Звучит сигнал тревоги. Финансовые гуру хотят, чтобы вы серьезно относились к планированию выхода на пенсию. Исследования показывают, что большинство американцев почти не спасено; на самом деле, они опасно позади.

Но для этого есть нечто большее. Пожизненные расходы на здравоохранение для здоровой 65-летней пары, уходящей в отставку в 2015 году, которая покрывается Medicare Parts B, D и дополнительной страховой полисией, составит 266 589 долларов США. Добавить в стоматологическое, зрение и другие расходы, и эта цифра идет до $ 394, 954. Это много денег. Если вы сэкономили 1 миллион долларов, а большинство людей этого не сделали, это составляет около 40% вашего гнездового яйца (минус продолжающийся рост и социальное обеспечение).

Учитывая, что здравоохранение съест такую ​​большую сумму вашего пенсионного фонда, вам лучше планировать его правильно. Проблема в том, что здравоохранение, начиная с Medicare, нелегко понять. Вот краткий обзор, который поможет вам разобраться в этом.

Medicare

Medicare - это система здравоохранения нации для пожилых людей и некоторых других. Обычно вы получаете квалификацию, когда достигнете 65-летнего возраста или имеете квалифицированные инвалидности. Вы, наверное, видели рекламу, говорящую обо всех частях Medicare, но могут быть смущены тем, чем они являются.

Часть А покрывает любые расходы, которые вы понесете, находясь в медицинском учреждении, включая больницы, квалифицированные медсестры и хосписы. Вам не нужно платить за часть A, полагая, что вы заплатили достаточно в Medicare, пока вы работали. Имейте в виду, что вы несете ответственность за первые $ 1 288 в расходах на здравоохранение; после этого добавляется Часть А. Также обратите внимание, что только небольшая часть расходов на длительный уход покрывается Medicare. Рассмотрите охват долгосрочного ухода. Мы поговорим об этом позже.

Часть B охватывает врачей, тесты, медицинское оборудование, услуги скорой помощи и многое другое. Как правило, все, что сделано для вас, покрывается частью B. Вам необходимо зарегистрироваться в Части B, если у вас нет «похвального покрытия из другого источника» - например, работа или ваш супруг. Ваша ежемесячная премия будет составлять около 123 долларов США в месяц, а у вас будет франшиза в размере 167 долларов США, начиная с 2016 года.

Более подробная информация о части C будет представлена ​​позже, но на часть D, которая является вашим страховым покрытием по рецепту. Часть D управляется частной страховой компанией и поставляется с ежемесячной премией, основанной на вашем уровне дохода. Если вы зарабатываете более 85 000 долларов США в год, планируете заплатить около 73 долларов в месяц. Если вы делаете меньше, ваша премия снижается. (Подробнее см. Medicare 101: вам нужны все 4 части? )

Существует также франшиза. Каждый план имеет некоторую свободу в том, сколько из франшизы он взимает, но более половины отчетов планируют взимать максимальную оплату Medicare: 360 долларов США.

Medicare Advantage

Есть проблемы с Medicare.Тот, который вас больше всего волнует, - это пробелы в покрытии. В части А указано, что вычитаемая сумма в размере 1 288 долл. И часть B требует, чтобы вы заплатили 20% своих расходов, независимо от того, насколько высока стоимость медицинских расходов. Это может быть много денег.

Из-за этих пробелов большинство получателей Medicare приобретают дополнительное покрытие, чтобы закрыть пробелы. Medicare Advantage, также известное как часть C, помогает подключать эти отверстия. После того, как вы зарегистрировались в частях A и B, вы можете подать заявку на часть C, которая будет охватывать то, что A и B - и часто D - нет. Эти планы Medicare Advantage аналогичны частному медицинскому страхованию. Вы можете приобрести план HMO или PPO, и у большинства будет какой-то предел в отношении того, сколько вы платите из кармана в год.

Как и любой план, вы должны сравнить свои варианты и решить, что лучше для вас. Medicare помогает вам, стандартизируя планы. Каждая компания должна предлагать все, на что распространяется оригинальная Medicare (части A и B), за исключением хосписной помощи. Большинство из них также предложит какое-то лекарственное покрытие по рецепту, но не все это делают. Вы можете использовать Finder плана Medicare для поиска параметров в вашем регионе. (Более подробно см. Пять отличительных особенностей Medicare Advantage .)

