Нет быстрого и простого ответа, чтобы определить, следует ли продавать свои инвестиции в паевые инвестиционные фонды для погашения своих долгов. Вы должны учитывать, нужно ли вам зарабатывать или экономить деньги. Вам также нужно подумать о том, может ли ваше финансовое поведение привести вас к долгу.

Коэффициент доходности Vs. Процентная ставка

С точки зрения чисто цифр вы должны рассмотреть возможность продажи своих взаимных фондов для погашения своего долга, если процентная ставка по долгу превышает ожидаемый доход от взаимных фондов. Это здравый смысл; если инвестиции вернутся на 8%, вы не должны продавать его, чтобы погасить задолженность, начисляющую проценты, на 3%, если нет других обстоятельств. Можете ли вы рассчитывать заработать больше в инвестициях по взаимным фондам по сравнению с долгом, зависит от типа взаимного фонда и типа долга.

Например, ожидается, что взаимный фонд роста акций будет возвращаться между 6 и 10% в среднем, в то время как ожидается, что очень консервативный краткосрочный высококачественный облигационный паевой фонд будет возвращаться между 1 и 4%. Возврат за паевые фонды обычно не согласуется с одним годом до следующего. Аналогичным образом, задолженность по кредитным картам может нести годовую процентную ставку в размере 12% (или даже больше), но кредитная линия обеспеченного собственного капитала может иметь только процентную ставку 3%. Сравнение ожидаемой нормы прибыли по взаимному фонду с процентной ставкой долга является первым шагом к рассмотрению вопроса о том, является ли продажа взаимных фондов для погашения задолженности хорошей идеей.

Налоговые последствия

Что касается долга, важно знать, что некоторые виды процентов, такие как проценты по ипотеке или ваши студенческие ссуды, несут налоговые льготы. Проценты по ипотеке на дому не облагаются налогом, если вы перечисляете свои вычеты. Проценты по студенческим кредитам могут иметь право на другие вычеты или налоговые льготы в зависимости от типа обучения и уровня дохода. Если существует налоговая выгода от долга, который вы планируете погасить, продавая свои взаимные фонды, воспользуйтесь этой выгодой, пропорционально снижая процентную ставку долга при сравнении ее с ожидаемой доходностью в взаимном фонде.

Вам также необходимо учитывать налоговые последствия продажи ваших взаимных фондов. Первым соображением для взвешивания является тип учетной записи, в которой вы храните свои взаимные фонды. Многие люди владеют паевыми инвестиционными фондами, удерживаемыми на пенсионных счетах, таких как 401 (k) s, IRA или RRA IRA, которые облагаются налогом. Другими словами, правительство предоставляет налоговую выгоду для вас, чтобы сэкономить для выхода на пенсию через эти типы счетов. Однако раннее изъятие средств с этих счетов может налагать на вас штрафные санкции в дополнение к вашему регулярному подоходному налогу.Если вы планируете продавать паевые инвестиционные фонды, которые вы держите на пенсионном счете любого вида для погашения задолженности, вам следует проконсультироваться с налоговым специалистом, если вы не совсем поняли, сколько дополнительных налоговых обязательств будет создано транзакция.

Если вы не держите паевые фонды на пенсионном счете, вы также должны учитывать налоги на прирост капитала. Если паевые фонды, которыми вы владеете, в течение долгого времени оценивались по стоимости, они могут облагаться налогом на прирост капитала, когда вы их продаете. Этот налог зависит от вашего уровня дохода и того, как долго вы владеете этими средствами, но важно понимать, сколько налогов создает любая продажа паевых инвестиционных фондов.

После того, как вы четко поймете налоговые последствия погашения определенного долга, продавая свои взаимные фонды, вы можете сделать более точное сравнение процентной ставки по долгу с паевыми фондами, за вычетом налога.

Поведенческие и психологические факторы, которые следует учитывать

Выплата долга с помощью взаимных фондов может иметь смысл с точки зрения чистых чисел, но могут быть и другие менее конкретные факторы. Часто, это идеальное решение, чтобы выплатить любые долги, которые вы должны получить от дохода, который вы получаете от своей обычной занятости, вместо того, чтобы использовать свои сбережения или инвестиции. Уплата вашего долга таким образом оставляет все ваши инвестиции неизменными и растущими, а также строит основную финансовую дисциплину, тратя меньше денег, чем вы зарабатываете. Если вы накопили свой долг по кредитным картам из слишком много дискреционных расходов, просто погашение долга с инвестициями в взаимные фонды может не решить корень проблемы. Если вы все еще не можете жить, не тратя больше, чем зарабатываете, вы можете оказаться в том же положении снова в ближайшем будущем.

Возможно, существует психологическая выгода от наличия фонда экстренной помощи, который вы можете использовать, когда окажетесь в смягчающих обстоятельствах. Если продажа паевых инвестиционных фондов для погашения долгов полностью уничтожает любой из средств экстренной помощи, которые у вас есть, вы можете почувствовать, что находитесь в опасном положении. Один дорогостоящий счет ремонта дома может окунуть вас обратно в серьезный долг. Кроме того, без фонда экстренной помощи вам может показаться, что вы вынуждены копаться в пенсионных сбережениях, что обычно не очень хорошо.

Многие финансовые консультанты рекомендуют хранить экстренный фонд, который может покрывать расходы в размере от трех до шести месяцев. Храните этот аварийный фонд на банковском сберегательном счете или в фонде денежного рынка. Если погашение долга устраняет вашу способность иметь чрезвычайные средства для непредвиденных обстоятельств, может быть разумным попытаться медленно погасить долг в течение определенного периода времени за счет заработанных доходов, а не от ваших сбережений или ваших инвестиций.

Становление долгов без долгов может стать невероятно освобождающим опытом. Осознание больших денежных сумм может на вас взвесить. Когда долг уходит, многие люди сообщают о огромной свободе и более оптимистичном взгляде на жизнь. Даже если доллары и центы не складываются, возможно, эмоциональная свобода быть свободным от долгов может заставить продавать свои взаимные фонды, чтобы погасить ваш долг, разумный выбор в некоторых обстоятельствах.