Если вы откладываете свои налоги, потому что боитесь, что можете вернуться меньше, чем вы ожидаете, или, что еще хуже, должны больше, чем вы заплатили, вы должны знать, что есть одна вещь вы можете сделать это вплоть до последней минуты 15 апреля, чтобы значительно сократить налоги прошлого года: внести вклад в IRA или инвестиционный счет выхода на пенсию. Через несколько лет вы будете благодарить своего молодого человека за то, что он сделал мудрый шаг.

Почти каждый, у кого есть доход и возраст до 70 лет к концу года, имеет право инвестировать в традиционную ИРА. Однако налоговые вычеты могут быть ограничены для людей, которые уже получают налоговый разрыв по пенсионному плану работодателя.

(Другие просроченные в последнюю минуту шаги см. В разделе Перемещение в течение минувшего минута - до 15 апреля .)

Все чаще у многих из нас нет пенсионного плана компании , или вид оплачиваемой на полный рабочий день работы, которая делает наши доходы предсказуемыми и наши налоги являются безупречными, из года в год. Согласно исследованию Союза фрилансеров, около 53 миллионов американцев, или треть всех рабочих, теперь называют себя «внештатными сотрудниками». Они являются независимыми подрядчиками или «лунные» после их обычной работы или переходят от одного проекта к другому в серии краткосрочных контрактов. Часть или весь их доход может быть уплачен без удержания налогов, что облегчает им приземление в супе в налоговое время. Вот где может помочь традиционная ИРА.

Традиционная IRA

Существует два основных типа ИРА: «традиционный» и ИРР Рот (подробнее об обоих позже), но если вам нужно избавиться от проблемы в налоговое время , может помочь только традиционная ИРА.

Это потому, что сумма, которую вы инвестируете в традиционную IRA, вычитается из вашего налогооблагаемого дохода за этот год. Что касается IRS, ваш доход за год сократился на эту сумму. Конечно, он тоже исчез из вашего кармана, но по крайней мере вы вернете свои деньги, плюс заработок, после ухода на пенсию. И IRS получит свою долю, когда вы снимаете деньги.

Вот пример. Скажите, что вы единственный человек, который в прошлом году заработал 50 000 долларов в налогооблагаемом доходе. В налоговой таблице 2014 говорится, что вы должны $ 8,363. Но если вы внесли 5 000 долларов в ИРА, ваш налогооблагаемый доход сократится до 45 000 долларов. Теперь вы должны заплатить 7,113 доллара США, сократив свой налоговый счет на 1 250 долларов США.

Ваша ИРА может начинаться как неотложная задача для немедленной проблемы. Но, надеюсь, вы будете продолжать вносить свой вклад в нее из года в год, уменьшая размер вашего налогового счета, а ваш пенсионный счет увеличивается с каждым годом вашей трудовой жизни.

Roth IRA

Если вы не попали в налоговый счет за этот год, вы можете вместо этого рассмотреть Roth IRA. Вот в чем разница:

• Ваш вклад в традиционную ИРА находится в долларах «до уплаты налогов».Как уже отмечалось, это уменьшает налогооблагаемый доход за год. После выхода на пенсию вы можете обладать налогами на все деньги, которые вы снимаете, как с первоначальными долларами, так и с инвестиционным доходом, который он заработал.

• Roth IRA требует оплаты в долларах «после уплаты налогов». Вы платите налоги за доход до внесения депозита и не получаете немедленную налоговую выгоду. Но после того, как вы уйдете на пенсию, все ваше гнездовое яйцо не облагается налогом, включая инвестиционный доход. Существуют пределы дохода для права Roth IRA. Пределы в этом году составляют 129 000 долларов для одиночных игр и 191 000 долларов для пар.

Оба типа ИРА предназначены как долгосрочные пенсионные сберегательные фонды, поэтому существует налоговое наказание, обычно 10%, за снятие денег до достижения возраста 59½.

Итак, независимо от того, рассматриваете ли вы это на досуге или хватаете последний налоговый брейк, помните, что реальная цель вашей ИРА заключается в том, чтобы подготовить финансово удобную пенсию.