Medigap

Политика Medigap, также называемая Medicare Supplement Insurance, является дополнением к вашему первоначальному охвату Medicare, который заботится о все эти пробелы в покрытии. В случае, если все эти письма не слишком запутывают, покрытие Medigap входит в планы A, B, C, D, F, G, K, L, M и N. Но хорошая вещь об этих письмах заключается в том, что все политики Medigap стандартизированы. Вам не нужно сравнивать данные о покрытии, как и для плана Medicare Advantage. Если вы хотите Medicare Plan F, вы можете сравнить различные компании, предлагающие план. Это сравнение яблок с яблоками. Конечно, вы должны заплатить премию за политику Medigap поверх своих других премий Medicare. (Более подробно см. Medigap Vs. Medicare Advantage: что лучше? )

Что делать, если вы все еще работаете?

Легкий ответ: все должны иметь медицинскую страховку. Закон об доступной помощи предусматривает это. Если вам исполнилось 65 и более лет, вы можете использовать покрытие своего работодателя, охват вашего супруга, Medicare или комбинацию Medicare и другого покрытия.

Несмотря на это, вам, возможно, придется зарегистрироваться для частей A и B, даже если вы все еще работаете или проводите политику вашего супруга. Во многих случаях вам не нужно платить премий Part B, если вы охвачены другой политикой.

В другое время работодатели могут потребовать от вас зарегистрироваться в Medicare, чтобы использовать его в качестве сострахования. В зависимости от размера вашей компании, Medicare или политика вашей компании могут заплатить в первую очередь. Эти правила могут стать довольно сложными, поэтому поговорите с отделом по работе с персоналом вашего или вашего супруга, чтобы узнать больше. (Подробнее см. Руководство для сотрудников Medicare .)

Другая проблема с Medicare

Хотя это крупнейший страховщик страны, врачи все чаще отказываются от программы. Врачи ссылаются на более низкие ставки возмещения, длительное время ожидания, чтобы получить оплату, и мандаты ограничивают, как они заботятся о своих пациентах.Прежде чем переключать основную страховку с другого плана на Medicare, выясните, относится ли ваш врач к пациентам Medicare. Если ответ отрицательный, вам нужно будет получить нового врача, если вы выберете Medicare. (Подробнее см. Что делать, если ваш врач не принимает медикамент .)

Долгосрочное страхование

Постоянная забота о болезни или просто для кого-то, страдающего от старения, может быть дорогим. Только для дома для медсестер может стоить от 150 до 300 долларов США в день. Страхование долгосрочного ухода покрывает все или часть этих сборов, как только вы достигнете 65, или страдаете от инвалидности ранее в жизни. Большинство агентов рекомендуют получать страхование на длительный срок, как только вы достигнете своей середины 50-х годов.

Хотя вы можете быть в прекрасном состоянии здоровья в свои 50 лет, чем дольше вы ждете, тем дороже будут политики. Как и в большинстве страховых продуктов, существуют различные виды политики, когда речь идет о страховании долгосрочного ухода. Ключевым моментом является поиск политики со ставкой, которая покрывает большинство расходов, а также корректируется вверх с инфляцией.

Общая политика будет взимать около 5, 100 долларов за пару и выплачивать максимум 200 долларов США в день с 3% -ным сложным всадником. При средней стоимости ухода за домом на дому около 250 долларов в день для отдельной комнаты эта политика не покрывает всех ваших расходов. (Более подробно см. Выбор долгосрочного страхования по уходу: что лучше? )

Итог

Медицинское страхование нелегко оспаривать, но прежде чем вы попадете в свои более поздние годы где вам, скорее всего, понадобится ваша медицинская страховка, чтобы сделать более тяжелый подъем, обязательно, чтобы вы получили правильную политику. Что касается выхода на пенсию, составите план с квалифицированным агентом, которому вы доверяете. Теперь вы ничего не измените, но знание того, что вы должны делать в определенные моменты своей жизни, поможет вам прогнозировать затраты и их влияние на ваши пенсионные сбережения.