Несмотря на то, что многие считают, что домашняя ипотека требует 20% первоначального взноса, это просто не так. Снижение на 20% - это просто то, что обычно требуется, чтобы избежать необходимости вынимать частное ипотечное страхование (PMI). (Подробнее см .: Частное ипотечное страхование: избегайте его для этих 6 причин )

Теперь есть способ снизить значительно меньше 20% и по-прежнему не платить за PMI.

3% вниз и без PMI

Новый ипотечный продукт от Bank of America Corp. позволяет заемщику отложить до 3% от продажной цены на ипотечный кредит. Более того, вам не нужно вынимать частную ипотечную страховку, что может сэкономить вам сотни долларов на ежемесячной оплате дома.

Хозяева, у которых мало денег для первоначального взноса, часто обращаются к ипотечным кредитам с низким уровнем платежей, гарантированным Федеральной жилищной администрацией (FHA), но для них требуется PMI. (Более подробно см .: HUD vs. FHA Loans: В чем разница? ). Обход FHA - это ключ к тому, чтобы избежать требования PMI. Поездка вокруг FHA также помогает Bank of America, так как FHA имеет привычку оштрафовать банки за то, что BOA рассматривает незначительные ошибки в кредитных бумагах, что стоило банку 800 миллионов долларов в 2014 году.

Замена FHA

Вместо того, чтобы быть застрахованным FHA, новые кредиты 3% -ного кредита Bank of America поддерживаются Фондом самообслуживания, Durham, некоммерческой организацией из Северной Каролины, и Фредди Мак. Банк Америки утверждает ипотечные кредиты, а затем продает их Фонду самопомощи. Затем самопомощь продает их Freddie Mac. Если вы по умолчанию, Self-Help поглощает большой процент потерь, прежде чем Freddie Mac должен будет понести свои потери. Фактически, Фонд самопомощи Ventures Funds заменяет FHA в качестве основного страховщика займа.

Как пройти квалификацию

Чтобы получить кредит по новой программе BOA, у вас должен быть счет FICO не менее 660 (для FHA требуется минимум 580) и доход по медианному доходу для вашего площадь. Вы должны жить в доме в качестве своего основного места жительства, и вы должны согласиться на кредитную консультацию в случае, если у вас возникнут проблемы с платежами. Если вы являетесь продавцом недвижимости в первый раз, вам также потребуется участие в образовательной программе домовладельцев.

Ваша конечная ставка будет зависеть от вашего финансового положения, но Bank of America утверждает, что ее ссуды по-прежнему будут дешевле, чем ставка FHA.

Пища для размышлений

Чтобы помочь компенсировать отсутствие мандата PMI, новый кредит Bank of America потребует соотношение долга к доходам не более 43%, согласно The Wall Street Journal. Это выше необходимого 660 очков FICO. Банк говорит, что он также проверит нетрадиционные формы кредитования, такие как ежемесячные расходы и кредитную историю.

Кредит с низким или невыплаченным взносом также означает, что вы будете платить больше в процентах за весь срок вашего кредита.

Наконец, не с участием FHA может быть хорошо для Bank of America, но как насчет вас? Теоретически, по крайней мере, проверка, которую FHA ставит на большие банки (и последующие штрафы), обеспечивает вам большую защиту как заемщика.

Рассмотрите эти, слишком

Вы можете быть удивлены, узнав, что существуют другие ипотечные кредиты с низким или низким уровнем дохода, которые также не требуют дорогостоящей частной ипотечной страховки.

HomeReady mortgage , доступный от Fannie Mae, относится к типу займа на 3%, но имеет льготные ставки по ипотечным кредитам и более низкие значения PMI, если вы соответствуете требованиям. Вы можете получить кредит HomeReady, если вы живете в области с низким доходом или имеете доход, который ниже среднего для области, в которой вы живете.

кредиты VA являются вариантом для нынешних военных и ветеранов. Они не требуют авансовых платежей и не PMI. Ставки ипотечного кредитования низкие, но VA требует плату за финансирование (она колеблется от 2. 15% до 3. 3%), которая может быть включена в кредит.

Федеральный кредитный союз ВМФ кредиты , предлагаемые действующим или вышедшим на пенсию военным, некоторым гражданским военным служащим или сотрудникам Министерства обороны, являются еще одним вариантом без окупаемости кредита без необходимости PMI. Плата за финансирование этих займов составляет всего 1,75%.

Домашние ссуды USDA , также известные как «кредиты на жилье в сельской местности», спонсируются Министерством сельского хозяйства США и доступны, если вы живете в «менее плотной» области, которая иногда включает пригороды. Кредиты USDA не требуют авансового платежа и не имеют ипотечного страхования, хотя есть 2% -ый гарантийный сбор, который может быть добавлен к кредиту, а также годовой гарантийный сбор в размере 0,5% от ссудного баланса.

Piggyback mortgage на самом деле не кредитная программа, а стратегия. Позаимная закладная включает в себя два ипотечных кредита, первый из которых составляет 80% от покупной цены, а второй - до 10%. Это дает вам 10% первоначальный взнос и отсутствие PMI.

(Подробнее см. Ниже: Как получить ипотечный кредит без возврата.)

Итог

Новая кредитная программа Bank of America - это еще один «невыплаченный» взнос вариант. Это стоит рассмотреть, особенно если ни один из других вариантов не подходит вам или вашим обстоятельствам. Прежде чем подписываться на пунктирной линии, внимательно изучите все варианты кредита и убедитесь, что ваш окончательный выбор является лучшим для вас.

Обязательно или нет, планируйте сделать самый большой первоначальный взнос, который вы можете, не оставив вас «дома бедных» или не в состоянии покрыть даже скромные чрезвычайные ситуации. Таким образом, ваш первоначальный баланс займа будет ниже, а ваши долгосрочные процентные платежи будут меньше.