Где открыть счет

Вы можете настроить IRA практически в любом банке, брокерской компании, паевой инвестиционной компании или другом финансовом учреждении. Некоторые налоговые составители могут даже предложить один, но самый простой вариант, вероятно, не самый лучший. Все, что требуется, - это ваша подпись на бумажных документах и ​​чек на ваш первый взнос. (Если вы хотите получить налоговую выгоду для своей налоговой декларации 2014 года, обязательно укажите, что этот взнос составляет 2014 год, а не 2015 год.) Теперь, конечно, вы можете позаботиться о большей части деталей, включая будущие взносы и изменения в Интернете.

Примечание для хардкорных прокрастинаторов: если у вас еще нет онлайн-отношений с вашим провайдером IRA, может потребоваться несколько дней для завершения процесса электронных денежных переводов.

Пределы взносов

Существует ограничение на то, сколько вы можете ежегодно вносить в традиционную IRA. В течение 2014 года предел составляет 5 500 долларов США для людей в возрасте до 50 лет и 6 500 долларов США для тех, кто старше 50 лет, или 100% от дохода на работу, в зависимости от того, что меньше. (Ограничения на взносы Roth IRA могут быть сложными. Вот рабочий лист IRS.)

Совместно с женатыми людьми могут удвоить эти цифры. Даже если один из супругов не работает или имеет очень небольшой доход, мера под названием Kay Bailey Hutchison Spousal IRA позволяет супружеской паре совместно вносить взносы в размере 11 000 долларов США в 2014 году (это составляет 12 000 долларов США, если одна из пары не менее 50 лет , и $ 13 000, если оба из них 50 или старше.)

Что такое пошлины? И другие вопросы для Ask

В выборе IRA есть два больших соображения:

• Сборы и расходы, приложенные к IRA. Как и в случае любых инвестиций, есть торговые сборы, и они могут широко варьироваться. Вы должны быть осторожны в отношении безвозмездных сборов, которые убираются на ваши деньги, например, «обслуживание» или сборы «под стражу». С другой стороны, некоторые компании предлагают специальные предложения для новых счетов. Убедитесь, что компания, которую вы рассматриваете, предлагает стимул для вашего бизнеса. Эта диаграмма от The Motley Fool сравнивает затраты на IRA, предлагаемые в основных онлайн-брокерах

. Варианты, которые они предлагают для ваших инвестиций.Как и в любом инвестиционном автомобиле, выбор бесконечен. Вам нужно найти такие инвестиции, которые вам удобнее делать.

Сделайте свой инвестиционный выбор

Ваши деньги ИРА могут быть инвестированы в паевые фонды, облигации или отдельные акции. (См. Квалификационные активы для вашей ИРА .) Вы можете выбрать рискованные «фонды роста» или медленно растущие, но безопасные фонды денежного рынка. Лучше всего, вы можете распространять свои деньги, смешивая консервативные и рискованные решения. Вы будете получать обычные ежеквартальные отчеты, хотя вы можете в любое время проверить ход своих инвестиций в Интернете.

Вы можете изменить свое мнение о том, как ваши деньги вкладываются в любое время, и вы, вероятно, должны периодически. Инвестиционные консультанты призывают людей рисковать, когда они молоды, и проявлять осторожность, когда они приближаются к отставке.

Нижняя линия

Сейчас, возможно, вы думаете, что у вас недостаточно времени, чтобы сделать это правильно. Подумайте об этом так: вы можете решить проблему немедленного налогообложения, открыв ИРА к 15 апреля. Это первый шаг, который может изменить вашу жизнь на всем пути. Как только налоговое время 2014 года закончится, вы можете рассмотреть множество вариантов. Вы можете изменить свой инвестиционный выбор или даже переключить поставщиков в целом, если найдете более выгодную сделку. Лучше всего, вы можете настроить автоматические платежи, чтобы регулярно добавлять в свою новую ИРА, чтобы каждый год получать налоговые льготы и долгосрочные финансовые выгоды в будущем.

IRS поставляет буквально ошеломляющую информацию о IRA и их налоговых последствиях в различных публикациях. Если вы сейчас работаете над своими налогами, вам, вероятно, просто потребуется сводка изменений в этом году.