекламируют ставки, они часто показывают ставку, основанную на покупке очков. Если вы перечисляете свои налоги, скидки указаны в Приложении A.

ВИДЕТЬ: Налоговый праймер для домовладельцев

Должны ли вы платить за баллы?

Решение о том, следует ли платить за очки, фокусируется на скидках и требует понимания структуры оплаты ипотеки. При рассмотрении вопроса о том, следует ли оплачивать скидки, необходимо учитывать два основных фактора. Первый включает в себя длительность времени, в течение которого вы ожидаете жить в доме. В целом, чем дольше вы планируете остаться, тем больше ваша сбережения, если вы покупаете скидки. Рассмотрим следующий пример:

• При ипотеке в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 6% ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составляет 599 долларов США. 55 в месяц.
• При покупке трех дисконтных пунктов ваша процентная ставка составит 5. 25%, а ваш ежемесячный платеж составит 552 доллара США. 20 в месяц.

Приобретение трех скидочных пунктов обойдется вам в 3 000 долларов в обмен на экономию в 47 долларов. 35 в месяц. Вам нужно будет держать дом в течение 63 месяцев, чтобы ломаться даже при покупке точки. Поскольку 30-летний кредит длится 360 месяцев, точки покупки - это мудрый шаг, если вы планируете долго жить в своем новом доме. Если, с другой стороны, вы планируете остаться только на несколько лет, вы можете приобрести меньше очков или вообще ничего. В Интернете есть множество калькуляторов, которые помогут вам определить подходящее количество пунктов скидки для покупки в зависимости от того, сколько времени вы планируете владеть домом.

Второе соображение, связанное с покупкой дисконтных пунктов, связано с тем, есть ли у вас достаточно денег, чтобы заплатить за них. Многие люди едва могут позволить себе авансовый платеж и закрывать расходы на свои домашние покупки, а иногда просто недостаточно денег для покупки очков. На доме в 100 000 долларов три скидочных пункта являются относительно доступными, но на дом в 500 000 долларов три пункта будут стоить 15 000 долларов. Помимо традиционного 20% первоначального взноса в размере 100 000 долларов за дом на 500 000 долларов, еще $ 15 000 часто больше, чем люди могут себе позволить. Месячный ипотечный калькулятор Investopedia Monthly является хорошим ресурсом для бюджетных расходов.

ВИДЕТЬ: Ипотека: сколько вы можете себе позволить?

Ипотечные баллы стоят этого?

Некоторые люди утверждают, что деньги, выплачиваемые по дисконтным пунктам, могут быть инвестированы в фондовый рынок и использованы для получения более высокой прибыли, чем сумма, сэкономленная за счет очков. Но для среднего домовладельца страх попасть в ипотеку, которую они не могут позволить себе, перевешивает потенциальную выгоду, которая может быть начислена, если им удастся выбрать правильные инвестиции. Много раз, просто возможность расплатиться с ипотекой важнее.

Кроме того, важно помнить о мотивации покупки дома. В то время как большинство людей надеются, что их дома увеличатся, мало кто покупает свои дома, как инвестиции. С инвестиционной точки зрения, если ваш дом будет стоить дороже, вы вряд ли продадите его по той простой причине, что вам тогда понадобится жить где-то еще.

Если ваш дом получит большую ценность, вполне вероятно, что большинство других домов в вашем районе также выросли в цене. Если это так, продажа вашего дома даст вам достаточно денег, чтобы купить другой дом по цене, близкой к той же цене. Кроме того, если вы возьмете полные 30 лет для погашения своей ипотеки, вы, вероятно, заплатите почти втрое первоначальную продажную цену дома в основной и процентной ставках, и, следовательно, вы не будете зарабатывать на реальной прибыли, если вы продавать по более высокой цене.

ВИДЕТЬ: 3 вещи для пар, которые следует учитывать перед покупкой дома

Практический результат

Покупка дома - важное финансовое решение. План тщательно. Посмотрите на цифры. Прежде чем приступать к покупкам, определите размер ежемесячных платежей, которые вы можете себе позволить, и точно определите, как именно вы получите этот платеж - будь то крупный авансовый платеж, покупка дисконтных пунктов или покупка дешевого дома.

Тогда пришло время ходить по магазинам. Не соглашайтесь на первый ипотечный пакет, с которым вы случайно сталкиваетесь. Есть много банков на выбор и множество ресурсов, в том числе агентов по недвижимости, ипотечных брокеров и Интернета, которые могут помочь вам совершить покупку для лучшей сделки для вашей ситуации.