Обеспеченные кредитные карты предназначены не только для людей с потускневшим кредитным отчетом или плохим кредитным рейтингом, который мешает им быть одобренными для традиционных кредитных карт. Они также являются хорошим способом для молодых людей и студентов установить кредит - а также могут помочь иностранцам, живущим в США, у которых нет американской кредитной истории.

Защищенные карты требуют от держателя карты возмещаемого гарантийного депозита, который функционирует как денежный залог в случае, если он или она не выполняет платежи по платежам. Кредитный лимит владельцев карт основан на том, сколько денег они депонируют.

Иногда вы можете получить кредитный лимит более чем на 100% от гарантийного депозита, но чаще это от 50% до 100%. Если вы можете позволить себе только положить 300 долларов на депозит, это может быть кредитный лимит на этой карточке. Если кредитор предлагает только 50% вашего депозита, у вас будет кредитный лимит в размере 150 долларов США.

«Независимо от обстоятельств, если вы пытаетесь построить свой кредит, тогда неплохо получить защищенную карту», ​​- говорит Лаурулин Шуклер, специалист по онлайн-маркетингу Advantage Credit Counseling Service, некоммерческого консультационного агентства по кредитам. «Вы почти гарантированно получаете одобрение, потому что вы берете на себя финансовый риск через свой депозит, а не кредитор. «

Не беспокойтесь, мир узнает, что у вас есть защищенная карта. Эти кредитные карты не имеют «закрепленных», отпечатанных на их лице. Использование одного на день или бизнес-ланча не будет транслировать всем окружающим вас, что у вас нет - или плохой кредит.

Поиск правильной карты

Есть десятки обеспеченных вариантов кредитных карт. «Почти все крупные кредиторы, банки и кредитные союзы предлагают защищенную карту», ​​- говорит Шуклер.

Сосредоточьтесь на мелкой печати, Schueckler. Здесь вы найдете APR карты (годовая процентная ставка), сборы и дополнительная информация.

«Самое важное, что нужно исследовать, - это обеспечить защищенную карту кредитным бюро, потому что в противном случае все ваши усилия будут напрасны», - говорит она. В идеале карта должна сообщать обо всех трех бюро - Equifax, Experian и TransUnion, поскольку не все кредиторы и банки извлекают информацию из каждого агентства, предоставляющего отчетность. Вы хотите, чтобы любая положительная история с защищенной картой была передана потенциальному кредитору независимо от того, с каким бюро оно справляется.

Затем найдите защищенную карту с минимально возможной ставкой и структурой вознаграждения. Условия, вероятно, будут гораздо менее благоприятными, чем для других типов карт.

У многих обеспеченных карт есть плата за подачу заявки, транзакционные сборы за каждую покупку, ежемесячные сборы за поддержание карты, более высокие гонорары, более высокие процентные ставки, отсутствие льготного периода для покупок и другие сборы, которые у незастрахованных карт просто нет, - говорит Стивен Лесавич , Ph.D., адвокат и соавтор книги «The Plastic Effect: как городские легенды влияют на использование и неправомерное использование кредитных карт». «

Другие вещи, которые нужно искать, включают:

• Будет ли обеспеченная карта позволять увеличить ваш кредитный лимит с ответственным использованием и за какую плату?
• Будет ли обеспеченный эмитент карт позволить вам «закончить» необеспеченную карту с ответственным использованием и за какую плату?
• Будет ли обеспеченная карта предоставлять проценты на депозит, баллы, мили и т. Д.?

Возможные ошибки

Не используйте защищенную карту для предоплаченной карты. В отличие от предоплаченной кредитной карты, депозит, который вы делаете для «обеспечения» обеспеченной кредитной карты, не уменьшается при использовании карты. Вам все равно придется платить за каждую карту, которую вы начисляете каждый месяц. Сохраненный остаток на депозите остается нетронутым, пока вы не закроете свою учетную запись, если в условиях карты не указано иное.

Смотрите процентную ставку. Процентная ставка обеспеченной карты или годовая процентная ставка (APR) может начинаться с 9.90% и увеличиваться до 22. 99% или выше. «Если у обеспеченной карты есть нулевые или низкие первоначальные сборы, тогда она может иметь более высокую процентную ставку», - говорит Шуклер. Однако, если у обеспеченной карты более высокие первоначальные сборы за заявку и / или годовые сборы, она может предложить более низкую процентную ставку.

Также обычно существует много комиссий, определяемых кредитором, которые отличаются карточкой.

Сборы не подлежат обсуждению. В некоторых защищенных картах нет никаких сборов, в то время как другие могут иметь высокие комиссионные и многие из них. Schueckler говорит, что кредитная история - или ее отсутствие - не влияет на структуру вознаграждения. Когда дело доходит до обеспеченных карт, сборы редко могут быть предметом переговоров, а у некоторых обеспеченных карт ежемесячные платежи превышают 14 долларов. 95 / месяц в дополнение к сборы за подачу заявки, ежегодные сборы, поздние сборы, сверхсрочные сборы, комиссионные за наличные и многое другое.

Не ожидайте возврата денег, миль в мили или других наград . Защищенные карты обычно не предлагают дополнительные услуги, предоставляемые многими регулярными кредитными картами.

Нижняя линия

Защищенные карты могут помочь людям построить или перестроить их кредит. Это часто медленный процесс, предупреждает Schueckler.

«Если вы прошли банкротство или просто закончили с урегулированием задолженности, и ваш кредит не самый лучший, тогда разумная идея обратиться за защищенной картой, чтобы помочь вам восстановить кредитный рейтинг», - говорит она. Однако, если у вас есть тонна уничижительной информации о вашем кредитном отчете (много поздних и пропущенных платежей), добавление защищенной кредитной карты не будет волшебным образом обернуться для вас. «Защищенная карта не является мгновенным решением», - говорит Шуклер.