Нет необходимости спешить с окончанием пенсионного планирования

Calling All Cars: Ghost House / Death Under the Saquaw / The Match Burglar (Марш 2024)

Calling All Cars: Ghost House / Death Under the Saquaw / The Match Burglar (Марш 2024)
Нет необходимости спешить с окончанием пенсионного планирования
Anonim

По мере приближения выхода на пенсию многие сотрудники получают звонок от отдела кадровых ресурсов своего работодателя: «Вы решили, что еще делать, чтобы переложить деньги на пенсионный план? У вас осталось только X дней до запланированного выход на пенсию." В полупарике рабочие тогда лихорадочно называют одного или нескольких финансовых советников, ищут идеи для инвестирования больших денег в спешке. Каждый советник предлагает убедительные идеи для инвестиционных стратегий, которые будут соответствовать профилю риска-дохода работников, потребностям в доходах и целям экономии налогов. Но по мере того, как дни до «предельного срока опрокидывания» истощаются, все это становится плотным размытием.

Что вы можете сделать, чтобы избежать этого кошмара? Расслабьтесь! Единственная реальная спешка в твоем сознании - и, возможно, в продажах, которые венчурные инвеститоры стремятся купить.

Стратегия без воздействия По целому ряду причин, возможно, целесообразно перевести деньги с 401 (k) и других видов пенсионных планов компании одновременно с выходом на пенсию, хотя большинство компаний Не требуйте, чтобы вы это сделали. Однако, поскольку решения и давление, как правило, накапливаются на «выход на пенсию», это может быть не самое подходящее время для принятия сложных личных планов или инвестиционных решений. Решение - это передача IRA без влияния, которую мы определяем как транзакцию, в которой:

  1. 100% квалифицированного плана, 403 (b) план и / или 457 (б) план плана плана работодателя напрямую передаются (из одного или нескольких планов) в консолидированную традиционную ИРА без текущее налоговое последствие.
  2. Комплексные решения о том, как инвестировать эти деньги, откладываются на время.
  3. Та же основная инвестиционная стратегия, которая работала в плане работодателя, продолжается в ИРА, по крайней мере, до тех пор, пока пыль не оседает. Например, если у вас есть определенные взаимные фонды в 401 (k) на работе, вы попытаетесь выбрать инвестиции IRA (после передачи) с теми же или аналогичными целями. Если вы участвуете в стратегии распределения активов на работе, вы можете выбрать IRA, предлагающую аналогичную программу.

Почему нет передачи воздействия Ролловеры - это конкурентный бизнес для финансовых компаний, многие из которых предлагают конкретные инвестиционные стратегии или финансовые продукты, предназначенные для этого рынка, включая счета управления активами, паевые инвестиционные фонды , облигации, сертификат депозитов и аннуитетов. Чтобы выиграть прибыльный бизнес, компании подчеркивают необходимость внесения изменений как можно скорее. Например, они могут говорить такие вещи, как: «Выход на пенсию - это новый этап в вашей жизни, и он требует изменений». (Для соответствующего чтения см. Перемещение ваших активов плана? )

Однако это утверждение пролетает перед лицом того, как многие бэби-бумеры переписывают определение выхода на пенсию; а именно, они представляют себе переход к выходу на пенсию посредством серии постепенных изменений с течением времени.Часто нет окончательной точки, в которой начинается выход на пенсию.

При передаче без выгоды, льготы пенсионного плана, плавающие в плану, плавно переходят в консолидированную традиционную ИРА без налоговых последствий или давления, чтобы немедленно внести изменения в ваш инвестиционный портфель. После того как все активы пенсионного плана были объединены в традиционную ИРА, вы можете потратить столько времени, сколько нужно, чтобы запланировать с профессиональной помощью. Если вы, наконец, решите, что вам действительно нужно больше дохода или ликвидности или меньше инвестиционного риска на этапе выхода на пенсию вашей жизни, вы можете реализовать эти изменения в более свободной от стресса среде и в своем собственном расписании.

Избегание шести распространенных ошибок опрокидывания Ценное преимущество переноса бездействия заключается в том, что оно помогает избежать распространенных ошибок при обработке опроса ИРА, в том числе:

1. Слишком консервативный, слишком скоро. Многие занятые люди в возрасте от 50 до 60 лет разработали подходящие стратегии инвестирования в пенсионный план (см. Рисунок 1 ниже).

