Имеет ли сборщик долгов, связанный с вами, о выплате долга, который вы не считаете своим долгом? Может быть, вы уверены, что это не ваше, потому что вы знаете, что погасили все пенни, которые вы когда-либо заимствовали. Возможно, вы были глубоко в долгах, но объявили о банкротстве и получили новое начало. Возможно, вы когда-то задолжали компании кредитной карты $ 10 000, что у вас не было надежды на погашение, и она согласилась на урегулирование задолженности, которое вы уже заплатили. Или, может быть, у вас была украдена ваша личность, а кто-то подстегнул задолженность под вашим именем - но вы получили кредитора, чтобы согласиться, что вы не должны деньги и убеждены, что кредитные бюро уберут пятно из вашей кредитной истории.

Все эти сценарии и многое другое, в сочетании с широко распространенной практикой продажи просроченной задолженности кредиторами и кредиторами, могут принести долг, который должен быть мертв для жизни. Если после вас выйдет так называемый долг зомби, вот что вам нужно знать.

Что такое сборщики долгов зомби?

Сборщики долгов Zombie пытаются собрать старые долги, за которые потребители несут ответственность. Одной из распространенных причин, по которым вы не отвечаете за задолженность, является то, что срок давности истек. Некоторые сборщики долгов зомби также пытаются собрать долги, которые потребитель уволил или погасил в результате банкротства, которые были уволены из-за того, что они были разбиты вором, принадлежащим кому-то другому с аналогичным именем или ранее разрешенному.

Срок давности - один из ваших самых могущественных союзников в борьбе с головоломкой зомби. Вы не можете получить иск за просроченный долг после истечения этого срока. Каждое состояние определяет срок действия устава. По долгам по кредитным картам срок давности составляет семь лет в некоторых штатах, а в других - на три года. Некоторые виды задолженности имеют десятилетний срок давности.

Какие законы штата применяются к вашему долгу, должны были быть указаны в условиях вашей кредитной карты или кредитных документов, но судья также может решить, какие законы государства применяются. В штате Делавэр, где находятся основные компании кредитных карт, срок давности составляет три года, а в Южной Дакоте, где базируются Citi и Wells Fargo, это шесть лет. В некоторых штатах срок исковой давности начинается, когда вы в последний раз делали платеж; в других, он начинается через несколько месяцев после вашего последнего платежа. Также см. Какие долги не имеют срока давности, применяемого к ним?

Если долги зомби настолько стары, что они выходят за рамки срока давности, почему кто-то все еще пытается их собрать? Там есть целая индустрия по покупке долговых обязательств, где кредиторы собирают делинквентные долги с аналогичными характеристиками и продают их сборщикам долгов за гроши на доллар.Самая старая и самая трудная для сбора долгов - наименее дорогая покупка: Старый долг по кредитным картам может стоить всего 2. 2 цента за доллар.

Коллекционеры долгов, которые покупают этот старый долг, получают все, что собирают. То, что они не могут собрать, они могут развернуться и продать другому сборщику долгов. Процесс может продолжаться бесконечно, а записи потребителей, которые обмениваются, часто являются неполными. Коллекционеру легко получить ошибочную идею о том, что вы задолжаете долг, за который вы несете ответственность.

Тактика долговых коллекционеров зомби

Несмотря на то, что федеральный закон о методах взимания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам искажать сумму, которую вы должны, скорее всего, они не потрудились проверить, насколько точны записи, которые они приобрели , Даже если бы они этого захотели, у них, вероятно, не было достаточной информации, чтобы добраться до источника, чтобы узнать подробности вашего первоначального долга.

Из-за того, что старые долги упакованы и перепроданы, сборщики долгов зомби также не обязательно знают, истек ли срок давности по конкретному долгу. То, что они знают, это то, что, даже если это так, они могут легко заставить потребителей совершить ошибку, которая перезапустит часы.

Предостережение: Когда потребитель признает несуществующую задолженность или делает даже небольшую оплату по нему, это действие перезапускает часы, и потребитель становится ответственным за долг, который он или она иначе не должен был бы платить.

Как защитить себя от коллекционеров долгов Zombie

Прохождение времени не освобождает потребителей от морального обязательства погашать свои долги, но оно освобождает юридическое обязательство. Если агентство по сбору средств связывается с вами о задолженности, которую вы не думаете, что вам придется возвращать, ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы запросить письменную проверку долга или оспаривать, что вы задолжаете. На веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей содержатся образцы писем к сборщикам долгов, которые вы можете использовать для этой цели.

Чтобы сохранить ваши права, вот некоторые вещи, которые вы должны не делать до проверки того, что долг является законным:

- Обсудите долг по телефону. Письменное общение позволяет вам тщательно выбирать слова и создавать записи об обмене информацией.

- Предоставление или подтверждение личной информации. Кто-то, представляющий собой сборщика долгов, может попытаться украсть вашу личность.

- Подтвердите, что вы задолжали долг.

- Сделайте платеж.

Как только вы получите больше информации в своем письме о своем долге (называемом буквой валидации), вы можете решить, как действовать.

Если вы знаете, что долг является законным, и у вас есть средства для его погашения, вы можете полностью погасить задолженность, настроить план оплаты с помощью сборщика или договориться об урегулировании. Если коллекционер хочет от вас $ 10 000, и вы знаете, что они заплатили около двух центов за каждый доллар этого долга или 200 долларов, они могут с удовольствием согласиться на $ 2 000. Не удивляйтесь, Однако соглашусь на урегулирование. Тебе придется носить их. Чем больше они собираются, тем больше они делают.

Никогда не платите расчет или не осуществляйте платежи по плану платежей, пока вы не получите договор в письменной форме, и никогда не предоставляете доступ к счету для сбора задолженности на свой текущий счет. Вы также должны знать, что только потому, что срок давности истек по долгу, это не значит, что он еще не может повредить ваш кредитный рейтинг.

Бад-долг остается в вашем кредитном отчете - как правило, в течение семи лет (в штате Нью-Йорк он может составлять пять лет для должников, отвечающих определенным критериям). Возрождение долга зомби также означает, что он может снова появиться в вашем кредитном отчете.

Если коллекционер настаивает на том, что вы задолжаете, и вы знаете, что этого не делаете, отправьте еще одно письмо с подтвержденной почтой с поправкой о возврате, в которой указано, что вы не должны деньги.

В конечном счете, вам, возможно, придется решить этот вопрос в суде. Если коллекционер подает в суд на вас, вы должны выиграть, если сможете показать, что срок исковой давности истек, или если сборщик долгов зомби не может доказать, что вы по закону обязаны выплатить долг, - и они часто не могут. Вы также можете подать в суд на сборщика долгов, который нарушает ваши права. Для получения дополнительной информации см. Какие юридические действия я могу предпринять против сборщика долгов?

The Bottom Line

Сборщики долгов Zombie не имеют в ваших интересах. Их цель - собрать деньги от любого предполагаемого должника, с которым они могут разговаривать. Если вы обнаружите, что вас преследуют за долг зомби, держите свою охрану и принимайте все меры предосторожности, чтобы защитить себя от сброса срока давности.

Вам не нужно платить все, что вы не должны. Награждение недобросовестных сборщиков долгов, выплачивая их, только сделает отрасль хуже.

Чтобы узнать больше о взыскании долгов и о ваших правах, прочитайте Как работает бизнес-агентство по сбору долгов и 5 вещей, которые собиратели долгов не могут делать .