«Наличный король», - говорится в старой поговорке. Однако действительно ли эта философия правильна при покупке дома? Вот посмотрите на некоторые из плюсов и минусов.

Почему все наличные имеют смысл

1. Вы более привлекательный покупатель. Продавец, который знает, что вы не планируете подавать заявку на ипотеку, скорее всего, воспримет вас более серьезно. Процесс ипотеки может занять много времени, и всегда есть вероятность, что заявитель будет отклонен, сделка провалится, и продавцу придется начинать все заново, отмечает Марий Адам, сертифицированный финансовый планировщик в Бока-Ратоне, Fla.

Будучи готовым платить наличными, вы не только получаете преимущество у мотивированных продавцов, которые хотят закрыть сделку, но также помогают продавцам на рынках недвижимости, где ресурсы ограничены, а участники торгов могут конкурировать за свои имущество.

2. Вы могли бы получить более выгодную сделку. Так же, как наличные деньги делают вас более привлекательным покупателем, это также ставит вас в выгодное положение, чтобы торговаться. Даже продавцы, которые никогда не слышали слова «временная стоимость денег», интуитивно понимают, что чем скорее они получат свои деньги, тем скорее они смогут инвестировать или использовать их другим способом.

3. Вам не нужно терпеть хлопоты за получение ипотеки. Поскольку пузырь на рынке жилья и последующий финансовый кризис 2007-08 годов, ипотечные андеррайтеры ужесточили свои стандарты для принятия решения о том, кто достоин кредита. В результате они могут запросить дополнительную документацию даже у покупателей с солидными доходами и безупречными кредитными записями. Хотя это может быть разумным шагом со стороны кредитной отрасли, это может означать больше времени и усугубления для заявителей ипотеки.

У других покупателей нет выбора, кроме как платить наличными.

«У нас были покупатели, которые не могли получить новую ипотеку, потому что у них уже есть существующая закладная в другом доме для продажи», - говорит Адам. «Поскольку они не могут получить новую ипотеку, они покупают новое имущество со всеми деньгами. Как только старая недвижимость продаст, они могут разместить ипотеку на новом имуществе или, возможно, решить отказаться от ипотеки вообще, чтобы сэкономить на процентах. «

4. Вы никогда не потеряете ночной сон над ипотечными платежами. Ипотека представляет собой самый большой единый счет, который большинство людей должны платить каждый месяц, а также самое большое бремя, если доход падает из-за потери работы или какой-либо другой беды.

Несколько лет назад домовладельцы иногда отмечали свои окончательные платежи с помощью компаний, торгующих ипотекой. Сегодня, однако, средний домовладелец вряд ли останется на том же месте достаточно долго, чтобы погасить типичную 30-летнюю ипотеку или даже 15-летнюю. Кроме того, домовладельцы часто рефинансируют свои ипотечные кредиты, когда процентные ставки падают, что может продлить срок действия своих кредитных обязательств в будущем.

Если душевное спокойствие важно для вас, преждевременное погашение ипотечного кредита или оплата наличных денег для вашего дома, в первую очередь, может быть разумным шагом.Это особенно верно, когда вы приближаетесь к отставке. Хотя значительно больше американцев пенсионного возраста несут задолженность по жилищным вопросам, чем это имело место 20 лет назад, согласно данным Федеральной резервной системы, многие специалисты по финансовому планированию видят, по крайней мере, психологическую выгоду при выходе на пенсию без долгов.

«Если кто-то сократит до дешевого дома в отставке, - говорит Майкл Дж. Гарри, сертифицированный финансовый планировщик в Ньютауне, штат Пенсильвания, - я обычно советую им использовать капитал в их нынешнем доме и не получить ипотечный кредит на новый дом. "

Что вы теряете

1. Вы будете связывать много денег в одном классе активов. Если наличные деньги, необходимые для покупки дома, представляют собой большую часть ваших сбережений, вы будете использовать один из освященных правил личных финансов: диверсификация. По данным многих исследований, с точки зрения рентабельности инвестиций жилая недвижимость исторически отставала от запасов. Вот почему большинство финансовых планировщиков расскажут вам о своем доме как о месте проживания, а не о инвестициях.

2. Вы потеряете финансовый рычаг, предоставляемый ипотекой. Когда вы покупаете актив с заемными деньгами, ваш потенциальный доход выше - при условии, что актив увеличивается в стоимости.

Например, предположим, что вы купили дом за 300 000 долларов, который с тех пор вырос в цене на 100 000 долларов и теперь стоит 400 000 долларов. Если вы заплатили наличными за дом, ваш доход составит 33% (100 долларов США) , 000 на ваших $ 300 000). Но если вы наложили 20% вниз и заимствовали оставшиеся 80%, ваш доход составит 166% (прибыль в размере 100 000 долларов США на ваш первоначальный взнос в размере 60 000 долларов США). В этом упрощенном примере игнорируются платежи по ипотечным кредитам, налоговые вычеты и другие факторы, но это общий принцип. Если вы планируете брать кредит, вместо того, чтобы платить наличными, вы можете получить более точную оценку того, что ваши ипотечные платежи будут использовать ипотечный калькулятор Investopedia.

Стоит отметить, что рычаг работает и в другом направлении. Если ваш дом снижается в цене, вы можете потерять больше, на процентной основе, если у вас есть закладная, чем если бы вы заплатили наличными. Это не имеет значения, если вы намерены остаться дома, но если вам нужно переехать, вы можете найти себе, что ваш кредитор получит больше денег, чем вы можете получить от продажи.

3. Вы пожертвуете ликвидностью. Ликвидность означает, как быстро вы можете получить свои деньги из инвестиций, если вам когда-либо понадобится. Большинство типов банковских счетов являются полностью ликвидными, что означает, что вы можете получать наличные деньги почти мгновенно. Взаимные фонды и брокерские счета могут занять немного больше времени, но не так много. Однако дом может легко потребовать месяцев для продажи.

Вы можете, конечно, заимствовать средства в вашем доме, через кредит на покупку собственного капитала, кредитную линию для собственного капитала или обратную ипотеку. Но, как указывает Гарри, все эти варианты имеют свои недостатки, в том числе сборы и лимиты заимствований, поэтому их не следует вводить случайно.

В нижней части

Оплата всех наличных денег для дома может иметь смысл для некоторых людей и на некоторых рынках недвижимости, но убедитесь, что вы тоже считаете минусы.