Долговые обязательства по студенческим кредитам продолжают расти, и, согласно последним данным, класс 2016 года покинул школу со средним показателем в 37 372 доллара США, что на 6% больше, чем годом ранее. Эта цифра даже не смотрит на студенческие ссуды, которые родители вывозили, чтобы помочь своим коллегам в школе.

Без сомнения, колледж стоит дорого. Для выпускников часто бывает, что они оказываются в затруднительном финансовом положении, когда речь идет о погашении кредитов. Одним из популярных вариантов снижения ежемесячных расходов на студенческие ссуды является рефинансирование. Во многих случаях это мудрый финансовый шаг. Однако, прежде чем рефинансировать свой кредит, лучше взгляните на плюсы и минусы рефинансирования.

Рефинансирование студенческого займа: что это такое и для кого оно предназначено?

Рефинансирование студенческого кредита - это когда частный кредитор берет на себя кредит или займы и объединяет их в один кредит по новой ставке и графику погашения. Когда вы подаете заявку на рефинансирование кредита частным кредитором, частный кредитор по существу консолидирует и рефинансирует ваши студенческие ссуды. Принимая во внимание, что когда вы консолидируете свои федеральные займы с помощью Прямого Консолидационного займа, это объединяет ваши федеральные займы вместе, не уменьшая ваш процентный платеж.

Рефинансирование студентов - отличный вариант для лиц с высокими процентными ставками. Если у выпускника есть сочетание федеральных и частных займов, можно просто рефинансировать частные займы. Кроме того, рефинансирование студентов доступно родителям, у которых есть кредит Direct Plus.

Pro: нижние ежемесячные платежи

Рефинансирование кредита может снизить ежемесячную стоимость кредита из-за двух факторов. Во-первых, рефинансирование может обеспечить вам лучшую процентную ставку, что, в свою очередь, дает вам более низкий ежемесячный платеж и даже экономит ваши деньги на срок действия займа. Многие выпускники могут обеспечить более высокие процентные ставки, поскольку их кредитные баллы улучшились с тех пор, как они впервые подали заявку на получение кредита. Другой способ рефинансирования экономит ваши деньги, потому что он может продлить срок вашего кредита. Если вы решите рефинансировать свой 10-летний студенческий кредит на 20-летний кредит, вы увидите резкое сокращение ваших ежемесячных платежей.

Con: платите больше в долгосрочной перспективе

Если вы рефинансируете, чтобы снизить процентную ставку, то вы будете экономить деньги. Однако, если вы рефинансируете кредит для получения более длительного кредита, тогда имейте в виду, что, в то время как ваши ежемесячные платежи уменьшаются, сумма денег, которую вы платите за весь кредит, увеличивается. Вы можете в конечном итоге заплатить десятки тысяч долларов больше из-за начисления процентов.

Pro: освободить Cosigner от займа

Еще одним преимуществом рефинансирования кредита является то, что вы можете получить рефинансирование кредита самостоятельно. Снижение лица, которое обычно является вашим родителем или другим близким родственником, освобождает любое дополнительное напряжение в ваших отношениях.Косинг для студенческого кредита - это масштабное мероприятие и сопряжено с большими рисками. Как только ваш собеседник будет освобожден от вашего кредита, они даже будут иметь более высокий кредитный рейтинг и иметь возможность доступа к новым кредитным линиям.

Con: Miss Out on Federal Benefits

Очень сложно объединить свои федеральные и частные займы. Когда вы это сделаете, вы дисквалифицируете свои федеральные студенческие ссуды для программ списания и аннулирования кредитов. Кроме того, федеральные займы предлагают планы по возврату доходов (ИБР) и доходов (IDR), которые основывают ваши ежемесячные платежи на том, сколько вы зарабатываете или сколько вы можете себе позволить. Рефинансирование вашего федерального займа частным кредитором берет эти варианты плана погашения со стола. Существует способ консолидировать только ваши федеральные займы вместе с Прямым Консолидационным Займом, но это может также дисквалифицировать вас для специального погашения планов прощения.

Pro: One Payment

Отслеживание нескольких различных выплат студенческих кредитов, помимо многих других счетов, может расстраивать. Рефинансирование консолидирует эти кредиты в одну. Многие частные кредиторы даже предлагают скидку APR, если вы регистрируетесь в автоматическом снятии платежей. Этот вариант экономит вам небольшую сумму денег каждый месяц, и это помогает вам никогда не забывать о платеже.

Con: Потеря льготного периода

Как только новый кредитор одобрит рефинансирование, процесс погашения начнется сразу же. Со многими студенческими кредитами вы можете откладывать платежи, пока вы еще учитесь в школе или когда вы входите в программу выпускников. Если ваш текущий кредит имеет льготный период, все еще неповрежденный, подождите, пока этот период не закончится, прежде чем начинать вариант рефинансирования.

Pro: Условия гибкого погашения

Когда вы рефинансируете свой кредит, вы можете выбрать, как долго вы хотите получить кредит, а также если хотите фиксированную или переменную ставку. Выбор переменной ставки для вашего студенческого кредита может быть более рискованным; так как ставки могут повышаться в любое время, но это также может принести вам более низкую процентную ставку. Частный кредитор, Earnest, даже позволяет заемщикам переключаться между фиксированной и переменной ставкой без каких-либо сборов.

Где получить рефинансирование студенческого займа

Вы можете рефинансировать свой студенческий кредит через многих частных кредиторов, включая ваш местный банк или кредитный союз. Тем не менее, Earnest и SoFi являются хорошими местами для начала исследования и имеют низкие показатели и преимущества. Оба кредитора предлагают более низкие процентные ставки, гибкие условия и льготы. Оба кредитора используют более современный подход при рефинансировании студенческих кредитов. Например, Earnest одобряет частных лиц для рефинансирования студенческих кредитов, рассматривая несколько финансовых и личных баллов, а не только кредитную оценку и доход заявителя.

Если вы чувствуете себя более комфортно с частными кредиторами, имеющими фактические филиалы / представительства, Citizen's Bank предлагает конкурентоспособные процентные ставки, без комиссий и скидки APR. С более чем 1 100 мест, есть хорошая возможность, что есть местоположение рядом с вами. LendKey - еще один вариант для проверки. Компания предлагает кредиты для рефинансирования студентов с низким процентом, которые финансируются местными кредиторами.

Итог

Рефинансирование студенческих кредитов может принести вам пользу или причинить вам боль в финансовом отношении. Если у вас есть только частные студенческие ссуды, то рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе с более низкой процентной ставкой, или это может помочь вам оставаться на плаву финансово, когда ваши ежемесячные платежи слишком высоки. Однако, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, лучше заглянуть в планы погашения и прощения, доступные вам перед рассмотрением рефинансирования.