Для людей в возрасте 62 лет и старше обратная закладная может добавить небольшое пространство для маневра в бюджеты во время выхода на пенсию. Многие люди используют их, чтобы помочь дополнить свой доход, оплатить расходы на здравоохранение или погасить ипотеку.

Но будьте осторожны - обратные ипотечные кредиты часто сложны и могут быть не лучшим вариантом в зависимости от вашей ситуации.

Читайте дальше, чтобы узнать больше об обратной ипотеке, и если ее можно использовать для дальнейшего и лучшего выхода на пенсию. (Более подробно см .: 5 знаков обратного ипотечного кредита является хорошей идеей. )

Обратный ипотечный кредит 101

Обратный ипотечный кредит - это кредит. Если вам больше 62 лет, вы можете брать деньги, используя капитал в своем доме в качестве залога. В большинстве случаев кредит выплачивается вам ежемесячно. Нет необходимости погашать обратный ипотечный кредит, пока вы навсегда не уйдете, не продадите дом или не уйдете.

С типичной ипотекой вы занимаете деньги у кредитора и погашаете основную сумму и проценты в ежемесячных взносах, пока не будете собственными домами. Когда вы занимаете деньги с обратной ипотекой, кредитор делает вам ежемесячные платежи. Платежи основаны на процентах от стоимости вашего дома. У вас есть возможность получить всю сумму обратного ипотечного кредита в виде паушальной суммы, ежемесячных платежей или кредитной линии, которая будет использоваться по мере необходимости.

В конечном счете, чем больше денег вы получите от обратной ипотеки, тем меньше акций или собственности у вас в вашем доме. Если вы переходите, пока капитал остается в доме, оставшаяся стоимость после сборов и расходов переходит к вашим наследникам. Хотя рекламные ролики в Интернете показывают, что вы никогда не переживете свою обратную ипотеку, это неточно. (Для соответствующего чтения см .: Выбор правильного обратного ипотечного кредитора и Обратные ипотечные кредиты и пропуски. )

Можете ли вы пережить обратную ипотеку?

Существуют определенные требования, которые сопровождают обратную ипотеку. Если вы не согласны с этими положениями, вы можете пережить обратную ипотеку. Ниже приведены несколько предварительных условий обратной ипотеки:

• Обратный ипотечный заемщик, указанный в названии, должен быть не менее 62 лет.
• Обратный ипотечный кредит должен быть основным долгом на дому. Любая существующая ипотека должна быть погашена с помощью обратных ипотечных поступлений.
• Домом, используемым в качестве залога для обратной ипотеки, должно быть основное место жительства домовладельца, а не дом для отдыха или инвестиционная собственность.
• Заемщики должны своевременно оплачивать налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и другие обязательные сборы.
• Заемщик должен сохранить имущество и выполнить необходимый ремонт.

Если вы не соответствуете ни одному из этих требований, вы можете потерять дом.Например, если вы не оплачиваете налоги на недвижимость, может возникнуть проблема с кредитом по умолчанию. Если вы не платите налоги на недвижимость на дому, кредитор может отказаться от имущества. Еще один способ, которым вы можете пережить свою обратную ипотеку, - это если вы не живете в доме на срок более шести месяцев. Это также может привести к потере кредита.

В Consumerfinance. gov, Нора Дауд Эйзенхауэр предупредил, что «Обратные ипотечные заемщики могут пережить свои кредитные средства за счет заимствований без тщательного планирования». Она продолжила, что телевизионные объявления могут ввести потребителей в заблуждение, считая, что заемщик не может пережить свои средства, и это неверно. Все требования обратной ипотеки перечислены в кредитном документе. Если вы не согласны с кредитом, вы подвергаетесь взысканию на дом и впоследствии переживаете кредит.

Если вы согласны с условиями обратной ипотеки, вы не можете пережить кредит. Даже если вы живете до 110 лет и согласны с обратным ипотечным кредитом, вы не будете выселены или вынуждены продавать. Дом является залогом для обратного остатка по ипотечным кредитам, а обратная ипотечная программа федерального страхования Федеральной жилищной администрации (FHA). Как и в случае с любым кредитом, будут определенные сборы и расходы. Стоимость обратного ипотечного кредита - это страховая премия FHA, которая защищает кредитора от любого недостатка, когда продается дом и погашается кредит.

Итог

Если вы согласны с условиями займа, то крайне маловероятно, что вы переживете свою обратную ипотеку из-за страхования FHA по кредиту. С другой стороны, если вы не выполняете определенные условия займа, который вы согласились при подписании, вы можете быть подвергнуты выкупу. (Для соответствующего чтения см .: Обратный ипотечный кредит: инструмент для выхода на пенсию. )