После того, как Федеральная резервная система утвердила четвертьфинансовый рост целевых фондов в декабре прошлого года - первое увеличение с 29 июня 2006 года - сектор недвижимости, а также ипотечные заемщики о более высоких процентных ставках в 2016 году. До сих пор все, что беспокоило, было ненужным. Поскольку ставки по ипотечным кредитам остаются низкими, теперь это отличное время для покупки или рефинансирования дома.

Ввод в рекордные минимумы

С тех пор, как ФРС повысила ставку своих средств, 30-летний ипотечный кредит с фиксированной ставкой снизился. Причина? Ищете игру безопасности на крайне нестабильном и в значительной степени отрицательном фондовом рынке, инвесторы стекаются на рынок облигаций США. «Если акции продаются [off], и если люди в целом довольно панически относятся к состоянию мировой экономики, рынки облигаций являются естественным убежищем», - сказал Мэтью Грэхэм, главный операционный директор Mortgage News Daily. «Популярное мнение о повышении ставок только помогло. Слишком много людей находилось на одной стороне этой торговли, и почти всегда имеет смысл корень для неудачника в этих сценариях. «Подробнее об этой теме см. Как Федеральный резерв влияет на ставки ипотечного кредита .

В то же время проблемы на зарубежных рынках - плюс признаки слабости в экономике США - привели к тому, что доходность 10-летнего казначейства снизилась до самого низкого уровня с 2012 года. Поскольку ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию следуйте 10-летнему Казначейству (по крайней мере, свободно), они также упали. В феврале средняя 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой снизилась до 3,65%, по сравнению с максимумом 4,01% в конце декабря, по данным Freddie Mac из отдела экономических исследований Федерального резервного банка Святой Луи. (В последнюю неделю февраля ставки выросли до 3. 85%, а заявки на рефинансирование снизились на 8% по сравнению с предыдущей неделей, с учетом сезонных колебаний. Но заявки на ипотеку на покупку дома по-прежнему увеличились на 2%.)

Хорошее время для покупки

Процентные ставки по ипотечным кредитам, безусловно, оказывают огромное влияние на размер ваших ежемесячных платежей по ипотеке и общую стоимость вашего дома. Например, возьмите ипотечный кредит с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США. На 4. 01% (максимум в декабре прошлого года) ваш ежемесячный платеж составит 1 195 долларов США, и вы заплатите в общей сложности 180, 193 процента, если будете придерживаться графика амортизации. В 3. 65% (средняя ставка в середине февраля) ваш ежемесячный платеж упадет до 1 144 долларов США, и вы в конечном итоге заплатите 161,1414 долларов за весь срок действия займа, сэкономив 18 479 долларов США ставка 4. 01%. Если ставки по ипотечным кредитам продолжают падать, как прогнозируют некоторые аналитики, сбережения могут стать еще большими.

Более низкие процентные ставки также облегчают получение более крупного кредита, а это означает, что вы можете купить более дорогой дом.Это потому, что кредиторы смотрят на то, что вы можете позволить себе каждый месяц платить за ипотеку, - и чем ниже процентная ставка по ипотечным кредитам, тем меньше ваш ежемесячный платеж. Скажем, вы можете позволить себе около 1 300 долларов в месяц на ипотеку. Если процентные ставки по ипотечным кредитам составляют 4,5%, вы можете получить кредит в размере 250 000 долларов США, поскольку ежемесячный платеж составит 1 267 долларов США. Если ставки были только 3,5%, однако вы можете получить кредит до $ 275 000, так как ваш ежемесячный платеж будет примерно таким же - $ 1, 235. (См. Также Каковы ваши варианты ипотечных кредитов с большими деньгами? и Ипотека: сколько вы можете себе позволить? < ) … или рефинансированию

Низкие ставки по ипотечным кредитам также дают хорошее время для рефинансирования - особенно если вы купили 10 лет назад, когда средние ставки были такими же высокими, как 6,8%, или в середине 2000 года, когда ставки составили 8,64%. «Как доход казначейства, так и ставка по ипотечным кредитам сейчас находятся в районе минимумов начала 2015 года», - сказал Шон Беккетти, главный экономист Freddie Mac. «Эти снижения не являются ожидаемыми рынками, когда ФРС повысила ставку федеральных фондов в декабре. На данный момент, тем не менее, ставки по ипотечным кредитам на уровне 4% обеспечивают более долгую, чем ожидалось, возможность заемщиков ипотечного кредитования для рефинансирования. «

Конечно, вам все равно нужно сделать математику, учитывая затраты на закрытие, прежде чем решить, имеет ли смысл рефинансирование. Для более глубокого погружения в тему, проверьте

Когда (и когда нет) для рефинансирования вашей ипотеки . Нижняя линия

Более низкие ставки по ипотечным кредитам предлагают более низкие ежемесячные платежи и меньше процентов, выплачиваемых в течение срока действия займа, - и они могут помочь вам получить более крупные кредиты, что особенно важно на рынках с ростом цен на жилье. Поскольку ставки сейчас низкие, и в ближайшие несколько месяцев они могут двигаться еще ниже - сейчас самое подходящее время для покупки или рефинансирования дома. Одно соображение, о котором следует помнить: только потому, что вы имеете право на более крупную ипотеку, это не значит, что имеет смысл покупать более дорогой дом. Если вы можете справиться с небольшим домом, или немного более удаленным от города, вы можете сэкономить разницу и сохранить его на черный день.