Согласно исследованиям фирмы Practical Perspectives, 90% опрошенных финансовых консультантов предложили какую-то консультацию по социальному обеспечению, но только 36% этих консультантов предложили конкретные рекомендации в отношении стратегий защиты от выигрышей.

Даже со всеми новостями, которые мы могли бы прочитать о потенциальных финансовых проблемах, стоящих перед системой социального обеспечения, социальное обеспечение остается ключевым компонентом планирования выхода на пенсию для большинства американцев. Хотя он является более крупным компонентом потока дохода для пенсионеров для людей с низким и средним доходом, он по-прежнему остается ключевым элементом уравнения дохода для пенсионеров для тех пенсионеров, у которых также есть яйца с большим размером гнезда.

В недавнем выпуске «Финансовое планирование» было высказано мнение, что многие финансовые консультанты могут нарушать свою фидуциарную обязанность перед клиентами, предоставляя неадекватные рекомендации по социальному обеспечению (примечание: г-н Мейер владеет фирмой программного обеспечения, которая помогает финансовым консультантам помогать клиентам в оптимизации стратегий обеспечения социальной защиты). Правильно ли он, или нет, он прав в том, что финансовые консультанты должны убедиться, что они предлагают клиентам наилучшие советы по управлению социальным обеспечением. На мой взгляд, риски, связанные с советом социального обеспечения, вовсе не предлагают его и плохо выполняют эту рекомендацию, если это предлагается. (Подробнее см. Советы по отсрочке пособий по социальному обеспечению .)

Риск не давать советы

Я откровенно не понимаю, как любой финансовый консультант может сказать, что он или она предоставляет консультации по планированию выхода на пенсию своим клиентам, если они не содержат рекомендаций по социальным вопросам Безопасность. Это особенно актуально для клиентов, приближающихся к отставке.

Предположим, что клиент находится в течение 10 лет после выхода на пенсию. Даже если у них есть $ 1. 5 млн. Портфелей и корпоративной пенсии по-прежнему вероятно, что социальное обеспечение будет представлять собой значительную часть их доходов от выхода на пенсию. Такие факторы, как, например, будут ли они работать в отставке и семейном положении, могут усложнить решение о социальном обеспечении. (Подробнее см. Ниже: Топ-6 мифов о преимуществах социального обеспечения .)

Финансовые консультанты, обслуживающие эти типы клиентов, должны либо стать осведомленными о преимуществах социального обеспечения, либо иметь надежный источник для предоставления этой информации и рекомендаций клиентам.

С другой стороны, финансовые консультанты, обслуживающие клиентов Millennial и Gen X, почти наверняка обойдутся без предоставления подробных консультаций по социальному обеспечению, поскольку основное внимание в этих клиентских обязательствах, как правило, больше о том, как накапливать яйцо для отложенного гнезда на протяжении ряда лет. В зависимости от того, кто, по вашему мнению, эти клиенты никогда не смогут увидеть свои пособия по социальному обеспечению или их преимущества, могут выглядеть иначе, чем сегодняшние выгоды.(Подробнее см. Ниже: Максимизация ваших пособий по социальному обеспечению .)

Риск предоставления плохих советов

Сказать, что нюансы различных стратегий защиты социального обеспечения сбивают с толку - это преуменьшение. Эта путаница также распространяется на многих финансовых консультантов.

Для начинающих финансовых консультантов необходимо советовать своим клиентам проверять свое заявление о социальном обеспечении ежегодно. Оценки агентства не всегда точны. Это может включать в себя упущение доходов, которые должны быть зачислены на их счет.

Риск получения плохих советов может быть очень дорогостоящим для ваших клиентов. Например, заявка на получение пособий в возрасте 62 лет может привести к постоянному сокращению пособий для клиента, которые будут длиться в течение всей их жизни. Аналогичным образом, если они работают или имеют даже номинальный доход, их ежегодные пособия значительно сокращаются. (Подробнее см. Ниже: Задержка социального обеспечения может быть дополнена .)

С супружескими парами существует множество стратегий, которые можно использовать для максимизации пожизненного пособия для пары, которая должна быть изучена. Опять же, неспособность изучить эти варианты может быть дорогостоящей для этих клиентов.

Даже использование сторонней программы, помогающей клиентам анализировать их требования к защите от социального страхования, не является проблемой. Так же, как инструменты, которые могут использовать финансовые консультанты для общего финансового планирования или анализа инвестиций, эти программные программы социального обеспечения должны анализироваться консультантом, прежде чем они будут полагаться на результаты.

Каковы предположения программы? Они могут включать используемые горизонты планирования и предполагаемые ставки дисконтирования. Что касается горизонта планирования, то калькулятор просто предполагает ожидаемую продолжительность жизни человека или позволяет пользователю изменять ожидаемую продолжительность жизни для просмотра различных сценариев планирования? (Подробнее см. Ниже: 4 Необычные способы повышения пособий по социальному обеспечению .)

Кроме того, получение части социального обеспечения неправильно для ваших клиентов может привести к рекомендациям, которые могут быть не оптимальными для них с точки зрения выделения их инвестиций или предложения финансовых продуктов, которые являются неуместными. Это может в конечном итоге привести к тому, что клиент уволит финансового консультанта или может даже привести к судебным искам против советника.

Итог

Для многих финансовых консультантов их идеальными клиентами являются Бэби-бумеры в ожидании выхода на пенсию. Правильное консультирование этих клиентов включает в себя предоставление твердых и правильных рекомендаций в отношении социального обеспечения. Это включает в себя, когда требовать пособия и как требовать (особенно с супружескими парами). Финансовые консультанты, которые либо не предлагают конкретные рекомендации по социальному обеспечению, либо предлагают плохие или неполные консультации в этой области, подвергаются риску с этими клиентами. Никто не может быть экспертом во всех аспектах финансового и пенсионного планирования. Разумные финансовые консультанты, которые не являются специалистами по социальному обеспечению, либо должны сами приобрести этот опыт, либо найти надежного источника или партнера для предоставления этого жизненно важного обслуживания своим клиентам. (Более подробно см .: Изменения в социальном обеспечении на 2015 год .)