Примечание редактора: 28 июля 2017 года Департамент казначейства объявил, что закрывает программу myRA. В приведенной ниже статье отражены условия по состоянию на 17 декабря 2015 года.

В своем обращении к Союзу в 2014 году президент Барак Обама представил новый сберегательный счет, который вскоре станет доступен для американцев, желающих сэкономить деньги для выхода на пенсию: myRA. Эта новая учетная запись предназначена для того, чтобы помочь миллионам американцев, которые до сих пор не смогли сэкономить на пенсии, чтобы начать откладывать лишние доллары на этот счет, чтобы у них было что-то, что можно было бы использовать в последующие годы. Но многие финансовые консультанты и критики скептически относятся к этой новой учетной записи, и действительно ли она может заставить американцев низшего и среднего класса действительно начать экономить на будущее.

Как это работает

myRA - это, по сути, RRA IRA, и имеет те же пределы взносов и налоговые правила. Тем не менее, он предназначен для американцев с достаточно низкими доходами, чтобы позволить им вносить взносы Roth IRA и не иметь доступа к любому типу спонсируемого работодателем пенсионного плана, такого как 401 (k). Для этого счета или минимальных остатков, которые могут быть наложены любым финансовым учреждением, абсолютно никаких комиссионных сборов, хотя сумма первоначального взноса должна быть не менее 25 долларов США. Деньги, которые вкладываются в эти счета, затем инвестируются в сберегательные облигации, которые будут платить ту же норму, которую государственные служащие зарабатывают в гарантированном фонде в своих сберегательных счетах плана сбережений. И хотя эта норма прибыли не очень увлекательна, она гарантируется интересом и принципалом благодаря полной вере и заслугам дяди Сэма. (Подробнее см. Здравствуйте, myRA: Сбережения для пенсионеров для начинающих .)

Одним из ключевых различий между myRA и другими типами сберегательных транспортных средств является способность владельца снимать свои взносы с них в любое время без налоговых последствий, но заработок будет облагаться штрафом досрочного снятия на 10% , MyRA могут расти до тех пор, пока баланс в них не достигнет 15 000 долларов, а затем они должны быть перевернуты в обычные RRA IRA. Сотрудники могут выбрать часть своей зарплаты, внесенную на этот счет, таким же образом, как 401 (k) или другой план выхода на пенсию, но работодатели не обязаны предлагать их, и нет соответствующих взносов. Тем не менее, план переносится, поэтому работники, которые переходят от одного работодателя к другому, могут с этим справиться.

Хранители могут также вносить взносы либо на свои контрольные, либо на сберегательные счета, а также могут отвлекать возврат налога на прибыль в myRA. Ежегодные взносы, внесенные вкладчиками в myRA, также объединены с другими взносами IRA за год, поэтому для них невозможно максимально увеличить счет myRA, а также сделать максимально возможный вклад в другую традиционную или IRA Roth.Но взносы в myRA также могут рассчитывать на налоговый кредит для пенсионных накоплений для тех, кто имеет право на получение кредита. (Подробнее см. Ниже: Налоговый кредит Saver: пенсионный сберегательный стимул .)

Жизнеспособное решение?

Хотя некоторые советники надеются, что myRA действительно откроет дверь для многих американцев, у которых в настоящее время нет сбережений, чтобы начать откладывать деньги на будущее, многие финансовые эксперты не считают, что эти счета будут когда-либо набирать силу. Хотя правительство гарантирует, что обратно сберегательные облигации, на которые вкладываются эти счета, могут привлечь потенциальных вкладчиков, которые обеспокоены потерей денег на свои инвестиции, относительно низкая доходность, предлагаемая казначейскими ценными бумагами, может быть недостаточной для того, чтобы вызвать много волнений среди тех, кто не инвестируя в другие гарантированные инструменты, такие как депозитные сертификаты (CD) или фиксированные аннуитеты. Но отсутствие сборов и отсрочки отложенной зарплаты этой учетной записи облегчит тем, у кого нет плана сбережений, чтобы создать хотя бы какое-то гнездовое яйцо. (Подробнее см. Ниже: The Three Stooges Debunk myRA .)

Секретарь казначейства Джейкоб Лью признал ограничения этого плана в ноябре 2015 года в своем объявлении об общенациональном развертывании плана. «Мы никогда не будем утверждать, что $ 15 000 - это адекватные сбережения на пенсию, но вам нужно идти от нуля до 15 000 долларов, прежде чем вы сможете привыкнуть к привычке. Начало людям, вовлечение людей в привычку - это изменение поведения, которое приводит к наращивание более значимой подушки для выхода на пенсию ». Департамент казначейства надеется, что многие работодатели из числа работников с низким и средним уровнем дохода начнут предлагать myRA своим сотрудникам, потому что для них не будет никаких затрат. Конечной целью этого счета является помощь половине американских домашних хозяйств, которые не имеют пенсионных накоплений вообще, чтобы развить привычку к спасению.

Итог

Так же, как robo-advisors пытаются позиционировать себя как способ для маленьких инвесторов получить элементарный уровень управления деньгами, отдел казначейства надеется, что myRA станет ключевым инструментом сбережения для тех с низкими доходами и небольшими финансовыми знаниями или без них. Для получения дополнительной информации о myRA и о том, как они работают, посетите веб-сайт myRA по адресу www. Майра. гов. (Подробнее см. Ниже: Дьявол в деталях: пять предложений о бюджете на пенсию .)