Специалисты по персональным финансам озвучивают тревогу: студенческие ссуды выходят из-под контроля. Некоторые даже говорят, что взлет студенческого долга может стать следующим финансовым кризисом, который приведет страну к рецессии.

Но, в восхитительном повороте событий, некоторые заемщики меняют эту тенденцию, и это оставляет некоторые кредиторы чувствовать себя немного обманутыми.

Вот что люди, пытающиеся выплатить студенческие ссуды, могут учиться у опытных выпускников, которые выяснили, как быстрее выйти из долгов. (См. Также Студенческие кредиты: уплата вашего долга быстрее .)

Рефинансирование студенческих кредитов

Ставки федерального студенческого займа в настоящее время составляют от 4 до 29% и 6,8%. Увидев возможность, онлайн-кредиторы, такие как SoFi, Darien Rowayton Bank (DRB), CommonBond и Earnest, начали рефинансирование рефинансирования студенческих кредитов с минимальными ставками 2,13%. Ключом к таким низким ставкам было нацелиться на заемщиков, которые, скорее всего, своевременно выплачивали свои ссуды, поэтому онлайн-кредиторы пошли после выпускников Лиги плюща и высококлассных школ, а также тех, кто получил высшее образование. Это, конечно, не помешало, что эти школы пришли с более высокими ценниками, что сделало кредиты более крупными, и поскольку их выпускники часто имели более высокооплачиваемые рабочие места, риск для дефолта был небольшим.

Но теперь похоже, что план обернулся на кредиторов - и не потому, что выпускники дефолт. Наоборот. Те же самые заемщики с их более высокооплачиваемыми рабочими местами имеют более располагаемый доход и выросли в климате, что заставляет их нести долг. Они быстрее оплачивают свой студенческий долг, оставляя небольшую прибыль для кредиторов.

Не только нет штрафа за досрочное погашение, процентные ставки настолько низки, что заемщики могут сбить десятки тысяч долларов от общей стоимости их кредита с течением времени. Это, в свою очередь, увеличивает способность заемщика погасить его быстрее.

No Six-Figure Job? Нет проблем

Что может сделать средний заемщик, чтобы ускорить выплату студенческих ссуд, если у него нет высокооплачиваемой работы и степени в высшем учебном заведении? Это вопрос, который мы задаем трем различным экспертам. Вот рекомендации, которые они рекомендуют.

«Сделайте ежемесячный платеж по кредиту за неделю до наступления срока», - говорит Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по стратегии Cappex. ком. «Платеж применяется к ссудному балансу, когда он получен, поэтому, сделав его на неделю раньше, вы сэкономите на недельной доле на основную часть платежа по кредиту. «Он также консультирует работу по освобождению от налогов 501 (c) (3) на 10 лет. «По истечении 10 лет, при погашении ваших студенческих займов в рамках плана погашения с учетом дохода, оставшийся остаток по кредиту будет аннулирован. Это кредитное прощение не облагается налогом в соответствии с действующим законодательством », - говорит Кантровиц.

Рассмотрите волонтерскую работу, предлагает Джесси Харрисон, основатель и главный исполнительный директор Zeus Legal Loans. «Я сделал добровольную работу, чтобы расплатиться с моими студенческими кредитами», - говорит он. «Существует множество веб-сайтов, которые облегчают эту работу. Вы можете помочь компаниям, которые нуждаются в руке, и взамен ваши студенческие ссуды спускаются, пока они не исчезнут. «Взгляните на сайты, такие как sponsorchange. org и zerobound. com, чтобы узнать больше о том, как это работает.

Избегайте консолидации кредитов, советует Эндрю Хосувейт, генеральный директор Студенческого кредитного героя. «Консолидация объединяет все процентные ставки вместе. После консолидации [с помощью Прямого Консолидационного займа] заемщики не могут использовать долговые методы снежного кома или лавины для целевых кредитов с самыми высокими процентными ставками и / или остатками с любыми дополнительными платежами. Они упускают возможность сначала погасить свои самые дорогие кредиты. «

Josuweit также рекомендует избегать планов погашения на основе дохода, поскольку они замедляют погашение. «Это довольно просто, поскольку платежи часто сокращаются по сравнению со стандартным 10-летним планом погашения. Эти планы предназначены для заемщиков, которым необходимо снизить ежемесячные платежи, а не погашать кредиты быстрее. «

А как насчет тех интернет-кредиторов, которые не слишком довольны всеми ответственными заемщиками? Стоят ли они на второй взгляд?

Определенно, скажем, некоторые из наших экспертов. Сокращение пары очков от вашей процентной ставки представляет собой огромную экономию, и вы по-прежнему можете претендовать на налоговые льготы, присущие студенческому кредиту. Единственный улов? Если вы работаете в некоммерческой организации, чтобы получить просроченные кредиты через 10 лет, не рефинансируйте, если это не будет с государственными кредиторами.

Итог

Лучший способ победить банки - укрепить свой бюджет, сэкономить как можно больше денег и сделать крупные платежи по долгу. Если вы можете это сделать, вы стоите сэкономить десятки тысяч долларов на протяжении всей жизни кредитов.

Подробнее об этой теме см. 10 советов по управлению задолженностью по кредиту студента и Прощение долга: как выйти из оплаты студенческих ссуд .