Рисунок 1: Средний план распределения активов работодателей участниками в их 60-е годы
Источник: Проект сбора данных о пенсионном плане, разработанный EBRI / ICA, 2005

Опрокидывание с временным давлением часто приводит к существенному снижению доли участия , с большим упором на инвестиции с фиксированным доходом. В течение периодов выхода на пенсию, которые могут продолжаться 25-30 лет, может быть целесообразно уменьшить воздействие риска портфельного риска постепенно, с шагом, а не сразу. Просто потому, что происходит опрокидывание, необязательно означает, что вы должны изменить инвестиционную стратегию, которая хорошо зарекомендовала себя для накопления пенсионных активов. (Подробнее см. Определение риска и пирамиды риска и Персонализация терпимости к риску .)

2. Аннулирование в неподходящее время . Согласно исследованиям, проведенным Spectrem Group, 11% всех возможностей опрокидывания конвертируются в выплаты аннуитета. Тем не менее, выбор времени важен, потому что количество периодических доходов, которые будет выплачиваться аннуитетом, определяется процентными ставками на момент аннуитизации и периодом, в течение которого сумма аннулируется. Кроме того, он часто платит за покупками среди многих поставщиков аннуитетов за лучшие котировки, и это может занять некоторое время. Аннуизация обычно является безотзывным решением, которое должно быть принято с учетом хороших советов и без давления. (Для получения дополнительной информации прочитайте Выбор выплат по аннуитету .)

3. Получение наличных денег и уплата налога. Исследование Spectrem Group показало, что около одной трети всех возможностей опрокидывания приводит к распределению наличных денег с текущими налоговыми последствиями, а не к опрокидыванию или прямой передаче. Взятие наличных денег может истощить стоимость яйца гнезда и увеличить налоги в год опрокидывания и после.

4. Создание опрокидывания более сложное, чем должно быть. Самый простой способ перевести деньги из квалифицированного плана в традиционную ИРА - это прямой опрос. Это позволяет избежать удержания федерального налога на 20%, которое происходит, когда участник получает распределение, а затем откатывает его в течение 60 дней.

5. Паралич и промедление . Исследование Spectrem Group показывает, что 16% возможностей опрокидывания приводят к тому, что деньги остаются в плане. Когда деньги остаются в плане, это часто указывает на паралич - неспособность сделать планы выхода на пенсию или решения. Как правило, можно найти личные инвестиции ИРА с более низкими (и более прозрачными) сборами, чем те, которые взимаются по планам 401 (k).

6. Неспособность консолидироваться. Будущее планирование выхода на пенсию обычно увеличивается, когда яйцо гнезда объединяется в одну традиционную ИРА. Инвестиционная стратегия, планирование доходов, требуемое минимальное соответствие дистрибутивам и конверсии Roth IRA становятся все проще во время жизни владельца. Консолидация также может облегчить решение для бенефициаров IRA при смерти владельца.
A Предостережение о загружаемых нагрузках При завершении передачи без отдачи старайтесь избегать инвестиций IRA с использованием интерфейсных или внешних нагрузок. Одна из стратегий, которая часто работает хорошо, заключается в том, чтобы завершить перевод на брокерский счет IRA со скидкой комиссионных. Эта учетная запись становится своего рода резервуаром для хранения, пока не будут приняты более постоянные решения, возможно, с профессиональными советами. Паевые фонды без нагрузки, биржевые фонды и акции могут затем быть приобретены на брокерском счете по минимальной транзакционной стоимости.

Ролловеры между IRA разрешаются один раз в 12-месячный период. Это ограничение не применяется при опрокидываниях от квалифицированных планов, 403 (b) планов и 457 (б) планов для ИРА.

Заключительное слово Опрос, полученный на момент выхода на пенсию или близкий к нему, часто представляет собой самую большую зарплату, которую получают работники, но многие люди боятся испытания, связанные с этим.

Просто потому, что прибывает гигантский чек, это не значит, что вам нужно изменить свой инвестиционный профиль, налоговую картину или ваш бюджет. Откладывая сложные решения, пока у вас не найдется время и ясность для их оценки, вы можете увеличить свои шансы на спасение своей мечты.